永久KYC：无需重新注册和验证即可保持客户记录的最新状态

永久 KYC 这意味着当客户信息发生变化时，系统会自动刷新客户的记录，而无需逐一核对所有客户的日程安排。例如，制裁名单更新、护照到期、账户使用方式突然变更或企业客户更换董事等情况，都会触发对相应记录部分的定向刷新。风险和情况未发生变化的客户则不会受到影响。

这就是…… FATF 标准已经要求这样做。它要求公司对客户进行尽职调查（ CDD 通过审查现有记录来更新数据，“尤其针对高风险客户类别”，并允许对低风险客户减少更新频率。重新更新整个客户群的活动会将精力集中在没有任何变化的客户身上，而上个月发生变化的客户则需要等待轮到自己。

什么 FATF 标准究竟要求是什么？

三段文字 FATF 建议 （在新标签页中打开）（2025 年 10 月更新）设定了框架。

• 持续进行尽职调查。建议 10(d) 要求对整个合作关系中的交易进行审查，以确保这些交易“与机构对客户、其业务和风险状况的了解相一致，包括在必要时了解资金来源”。

• 保持数据最新。第10号建议的解释性说明第23段要求： CDD “通过审查现有记录，特别是针对高风险类别的客户，来保持信息的时效性和相关性”。

• 按风险规模调整。第 20 段以“更频繁地更新客户和受益所有人的身份识别数据”为例，说明了增强型规模调整的必要性。 CDD 第 21 段以“减少客户身份信息更新频率”为例，说明了简化流程的必要性。 CDD 对于风险较低的情况，并补充说，如果存在怀疑，则不能接受简化措施。

这 FATF 2014 年 10 月发布的银行业风险导向型方法指南 （在新标签页中打开）更为具体。该指南指出，监控包括“识别客户概况的变化”并保持其更新，“这可能需要应用新的或额外的……” CDD 措施”。它指出，监控“应持续进行或由特定交易触发”，银行应根据客户风险调整监控范围，并且调整监控的标准应记录在案。

一些国家法规在此基础上增加了固定的审查周期。这些规定仍然适用；永久有效。 KYC 这会改变他们之间的关系。不同司法管辖区的具体要求有所不同，本文仅提供一般信息，不构成法律建议。

哪些事件应该触发刷新？

首先列出所有事件，然后针对每个事件，确定它会使记录的哪一部分失效。这是核心的设计决策。

从表格中可以得出两条原则。首先，大多数事件只需要一个简短、具体的答复，无需重新进行完整的流程。其次，应该只询问客户发生了哪些变化。重新询问客户去年提供的所有信息只会增加摩擦，而不会提供任何新信息。

应该多久对一位不常露面的客户进行一次评价？

事件报告无法涵盖所有​​情况，因此需要根据风险等级设定一个备用复审日期。该标准允许您将低风险日期设定得更远一些，将高风险日期设定得更近一些，前提是相关标准已记录在案。例如，一个示例性策略可以根据风险等级设定复审日期，如果身份证明文件在指定日期前过期，则提前进行复审，并在完成全面验证后重置复审日期。

默认情况下，后续审核应较为简便。对于风险较低的客户，可能只需填写一份确认职业和预期活动的问卷，并进行联系方式核实。只有当客户身份本身存在疑问时，才会进行全面的身份验证。

一个实际案例：一位客户，一年的事件

阿克拉的一家示范性贷款机构接纳了一位持有已验证的加纳卡、背景调查结果良好且每月贷款额度固定的工薪客户。

• 第三个月。制裁名单更新。系统自动对客户进行重新筛查。未发现匹配项；无需向客户询问任何信息。

• 第5个月。客户在应用程序中更改了手机号码。系统会发送一次性验证码来确认新号码。身份记录不会被修改。

• 第8个月，月度资金流入量激增至申报金额的数倍，且新增了许多汇款人。监控系统发出警报。贷款方要求客户更新资金来源申报；客户解释了一项新的副业，分析师记录了此事并更新了客户资料。

• 第11个月。用户使用其他国家的新设备登录后，尝试添加新的收款人。贷款方要求用户提供自拍照进行重新验证，然后才发放款项。

• 第 12 个月。最终审核日期到来。由于记录在第 5 个月和第 8 个月已更新，审核确认剩余字段后结束。

客户从未重新注册。每次刷新都是按比例触发并记录的。

一个好的刷新系统需要具备哪些条件？

• 每次刷新都只更新单个客户记录，而不是每次检查都创建新记录。

• 留存的历史。你之前发现的信息就是证据。刷新应该补充记录，而不是覆盖先前检查的结果。

• 已锁定的事实。通过验证建立的身份数据只能通过另一次验证进行更改，绝不能通过自由文本编辑进行更改。

• 部分请求。可以请求提供一份文件、一份声明或一张自拍照。

• 自发出现的信号：重新筛选结果、截止日期、监控警报，而不是分析师主动询问。

哪里 Toden 帮助？

其中一些内容已包含在“监视名单筛选”、“工作流程”和我们的产品中。 AML 监控工具。

• 持续筛查。已登记参与筛查的客户将接受复检，以确定是否受到制裁。 PEP 并根据风险安排进行不良媒体调查，工作流程的持续监控设置决定注册是继续重新筛选还是运行一次（筛选文档 （在新标签页中打开））。

• 截止日期作为事件。entity.reverification_due当客户的续费到期时，webhook 会触发，并显示到期日期，以便您的系统可以开始刷新（webhook （在新标签页中打开））。

• 轻量级刷新流程。工作流模板包括续费客户的重新验证，以及范围限定流程，例如声明刷新（仅需填写问卷）和联系人重新验证（向存档的电子邮件和电话号码发送一次性验证码）。范围限定流程直接作用于现有客户记录，不会触及客户数据。 KYC 状态（工作流程文档 （在新标签页中打开））。

• 只重做更改的部分。再次 （在新标签页中打开）验证 API 系统会要求客户重新完成已完成的验证，可以选择仅重新提交特定步骤，例如文件或自拍照。验证记录会保留其 ID，并且之前的验证尝试结果也会被保留。

• 升级版重新验证。工作流程可以触发针对个人的托管重新验证链接 。API 或者当活动引起人们对操作者身份产生怀疑时，仪表盘会显示相关信息。

• 身份信息已锁定。对于我们已验证的客户，身份字段无法编辑；要更改这些字段，需要重新进行验证（身份中心 （在新标签页中打开））。

政策决定权仍然在你手中：哪些事件重要，哪些审查日期适用于哪些风险等级，以及什么才算令人满意的答案。

你永恒的 KYC 启动清单

• 列出导致客户记录各部分失效的事件，以及对每种失效事件的最小响应。

• 按风险等级设定后备审查日期，并写下审查标准。

• 确保每次刷新都更新一条记录并保留历史记录。

• 只询问顾客发生了哪些变化。

• 将重新筛选、截止日期和监控警报从人工检查改为系统接收事件。