身份验证究竟检查哪些内容，又不检查哪些内容。
Charles Archibong, 联合创始人
KYC验证只能在瞬间证明三件事：身份存在、证明材料真实有效，以及摄像头前的人是其本人。它无法说明意图，而且验证结果一旦过期便会失效。
要点
- KYC 通行证证明身份存在，证据真实，并且申请人在某个时间点与该身份相符。
- 这并不能证明意图：一个拥有真实身份证件的真人仍然可能是洗钱骡子或诈骗犯。
- 检查通过的程度与检查是否通过同样重要。不仅要记录检查结果，还要记录通过的程度。
- 筛选、设备信号和监控弥补了验证过程中存在的不足。
一个 KYC 身份验证可以一次性验证新客户的三项具体信息：他们声称的身份真实存在，他们提供的证据真实有效，以及摄像头前的人就是该身份的拥有者。这是一个实用且明确的结果。但大多数客户导入团队也正是在这里高估了他们所取得的成果。
这并不能证明此人的意图，也不能证明他们下个月仍将控制该账户，更不能证明他们不是受他人指使，或者自支票开出以来他们的境况没有发生变化。只有确切地知道支票的最终用途，才能让你设计出从支票最终用途开始的控制措施。
什么是 KYC 检查是否真的成立？
对这项工作最清晰的公开描述来自美国国家标准与技术研究院。其身份验证指南指出： NIST SP 800-63A-4 （在新标签页中打开）（2025年7月发布）将流程分为三个步骤，旨在确保“所声称的身份真实存在，且申请人是与该身份关联的个人”。这是一项美国联邦标准，并非非洲市场的规则，但其术语可以清晰地应用于任何注册流程。
步 | 它回答的问题 | 实际应用情况如何 |
|---|---|---|
解决 | 被认领的是哪一个人？ | 采集姓名、出生日期和指向同一记录的身份证号码 |
验证 | 证据是否真实，细节是否正确？ | 阅读文件，将其与签发机关的记录进行核对，或验证护照芯片上的签名。 |
确认 | 申请人是否与证据中描述的人相符？ | 将实时自拍照与记录、芯片或文件上的照片进行比对 |
活体检测位于第三步。将人脸与照片进行比对意义不大；只有当这张脸是真人，并且在检测过程中在场时，比对结果才有意义。
为什么支票的审核方式很重要？
两项核查结果都可能显示“已核实”，但其可信度却截然不同。区别在于证据来源。
NIST 将签发机构或可直接访问其数据的服务机构称为权威来源。核查尼日利亚 NIN 政府记录与签发机构自身的数据进行比对，即为驾照信息的验证。读取一个没有数据库支持的国家的驾照，只能看出证件外观一致，打印信息清晰可辨；但无法证明该驾照确实签发过。护照芯片则不同：其数据由签发国进行数字签名，因此，真实的签名可以证明数据自签发以来未被篡改。
这就是原因 Toden 身份验证为每一次通过的验证都赋予了一定的保证级别：chip，gov_db或者document按实力顺序排列。政府数据库验证在五个市场（尼日利亚、加纳、肯尼亚、南非和科特迪瓦）运行。其他国家的护照、驾驶执照和国民身份证通过文件采集进行验证并提交至……document层级。国家和 ID 类型文档 （在新标签页中打开）列出了 ID 类型和层级。
将保证水平视为答案的一部分。通过document等级和通行证chip层级不应导致相同的限制。
一张通行证不能告诉你什么？
以下是实际入职决策中会遇到的限制。以下示例仅供参考。
意图
伊巴丹一名女学生受雇以自己的名义开设一个电子钱包并交出登录信息。 NIN 是真人，她的脸和记录相符，她本人也确实在场。每笔交易都通过了，因为每笔交易都是真实的。验证回答的是“这个人是不是本人？”，而不是“他们为什么会在这里？”。洗钱账户、第一方欺诈和授权转账诈骗都涉及真人使用真实支票。
持续控制
通行证记录的是账户开通时在场的人员信息，它并不随账户转移。即使账户凭证在一个月后被出售或被他人接管，原始验证仍然有效且无关紧要。这时就需要通过登录和设备信号，以及在用户行为发生变化时进行更高级别的重新验证来解决这个问题。
新鲜
证据会随着时间推移而失效。文件会过期，人员会搬迁，而且即使某人在入职时不在制裁名单上，之后也可能被列入其中。验证信息是一张照片，而不是一段视频。
存在，数据库市场之外
在document制作精良的伪造文件，格式与真品几乎完全一致，因为没有记录可以反驳它。文件核查可以查出许多伪造文件，但并不能将伪造的文件变成权威来源。
肯定
人脸比对是概率性的。每个面部匹配系统都会在你设定的阈值上，以错误匹配和错误不匹配为代价进行权衡，而接近及格线几分的得分更多地反映了照片本身的问题，而不是人的问题。 NIST 的远程校对性能要求以错误率表示，而不是以保证表示。
球队应该如何解读比赛结果？
验证结果不仅仅是一个判决，而额外的字段则体现了上述限制。
在 Toden 提交的验证信息有两个状态字段。status是你根据结果采取的行动（例如）approved，declined或者in_review）。checkStatus记录自动检查发现的内容（verified，failed，not_found，error），而且工作流程规则和审核员都不会更改它。当审核员批准了自拍差点失败的申请人时，记录会显示两个事实：已批准，以及尽管审核失败仍被批准。验证生命周期文档 （在新标签页中打开）解释了为什么这种关联对审核员很重要。
每张未通过的支票也带有……reasonCode。identity_not_found（该号码不在政府数据库中）是另一个问题。selfie_mismatch并且与document_blurry将它们区别对待：第一个可能是拼写错误或伪造的号码，第二个可能是冒名顶替者或光线不好，第三个几乎总是重拍。
以下哪种阅读顺序适用于任何结果：
检查运行了吗？
error这是服务提供商的过错，与个人无关。他们发现了什么？
checkStatus和reasonCode。证据的可靠性如何？确定性水平如何？
你们的规则是怎么规定的？是工作流程的结果，还是审核员的决定？
哪些控制措施可以弥补验证措施的不足？
上述每个缺陷都配有相应的控制措施。这些措施都不能替代验证；它们都假定验证已经完成。
差距 | 控制措施可以解决这个问题 |
|---|---|
此人受到制裁、政治曝光或出现在负面媒体报道中 | 在注册时进行观察名单筛选，并按计划进行复审 |
多个账户背后可能存在同一个人或设备 | 在您自己的客户、设备和 IP 信号中进行重复人脸搜索 |
账户在完成注册流程后即被接管 | 登录和会话监控，以及逐步重新验证 |
该账户被用于转移非法资金。 | 交易监控规则和案例管理 |
证据已过时。 | 文件有效期跟踪和定期复核 |
证据本来就薄弱。 | 将较低级别的保证路由至审核或降低限额 |
在 Toden 在工作流程中，这些检查可以放在一个决策图中，该决策图根据验证结果、保证级别和筛选结果进行分支，最终决定批准、审查或拒绝。
你应该如何处理这个？
针对您自己的产品，写下通行证允许客户做什么以及不允许做什么。一个实用的初始规则：
验证码用于确认客户身份。使用该验证码即可开户。
保证级别决定了您对它的信任程度。将限制或审查与级别挂钩，并预先决定……
document或许可以。筛选、设备信号和监控决定客户下一步可以做什么。不要要求验证系统回答它原本设计用来回答的行为问题。
保存证据和判决书。
checkStatus，reasonCode以及结果的保证程度，以便您以后可以解释每一个决定。
不同司法管辖区对客户尽职调查的要求各不相同，本文仅提供一般信息，不构成法律建议。但设计原则始终适用：明确验证结果，并以此为基础构建其余的控制措施。
参考来源
