已通过身份验证的客户正在转移赃款：钱骡账户为何能通过 KYC，以及如何识别它们

Charles Archibong, 联合创始人

2026年10月13日

洗钱骡子是指真实存在的、经过验证的客户，他们允许犯罪分子通过自己的账户转移赃款。由于没有任何造假，客户注册和验证过程都顺利通过。本文将介绍洗钱骡子的招募方式、他们的成本以及事后暴露他们的迹象。

Toden 编辑封面文章：您的认证客户正在转移赃款。本文将揭示洗钱账户如何绕过 KYC 验证，以及如何识别它们。

要点

洗钱骡子是真正的客户，因此客户注册和验证时的身份检查并不是为了抓到他们而设计的。
骡子是通过工作机会和社交媒体招募的。有些人知道自己在做什么，有些人则不然。
账户随后暴露了其真实意图：资金流入和流出，多个汇款人，新设备，一个静默的账户突然被唤醒。
Toden 会根据你发送的交易和活动实时对这些模式进行评分。
触发规则只是调查的缘由，而非确凿证据。最终决定权仍然在人手中，而汇报的责任也始终在你身上。

想象一下你八个月前注册的一位客户。他持有真实身份证明（Real ID）。政府记录匹配，自拍照也匹配，活体检测也通过了。但从那以后，这个账户几乎没有任何活动：一次小额充值，一笔电话费，以及长时间的静默。

然后，在一个星期二，它收到了11笔来自素未谋面的人的转账。每笔转账都在几分钟内再次转出，收款人也是它从未支付过的。到了晚上，余额又回到了原来的水平。

没有人盗用那个账户，也没有人伪造任何文件来开户。客户的身份与他们所声称的完全一致。有人给了他们一点钱，让他们把账户让给别人使用。

那是一个洗钱账户。这是最难在注册流程中发现的欺诈类型，因为在注册流程中通常不会发现任何异常。

骡子账号的成本是多少？

被盗的钱虽然不是你的，但后果却是你的。

钱款最终流向了你。当受害者的银行追踪付款时，线索最终会指向你的客户。追讨欠款的请求、警方的调查以及冻结的账户余额，所有这些都会落到你头上。
你被问及看到了什么。客户身份已经核实，所以问题不在于他们是谁。问题在于，一个几个月都没动过的账户为什么会在一天之内转移那么多钱，而且没人发现。
一头骡子 很少单独行动。FATF 报告描述了诈骗所得“通过账户网络迅速洗钱” （在新标签页中打开）。如果你的同事中有人被招募，那就问问还有哪些人被招募了。
您的客户也可能是受害者。关闭账户虽然可以消除您的风险，但并不能告诉您您刚刚摆脱的是一个罪犯还是一个被欺骗的人。

规模不容小觑。英国政府内政部在其2024年3月发布的《洗钱骡子和金融剥削行动计划》中援引国家犯罪调查局的估计，指出英国每年通过洗钱骡子活动洗钱的金额超过100亿英镑。欧洲刑警组织表示，在其“欧洲洗钱骡子行动”中查获的（在新标签页中打开）洗钱交易中，超过90% （在新标签页中打开）与网络犯罪有关。由于我们尚未找到非洲市场同等质量的数据，因此暂不提供。

骡子是如何被招募的，以及它们为何能通过考试 KYC

英国的计划直截了当地描述了一种最常见的犯罪途径：犯罪分子提供现金以换取使用他人银行账户的权利。 FATF ， INTERPOL 埃格蒙特集团关于网络欺诈的报告（在新标签页中打开）（2023 年 11 月）补充了其余部分。

招募对象：汇款骡子。招募方式包括招聘广告、社交媒体等。他们承诺轻松赚钱，只需接收和转发款项即可。
知情权。报告称，骡子可能明知故犯、被欺骗，或者仅仅是疏忽大意。 INTERPOL 这也说明了同样的问题（在新标签页中打开）：他们可能在不知情的情况下洗钱。爱情诈骗的受害者有时会被利用来洗钱。
交接过程。有些洗钱者自己转移资金。另一些则会交出他们的银行凭证、银行卡和代币，以便犯罪分子直接控制账户。
寿命短暂。有些骡子账号只允许在有限的时间内使用。

现在，请以入职团队的视角来审视这份名单。身份真实可靠。证件真实有效。证件上的照片与本人相符。每一项核查都回答了其设计初衷的问题：此人是否就是其所声称的那个人？答案是肯定的。

这 FATF 报告直接指出：有限的时间限制，加上“合法的注册流程” （在新标签页中打开），使得机构很难发现异常活动。洗钱账户并不能解决问题。 KYC 它们位于其测量范围之外。

暴露骡子身份的信号

骡子账户有其用途，而这种用途会留下痕迹。但这些都不能单独证明任何事情。

资金即刻到账，几分钟内即可完成等额到账和转出。 FATF 报告称这些是转手交易。
多个汇款人，共用一个账户。互不相干的人在短时间内汇款，这种做法通常被称为“小额汇款”。
一个沉寂已久的账户突然活跃起来。几个月来几乎没有任何活动，然后突然出现远超该客户正常水平的激增。
首次向新收款人付款。金额较大，而且收款人是该客户从未付款过的。
小额测试付款。报告指出，犯罪分子可能会先发送少量资金，以测试账户是否仍然有效。
账户的控制权掌握在别人手中。资金转移前不久，账户可能被更换了设备、转移到了新的账户位置、重置了密码或更改了受益人。这就是账户移交后的内部运作情况。
共享硬件。多位客户使用同一部手机进行注册或登录。

做什么，以及什么 Toden 做和不做

三件事，按其起作用的顺序排列。

趁钱流水时将其收入囊中。 Toden 的交易监控内置了针对上述模式的规则：交易穿透、快速转移、拆分交易、休眠后激活、新增收款人，以及一个基准线，用于将每笔交易金额与该客户的正常交易金额进行比较。每笔交易都会返回“允许”、“审核”或“阻止”的结果，审核会触发警报。我们的监控规则调整指南涵盖了阈值设置。
同时发送账户活动记录。登录、设备变更和新增收款人等信息会与付款记录一起被记录。如果登录信息有误，系统会向客户发送托管的重新身份验证挑战，只有客户通过验证才能继续操作。我们在“账户接管和升级”一文中对此进行了详细介绍。
充分利用注册流程提供的信息。设备智能报告会显示有多少人使用过同一设备，以及是否有人之前因欺诈而被拒。人脸搜索可以找到已在您这里注册的用户，并将已确认的“洗钱者”添加到黑名单，这样下次使用相同的人脸、身份证件、手机或设备时就会被拒。静默扫描功能会显示扫描证件时持有该证件的审核人员，这在招聘人员指导新用户注册时非常重要。

现在来说说限制，这比功能更重要。

Toden 只能看到你发送的内容。流程规则需要……direction和counterparty每笔交易都适用。如果没有它们，这些规则就无法生效。
它只关注你的客户，而不是金融体系的其他部分。一个在你机构表现良好的客户，在其他机构却行为不端，在这里你根本看不到。
它无法区分同谋和受骗者。交易模式本身并不能表明意图。意图取决于对话和判断。
共用设备并不能证明存在欺诈行为。家人和经纪人共用手机的情况很常见。这应该被视为调查的依据。
调查会将警报分组，仅针对一位客户。将多位客户关联到一个网络中，仍然是分析师的工作。
它不会冻结资金或为您提交报告。它会生成一份 goAML 格式的可疑活动报告，供您审核、导出和提交。

发现洗钱骡子后必须采取的措施因国家/地区而异：何时报告、是否可以告知客户以及如何对待被剥削者。例如，英国的计划指出，转移犯罪资金在英国最高可判处 14 年监禁，并要求不应完全剥夺弱势群体或被剥削者的银行服务。此处我们引用的是国际机构和英国的规定，而非您所在国家/地区的监管机构。这并非针对您个人情况的法律建议。