金融行动特别工作组（FATF）的支付透明度改革：支付公司应该为此做好哪些准备

2025年6月 FATF 重写了第 16 号建议，该标准决定了支付过程中传输哪些信息。现在它的名称是“支付透明度”，而不是“电汇”。以上是跨境支付。 USD / EUR 1000个支付卡必须包含双方的标准数据，支付链必须有明确的起点和终点，并且付款机构必须采取措施防止款项支付到错误的人手中。 FATF 预计各国将在 2030 年底前落实这些变革。

对于支付服务提供商或汇款公司而言，准备工作主要集中在数据和系统方面：保存可发送的已验证的付款人信息，确定公司在每个支付链中的位置，以及选择如何核实收到的款项与实际到账账户是否一致。 FATF 2026 年 6 月 24 日至 8 月 21 日期间，就实施细则草案进行了咨询，因此细节仍在确定中，但义务本身是确定的。

什么？ FATF 第 16 项建议是否有所更改？

这 FATF公司于2025年6月18日 （在新标签页中打开） 宣布了修订内容，并发布了包含完整修订文本的说明文件。对支付公司而言，最重要的变更包括： （在新标签页中打开）

这 FATF 此外，还澄清了第16项建议本身并不要求进行实时制裁筛查（见修订版解释性说明脚注49）。您的制裁义务仍然有效；这些义务来自定向金融制裁规则和国家法规，而非第16项建议。

虚拟资产服务提供商并未直接纳入 R.16 的范畴。解释性说明指出，更新后的要求通过建议 15 适用于他们。

这些变更何时生效？

这 FATF 该机构表示，这些变化“将于2030年底生效”。它打破了通常立即生效的做法，因为机构和支付基础设施需要时间来改变系统。

现在有必要记住以下三个日期：

• 2025 年10月28日。FATF 已发布评估方法附件四，其中规定了如何在相互评估中评估对修订后的 R.16 的遵守情况。

• 2026 年6月24日至8月21日。FATF 就误付款项及三种调整方案、普惠金融、R.16条款如何适用于数字钱包和移动支付以及如何同时满足数据保护规则等内容，我们征询了指导草案意见。意见征询已结束。 （在新标签页中打开）

• 预计在2026年底发布。2025年6月的解释性说明指出，该指导文件预计将于2026年底发布。请查看…… FATF 最终文本的存放地点。

您所在国家的监管机构将确定具有约束力的日期，有些国家可能会提前到 2030 年之前。不同司法管辖区的要求有所不同，本文仅提供一般信息，不构成法律建议。

跨境支付必须传输哪些数据？

超过阈值后，修订后的解释性说明第 9 段规定了数据集：

关于准确性，有两点至关重要。汇款机构必须提供已核实无误的汇款人信息，但仅传递其收到的收款人信息。收款机构则需核实其客户的身份（如果尚未核实）。

低于该阈值，各国可适用不超过以下限额的最低限度制度： USD / EUR 1,000，其中姓名和账号（或参考信息）就足够了，除非有怀疑，否则无需核实。

对于服务于非洲客户的公司而言，地址备选方案和出生年份备选方案至关重要。许多客户没有标准化的邮政地址，有些客户甚至没有完整的出生日期记录。 FATF 建立了两种备用方案来保护金融包容性。

什么是对齐检查？哪种方案适合贵公司？

新的义务在于受益机构：对于超过阈值的款项，受益机构必须采取措施防止款项流向非预期受益人。第30条提供了三种选择，必须至少采用其中一种：

1. 每笔交易进行匹配检查。将消息中的收款人姓名和账号与您掌握的信息进行比较。

2. 持续进行全面监控。根据风险评估，监控账户和活动是否存在异常情况，包括受益人信息不符等。

3. 预验证。如果两家机构都参与了收款人确认或核实等机制，则在付款前核实收款人的姓名和账户。

脚注补充道，对齐“并不意味着必须完全匹配”。例如，注册在“Chukwuemeka Okafor”名下的钱包收到抬头为“C. Okafor”的付款，与抬头为一家无关公司的付款，其含义截然不同。

一种实用的选择方法：

一个实际案例：一笔汇款，三家机构

伦敦一家典型的汇款公司接到客户的汇款指示后，会向客户汇款。 GBP 400 汇入她哥哥在尼日利亚的手机钱包。该公司通过一家代理银行结算，代理银行向一家尼日利亚合作银行付款，合作银行再将款项存入钱包。

根据修订后的标准，汇款链始于汇款公司，因为它收到了客户的汇款指令；汇款链止于钱包提供商，因为它是收款人账户的服务提供商。汇款人的姓名、账户、地址和出生日期，以及收款人兄弟的姓名、钱包账号、国家和城市，都需要完整地传递，而不是在付款转为合作银行的国内转账时丢失。说明中正是指出了这个问题：跨境汇款链被拆分成多个独立的国内转账，导致没有人掌握完整的信息。

金额如下 USD / EUR 1,000，因此，全国性的最低限度制度可能会减少所需数据。但公司仍然需要了解每个区域适用哪种制度。

支付公司现在应该做哪些准备？

• 绘制你的供应链图。对于每种产品和每条渠道，记下谁接收指令、谁付款，以及中间涉及哪些机构。你的义务取决于你的位置。

• 检查您的发件人数据。您能否提供每位发件人的已验证姓名、地址（或国家/地区和城市）以及出生日期？如果您的注册流程收集的是手动输入的信息而非已验证的信息，那么这种差异就会显现出来。

• 检查消息容量。结构化字段， ISO 20022（如适用），以及用于最后一公里运输的任何国内铁路。说明中指出，部分国内基础设施尚无法实现端到端的数据传输。

• 为每个入站产品选择一种协调方法，并写下原因。

• 审查虚拟账户和银行支付流程，以了解国家伪装规则和资金来源脚注。

• 追踪最终指南和监管机构的实施日期，然后在此日期之前设定一个内部日期。

Toden 涵盖部分数据方面。身份验证会在五个市场中将客户与政府记录进行比对，从而为您提供已验证的姓名和出生日期。我们的地址证明检查会读取并核实水电费账单、银行对账单或租赁协议上的地址（地址情报文档 （在新标签页中打开））。交易监控会根据诸如新增收款人、多个不同的入账交易对手以及快速交易等规则对交易活动进行评分，这些规则可以构成整体监控方法的一部分。我们不进行收款人确认或姓名与账户匹配检查；这些检查依赖于您自己的账户数据或支付方案。