文件核查还是政府数据库核查：您的客户注册和验证需要哪种方式？
Charles Archibong, 联合创始人
阅读文件可以判断其真实性；查阅政府记录可以确认身份是否已签发。尽可能使用现有记录，但请记住，在将申请人的真人照片与可信照片进行比对之前，以上任何一种方式都不能证明申请人拥有该身份。
要点
- 文件核查显示该身份证件看似真实；数据库核查显示该身份证件确实已签发。
- 对输入号码进行数据库查询只能证明该号码存在，并不能证明申请人拥有该号码。
- 自拍照与伪造证件上的照片进行比对，并不能证明照片上的人的真实身份。
- 凡是有政府记录的地方都应使用该记录，并将仅凭文件才能获得的通行证视为备选方案。
如果无法查阅政府记录进行核对，或者您所做的决定风险不大且可逆，那么仅凭身份证件本身的信息就足够了。但如果存在相关记录且账户可以进行资金转移，则需要查阅政府记录，因为仅凭证件核对只能判断身份证件是否真实，而数据库核对则可以确认该身份是否实际签发。
单独使用这两种验证方式都无法确定申请人是否是该身份的拥有者。这需要将真实面孔与可信照片进行比对，而照片的选择正是许多用户注册流程设计中容易出错的地方。
每项核查究竟能证明什么？
这两个检查回答的是不同的问题，所以在进行比较之前最好先将它们分开。
文件校验程序会读取照片中的身份证件信息。它会提取打印字段，读取机器可读区域或条形码（如有），确认文件类型与申请人选择的类型相符，并检查有效期以及打印信息是否一致等内容。其结论是：该文件与同类型的真实文件相符，并显示以下内容。
政府数据库查询会输入一个标识符（通常是身份证号码），并向签发机构查询该标识符是否存在，以及数据库中包含哪些信息：姓名、出生日期，通常还包括一张照片。查询结果是：已签发过具有此号码的身份证明文件，以下是存档的详细信息。
NIST 美国国家安全委员会 (NSE ) 的身份验证指南SP 800-63A-4 （在新标签页中打开）（2025 年 7 月）也持相同观点。该指南将发卡机构或可直接访问发卡机构数据的服务机构称为权威来源，并认为针对此类来源的验证比检查文档图像更为可靠。此外，该指南还要求任何依赖光学检测的机构在“与实际操作环境基本相同的条件下”进行测试，这实际上意味着文档读取的准确性取决于用户实际拍摄的照片质量。 NIST 这是美国的标准，但这种区别是普遍适用的。
它们各自的不足之处在哪里？
失效模式比优势更有用，因为它们告诉你应该将每项检查与什么结合起来。
查看 | 什么能通过它 | 它错误地拒绝了 |
|---|---|---|
仅文档 | 一份伪造得非常逼真的文件；一份被盗的真实文件；一份信息从未被公布过的真实文件。 | 反光、模糊、磨损的卡片、读者从未见过的不寻常格式。 |
数据库，仅限编号 | 任何知道他人电话号码和详细信息的人 | 数字或姓名及出生日期有拼写错误 |
数据库加上与记录照片的实时面部对比 | 能够接触到真实持有者面部信息并能战胜活体的人 | 老旧或质量差的记录照片，外貌的巨大变化 |
有两行需要重点强调。
仅通过号码进行数据库查询只能验证号码，而不能验证人的信息。 BVN 或者 NIN 如果号码真实有效，则查询会返回真实记录。即使申请人输入的是其表亲的号码和出生日期，查询结果仍然会显示。只有将申请人的自拍照与记录中的照片进行比对，查询才能真正起到身份验证的作用。
如果文件是伪造的，那么即使自拍照与文件上的照片匹配，也无济于事。造假者会将自己的照片印在伪造的文件上。自拍照匹配，是因为照片上的人脸是同一张。在仅核对文件的情况下，人脸匹配只能确认申请人与文件上的人相像，但无法确认文件上的人身份是否真实。
保险覆盖范围如何影响选择？
很多时候你没有选择权。有些国家可以查阅政府记录，有些国家则不行。
在 Toden 身份验证和政府数据库验证在五个市场运行：尼日利亚、加纳、肯尼亚、南非和科特迪瓦。尼日利亚还支持仅包含号码的身份证件（ BVN ， NIN （以及 vNIN），完全不需要文件扫描。对于其他所有国家，护照、驾驶执照和国民身份证均通过文件采集进行验证，因此无需数据库步骤：每个身份证件单独验证。govDbCheck那里的标志始终为假。完整列表请参见…… KYC 覆盖范围页面以及国家和身份证类型文档 （在新标签页中打开）中。
结果将差异延续下去。经政府记录确认的通过报告保证水平gov_db仅凭这份文件就足以证明这一点document护照可以到达更强的人手中。chip当移动应用程序读取并验证其芯片时，此层级。
这张自拍照应该和哪张照片进行比较？
这是最重要的设计决策，它直接源于上述失效模式。
最有力的对比照片是申请人无法提供的照片：例如政府档案中保存的照片，或经认证的护照芯片上的肖像照。最弱的对比照片是申请人所持证件上打印的照片。
Toden 系统会按顺序将自拍照与验证系统中保存的最可靠照片进行比较。如果工作流程允许，没有记录照片且没有芯片的证件 ID 可以回退到使用打印照片，结果会相应显示：facialMatchSource是gov_record，chip或者document打印照片匹配结果不会提高置信级别，决策规则可以将这些匹配结果提交审核。工作流程文档 （在新标签页中打开）对此设置进行了描述。
入职设计决策指南
这些场景仅供参考，并非针对任何特定监管活动的建议。
一款面向尼日利亚用户的储蓄应用程序。使用仅包含数字的 ID（ NIN 或者 BVN ）通过与存档照片进行比对的实时自拍照。数据库证明身份真实存在；人脸识别将申请人与记录照片关联起来。在此添加文件扫描只会增加流程的复杂性，而不会提供多少证据。
贷款机构正在为一位持有加纳卡的加纳客户办理开卡手续。采集卡片信息并进行数据库查询。系统会获取卡片上的打印信息、记录中的发卡信息，以及（如果记录中有）用于人脸比对的照片。卡片信息与记录不符本身就是一个警示信号。
一个正在法国和肯尼亚招募卖家的电商平台。肯尼亚卖家可以触达
gov_db法国卖家仅通过文件进行验证。请提前决定是否接受此交易。document-级卖家享有相同的付款限额，或者在积累交易记录之前享有较低的限额。一个面向全球高价值客户的加密货币平台。引导护照持有者通过移动端流程读取芯片。对于没有可访问数据库的国家而言，能够与签发国进行身份验证的芯片是目前最有力的证据。
文件审核何时才足够？
一条合理的经验法则：
对于任何可以持有或转移资金的账户，都应使用政府记录（无论是否存在此类记录） 。
务必将记录与真人面部进行配对，并与记录照片或经过认证的芯片肖像进行匹配，而不仅仅是与打印的照片进行配对。
接受仅凭文件提交的通行证，即使没有记录在案，并以书面形式决定通行证的具体内容。
document-级客户可能会在获得更多证据之前这样做。根据证据而非判决结果做出分支决策。存储保证水平和
facialMatchSource对每种结果进行处理，并将较弱的组合提交审核或降低限制。
客户尽职调查的充分证据因司法管辖区和许可证类型而异，本文仅提供一般信息，而非法律建议。无论监管机构有何要求，对每笔交易都要提出相同的问题：结果的哪一部分来自申请人不可能捏造的来源？
参考来源
