地址证明：水电费账单能证明什么，不能证明什么
Charles Archibong, 联合创始人
地址证明文件表明，某个地址（通常还包括姓名）在某个日期被打印在文件上。应将其视为佐证证据，而非验证证据，并根据不同市场的具体情况，制定关于姓名、日期和文件类型的规则。
要点
- 地址证明文件仅供参考：纸质文件上只有地址、姓名和日期，并非居住证明。
- 在某些市场，账单上会写明电表或房东的名字，因此严格的姓名规则会使诚实的申请人无法获得批准。
- 时效性很重要：为每种文档类型设置文档的最大时效期限。
- 当政府记录或地图上的图钉等独立证据与该文件相符时，该文件的可信度就会提高。
地址证明文件的作用在于提供佐证，而非核实。例如，水电费账单可以证明有人在某个日期将地址（通常与姓名一起）打印在文件上，但它并不能证明申请人居住在该地址，也不能证明该文件未被篡改，更不能证明文件上的姓名属于您面前的这个人。
即便如此，它仍然有用。它的价值取决于四个你可以控制的因素：你接受哪些文件、是否要求申请人姓名、文件的时效性要求，以及其他证据是否与之相符。根据不同市场的具体情况，谨慎设定这些条件，并将文件视为地址决策的输入因素之一，而不是最终决策本身。
地址证明文件究竟能显示什么？
宣称 | 文件是否支持这一说法？ |
|---|---|
该地址存在并接收账单或对账单。 | 通常是的 |
该账户于此日期注册到此地址。 | 是的，如果文件属实的话。 |
申请人的姓名与该地址相关联。 | 仅当名称已打印且匹配时才有效 |
申请人目前居住在那里。 | 不；他们最多只在发行时这样做过。 |
该文档未经编辑 | 不，文件本身无法证明其真实性。 |
申请人即文件上所列姓名的人。 | 不，那需要进行身份验证。 |
最后两行最为重要。下载的账单很容易修改，而亲戚或房东的真实账单也很容易借用。这两件事都无法从页面上的地址中识别出来。
是否需要收集地址证明以及哪些文件有效，取决于监管机构和您的风险评估。不同司法管辖区的要求各不相同；本文仅提供一般信息，不构成法律建议。
为什么严格的名称规则在某些市场会失效？
教科书式的核查方法是“申请人的姓名必须出现在文件上”。这种方法在每个家庭都以自己名义持有水电煤气等公用事业账户和银行账户的情况下都有效。但如果并非如此，这种方法就失效了。
在某些市场，账单上显示的是电表或房东的名字，而不是居住者的名字。合租房的租户可能共用一个登记在房东名下的电表；预付费电费收据上显示的可能是电表而不是用户；成年子女也常常居住在以父母名义开户的房屋中。在这些情况下，严格的姓名规则既无法保障诚实申请人的权益，也难以防范那些蓄意诈骗的人，他们可以以自己的名义在自己不住的地址开户。
更好的方法是按文档类型和国家/地区设置名称规则：
文档 | 名字可靠的地方 | 他们不在的地方 |
|---|---|---|
银行对账单 | 需要姓名 | 需要姓名 |
租赁协议 | 需要姓名 | 需要姓名 |
水电费账单 | 需要姓名 | 如有姓名，请记录，但不要遗漏。 |
政府签发的信函 | 需要姓名 | 需要姓名 |
“记录但不失败”保留信息：即使其他信号较弱，规则仍然可以发送缺失的名称以供审核。
文件需要有多新？
三年前的账单显示的是某人三年前的居住地。应设定最长有效期，并考虑按文件类型进行区分。月度账单或对账单可以合理地要求为近期有效；而租赁协议涵盖一段时期，因此其生效日期不如协议是否仍在有效重要。
两点实用注意事项。首先，从实际账单中提取日期并不完美，因此，当无法读取日期时，您需要预先决定如何处理（拒绝或提交审核），而不是让默认设置决定。其次，在申请人上传之前告知其年龄限制；如果申请人在被拒后才得知年龄限制，则意味着他们需要再次尝试，而有些人可能根本不会再次尝试。
文件在什么情况下更具分量？
关键在于佐证。只有当独立机构或个人的说法与地址证明文件相符时，该文件才能成为强有力的证据：
政府记录。如果身份验证返回的地址与政府记录中的地址一致，且地址指向同一地区，则两个来源的信息相符。
申请人的位置。申请人在地图上放置的图钉，尤其是在确认时通过设备定位，落在与账单所在位置相同的区域。
您自己的历史记录。客户在收货时一直使用的地址或之前的验证地址。
比较时应限定在地域级别（城镇、区或区域），而不是精确到字符串。自由文本地址的写法千变万化，仅凭格式差异，严格的字符串比较就会导致不匹配。
一个实例
阿克拉的一家消费贷款机构和拉各斯的一家消费贷款机构都要求提供地址证明。
申请人A上传了一份五周前的银行对账单，上面有她的姓名和位于东莱贡的地址。她的身份核查结果显示，政府记录中也有同一地区的地址。两个信息来源一致，姓名相符，且文件为近期出具。因此，该地址被视为已核实。
申请人B上传了一份来自苏鲁莱雷（Surulere）的预付费电费账单，账单上有电表编号但没有姓名。账单是近期的。政府记录显示其地址在伊凯贾（Ikeja）。他的地图定位点位于苏鲁莱雷。文件和定位点信息一致，但与之前的政府记录不符，这种情况在搬家后很常见。建议进行初步审核而非直接拒绝，并考虑要求其提供第二份文件。
申请人C上传了一份八个月前、地点与他政府记录和个人识别码不符的账单，账单上的姓名与申请人C无关。所有信息均不匹配。要求申请人C提供其他证明文件，如果申请人C未能提供，则拒绝其申请。
如何 Toden 处理地址证明
工作流的“地址证明”步骤会收集水电费账单、银行对账单、租赁协议或政府签发的文件，读取地址，检查文件的签发日期，并应用您设置的姓名规则（您可以根据每个工作流将其设置为“必需”、“可选”或“不需要”，并可针对不同国家/地区和不同文件设置例外情况）。此步骤的影响是间接的：它不会改变验证本身的通过或失败状态，并且您的决策规则会继续执行。verification.poaStatus，verification.poaNameMatch和verification.poaDocumentAgeDays请参阅工作流程文档 （在新标签页中打开）了解该步骤。
地址智能功能增加了验证作用：系统会将申请人的地图定位点与政府记录中的地址以及地址证明文件进行本地化比对。这两项功能既可以集成到完整的身份验证流程中，也可以单独用于仅验证地址的工作流程，适用于已在其他渠道验证过地址的客户。
启动前需要设定的规则
请列出您接受的证件类型（按国家/地区划分）。
按文档类型和国家/地区设置名称规则，而不是全局设置。
设置文档的最大保存期限，并决定当日期无法读取时该如何处理。
告知申请人上传界面上的规则。
路线取决于信息来源之间的共识，而不是仅仅取决于文件本身。
不要将地址证明用于身份判定；地址证明只能说明在哪里，不能说明是谁。
参考来源
