您的客户刚刚把毕生积蓄汇给了犯罪分子。如何在钱款流失前识破诈骗支付？
Charles Archibong, 联合创始人
在授权转账诈骗中，您的真实客户会被诱骗将自己的钱款转给犯罪分子。身份验证通过，因为没有任何虚假信息。汇款公司在付款时仍然可以看到这些信息，并可以及时采取拦截或质疑措施。
要点
- 在 APP 诈骗中，客户是真实的，付款也已获得授权，因此身份和登录检查都通过了。
- 这笔付款看起来仍然很不寻常：新的收款人、异常的金额、大量的转账、新的设备。
- 资金流出之前是最佳时机。之后，能否收回资金取决于收款方。
- Toden退款流程包括允许、审核或阻止每笔付款。保管资金并与客户沟通是您的职责。
- 各国的赔偿和延误规定各不相同。此处引用的英国规定仅为示例，并非您所在国家/地区的法律。
想象一下你认识了一位客户四年。每月25号发工资，支付房租和学费，偶尔会给那五个人转账。这个账户从来没有出现过任何问题。
一个星期四下午，她用自己的手机登录了自己的账户。 PIN 她添加了一个从未付款过的收款人。她先汇出了大部分余额。二十分钟后，她又分两次转账汇出了剩余的款项。
你掌握的所有信息都表明了“是”。那是她的脸，她的设备，还有她的指示。你看不到的是电话那头那位冷静而热心的来电者，她解释说她的账户被盗用了，钱必须转移到安全的地方。
那是一种授权推送支付诈骗，通常简称为 APP 骗局。客户是真实的。付款已获授权。但钱还是没了。钱通常会流入洗钱账户，我们之前已经单独介绍过。本文将探讨另一端的情况：付款的客户，以及你在付款前几秒钟内做出的决定。
为什么身份验证无法阻止它
大多数反欺诈控制措施都只问一个问题：这真的是客户本人吗？ APP 诈骗？老实说，答案是肯定的。
客户注册审核通过。客户信息已正确验证，或许是在几年前。
登录验证通过。登录者身份正确，通常使用的是他们常用的设备。
骗子还会进一步施压。比如，要求顾客提供自拍照或一次性验证码，顾客往往会照做，因为他们相信付款紧急且合法。电话里的骗子甚至会指导他们完成整个过程。
所以问题必须改变。不再是谁支付这笔款项，而是这笔款项对这位客户是否合理。
成本是多少，以及由谁支付
已公布的数据中最清晰的是英国的数据。英国金融协会报告称， （在新标签页中打开）损失了4.507亿英镑。 APP 报告显示，2024年英国将发生近18.6万起欺诈案件，银行将向受害者赔偿2.671亿英镑（约占59%）。报告还指出，70%的…… APP 案件大多始于网络，其中16%是通过电信网络进行的，仅投资诈骗一项就涉案金额高达1.444亿英镑。我们尚未找到非洲市场同等质量的数据，因此暂不提供。
在英国，损失不再仅仅由受害者承担。根据支付系统监管机构的赔偿保护措施 （在新标签页中打开），这些措施适用于通过快速支付系统进行的英国银行转账。 CHAPS 对于2024年10月7日或之后发生的诈骗，受害者最高可获得85,000英镑的赔偿，并有望在五个工作日内收到赔付。公司可能会收取100英镑的免赔额，而参与诈骗或存在严重疏忽的客户则不在赔偿范围内。监管机构表示，汇款公司和收款公司将各承担50%的费用 （在新标签页中打开）。
你的国家可能没有这样的规定，或者有其他规定，或者正在制定相关规定。即使没有任何法律强制你偿还损失，通过你的应用程序损失了积蓄的客户也很少会继续购买你的产品，也很少会保持沉默。
付款时您可以看到的内容
你听不到电话内容，但你可以看到它导致客户采取的行动。单独来看，这些都不能证明这是个骗局，但它们结合起来却很难用其他方式解释。
首次向新收款人付款。尤其是几分钟前添加的付款。
金额异常。远远超过该客户通常的付款金额，或者一次性支付了大部分余额。
转账高峰期。短时间内进行多笔付款，有时为了避免超出限额，会拆分付款。
使用新设备或新位置。虽然不如账户盗用常见，但诈骗分子确实会诱骗受害者安装应用程序或使用另一部手机。
资金转移前发生的变更：提高限额、新增受益人、重置密码。
收款人是你之前见过的。同一个账户收到多位客户的首付款，这是一个强烈的信号。
如何扣留或质疑付款
出价前先结算。在判决结果待定期间支付款项，不要当晚一次性支付。结算后才收到的判决结果称为报告。
赋予评论真正的意义。预先决定你的应用在收到评论时会执行什么操作：暂停传输、显示针对这种特定模式编写的警告，或者将其转交给真人处理。
问一个骗子没有预先准备的问题。“有人让你转这笔钱吗？”比问“你确定吗？”效果更好。否则，骗子会直接点击那些千篇一律的警告信息。
请查阅相关法律法规，了解您有权持有的款项范围。在英国，《2024年支付服务（修订）条例》 （在新标签页中打开）允许付款方的服务提供商在收到款项后第四个工作日结束前，延迟支付英国境内的英镑款项，前提是其有合理理由怀疑付款方以外的其他人存在欺诈或不诚实行为。服务提供商必须告知客户延迟支付的原因。其他国家/地区对此设定了不同的限制，有些国家/地区甚至没有设定任何限制。
记录事件经过。如果客户之后举报诈骗，请将该笔付款标记为欺诈。这是了解您的规则是否能够识别此类诈骗的唯一方法。
什么 Toden 它能做什么，以及它不能做什么
Toden 他的职责是做出决定。
您将每笔付款发送到交易记录。 API 响应中包含客户、收款人、金额，以及（如果您有的话）设备和 IP 地址。响应会根据同一请求返回允许、审核或阻止的结果，并以简明语言说明原因。
内置规则涵盖了客户首次向从未付款过的收款人支付大额款项、金额与该客户自身基准线出现较大偏差、在滚动窗口内付款次数过多或金额过大，以及您自己的高风险和已阻止收款人列表。
通过支付和登录记录建立设备参考信息，可以生成新设备证据。登录、密码重置、设备变更和新增收款人等操作都可以作为活动发送，并由同一引擎进行评分。
审核会触发警报，其中列出了相关的规则，您的团队可以据此展开调查。我们的监控规则调整指南涵盖了阈值设置，您可以在规则更改生效前，根据近期活动对其进行测试。
当诈骗行为得到确认时，您可以记录交易结果，以便在真实案例中衡量规则的性能。
现在来说说限制，这才是更重要的。
Toden 它返回一个决定，但不会冻结、撤销或追回资金。暂停付款是您的系统根据该决定执行的操作。
它不会联系客户。警告内容、电话内容和措辞均由您负责。
它不知道客户被告知了什么。付款记录中没有任何信息显示背后的通话内容。
验证码升级可以确认付款人是谁，但无法确认付款原因。它有助于防止账户被盗用，但在这里作用不大，因为真正的客户通过了验证。
收件人筛选会检查收件人姓名是否在制裁名单中。 PEP 以及负面媒体名单。诈骗犯的“骡子”很少出现在这些名单上。
它只能看到您的客户信息。它无法告诉您收款账户一小时前已在其他机构被举报。
规则需要数据支持。每个收款人都需要在所有付款中保持稳定的参考编号，否则“从未付款”就毫无意义。
审核有时会阻止一笔合法的付款。至于审核门槛如何设定，则由您自行决定并权衡利弊。
您可以持有的款项、持有期限、您必须告知客户的信息以及损失赔偿责任方等规定，均因国家/地区而异。我们引用英国的相关规定和数据，是因为我们参考了这些规定和数据，并非因为它们适用于您。这并非针对您具体情况的法律建议。
想看看你的支付方式得分如何？打开一个 Toden 工作区 （在新标签页中打开）或阅读交易监控的工作原理。
参考来源
