Vous avez approuvé un fraudeur et toutes les vérifications KYC ont confirmé sa présence. Voici comment cela se produit et comment l'éviter.

Imaginez une procédure d'accueil sans faille. Le passeport est authentique. Les informations gouvernementales correspondent. Le selfie correspond à la photo du passeport et le test de présence est concluant.

Imaginez maintenant comment cela s'est passé. Quelqu'un d'autre a scanné le passeport. Le titulaire du compte ne s'est présenté que pour le selfie, trente secondes plus tard, car c'est la seule étape qui nécessite sa présence.

Rien dans une vérification standard ne détecte cela. L'étape de vérification des documents examine le document lui-même. L'étape du selfie examine le visage. L'écart entre les deux est une lacune, et c'est précisément là qu'un agent qui ouvre des comptes en masse, ou un recruteur qui accompagne un intermédiaire pour blanchir de l'argent lors de son inscription, opère.

Chaque chèque que vous avez payé a été validé. Le dossier indique « approuvé », et l’approbation vous appartient. Mais lorsque ce compte commencera à traiter des fonds volés, la question qui vous sera posée est celle à laquelle votre vérification n’a jamais répondu : qui était réellement présent ?

Ce que cette approbation vous coûte

Une fraude qui échoue à la vérification ne vous coûte rien. Une fraude qui réussit la vérification vous coûte trois fois plus.

• L'argent. Un compte vérifié bénéficie de véritables limites. Des prêts y sont versés, des fonds volés y transitent, et avant même que quelqu'un ne s'en aperçoive, le solde a disparu.

• Le dossier. Votre fiche indique une pièce d'identité authentique, un visage correspondant et une personne réelle. Tout semble indiquer un client irréprochable, donc personne ne vérifie le dossier tant que les pertes ne sont pas mises en cause.

• Vous n'avez pas la réponse. Lorsque votre partenaire bancaire, votre auditeur ou l'autorité de régulation vous demande qui a ouvert le compte, vous pouvez leur présenter un document et un selfie. Vous ne pouvez pas leur montrer qui détenait le document.

Ce dernier cas est le pire des trois, car il ne s'agit pas d'un échec de votre équipe. La procédure a été respectée. C'est la procédure elle-même qui comportait une faille.

La capture silencieuse est comment Toden comble ce trou.

Qu'est-ce que la capture silencieuse ?

Lors de l'étape de documentation, Toden L'appareil prend jusqu'à trois photos de la personne tenant la pièce d'identité. Sans indication préalable, sans compte à rebours, sans instruction pour regarder l'objectif. Les photos sont prises sur le vif : un selfie posé montre qui le demandeur voulait que vous voyiez, et une photo prise sur le vif montre qui était réellement présent.

Les photos sont conservées avec la vérification, à côté du document auquel elles se rapportent. Lorsqu'un examinateur consulte le résultat, il voit la pièce d'identité et, dans l'onglet suivant, le nom de la personne qui l'a présentée.

Comment cela fonctionne sur chaque plateforme

• SDK React Native et Flutter. La caméra arrière numérise le document. Sur l'écran de prévisualisation, elle se ferme, la caméra avant s'ouvre pour une seule image (flash et son désactivés), puis se referme. Une image par face du document.

• Consultation web sur ordinateur portable ou de bureau. La webcam qui numérise le document étant déjà orientée vers la personne, un cadre est conservé autour d'elle.

• Navigation web sur téléphone. Aucune photo n'est prise. Le navigateur utilise la caméra arrière et ne peut pas ouvrir la caméra frontale. Nous préférons ne rien renvoyer plutôt que de faire semblant.

Il s'exécute uniquement lors de la capture de documents. Il ne s'exécute jamais lors de l'étape de détection de présence, qui enregistre déjà le visage, ni lors des flux ne capturant aucun document, comme une réauthentification faciale.

Où le trouver

1. Ouvrez un document validé qui a été vérifié dans l'un des SDK mobiles ou sur un ordinateur portable : un passeport, une carte d'électeur ou un permis de conduire.

2. Allez dans le dossier Médias capturés et trouvez la carte d'identité.

3. Ouvrez l'onglet Capture silencieuse situé à côté. Les photos prises sur le vif s'y trouvent, avec la date et l'heure de la prise de vue.

Si votre système backend traite les résultats, chaque photo arrive sous forme de lien média sur le webhook de vérification, commemedia.silentCapture1àmedia.silentCapture3Ces données sont récupérées avec votre clé secrète, comme toutes les autres captures. Si vous avez désactivé la capture silencieuse dans les paramètres des données renvoyées, les liens sont omis.

Ce qu'un critique peut en faire

Quatre éléments apparaissent dans ces images qu'on ne retrouve nulle part ailleurs.

• Il s'agit d'une autre personne. Le visage qui tient la pièce d'identité n'est pas celui de la photo. C'est ce qui ressort de cet article, et c'est ce point qu'il convient de souligner.

• La même personne, encore et encore. Un même visage qui apparaît sur plusieurs comptes sans lien entre eux : agent, membre de la famille qui donne un coup de main, exploitation agricole… Comparez cela à une recherche faciale parmi vos clients et le tableau devient plus clair.

• Personne. Un cadre de plafond, un bureau ou un second écran. En soi, cela ne prouve rien. Mais à côté d'un enregistrement en direct raté, cela commence à prendre sens.

• Un demandeur briefé. Deux personnes à l'image, l'une d'elles pointant du doigt le téléphone. Voilà qui mérite réflexion avant d'accorder un prêt.

Cela facilite également la résolution des litiges. Lorsqu'un client affirme qu'un compte a été ouvert sans son autorisation, vous pouvez vérifier qui détenait sa pièce d'identité à ce moment-là.

Ce qu'il ne fait pas

C'est dans ce domaine que nous préférons être précis plutôt qu'impressionnants.

• Elle ne prend aucune décision. La capture silencieuse ne réussit ni n'échoue, et ne fait l'objet d'aucune vérification. Elle n'ajoute aucun signal de risque et ne modifie pas le score.

• La comparaison avec le selfie ou la photo du document n'est pas automatique. Aujourd'hui, cette comparaison est effectuée manuellement. La reconnaissance faciale qui permet la vérification repose toujours sur le selfie pris en direct comparé à la fiche officielle, à la puce du passeport ou à la photo du document.

• Ce n'est pas une preuve. Une photo prise sur le vif peut être sombre, floue ou vide, et la présence d'un inconnu en arrière-plan n'est pas forcément une fraude.

• Elle n'est pas disponible depuis un navigateur mobile, lors de la vérification d'entreprise ou dans les flux sans étape de document.

Traitez-le donc comme vous traiteriez un autre patient CCTV au guichet d'une agence. La transaction n'a jamais été approuvée. C'est ce qu'on regarde quand quelque chose cloche dans une transaction.

La question de la confidentialité, clairement

Une photo de visage prise à l'improviste constitue une donnée personnelle, et de nombreux pays accordent une protection renforcée aux images de visages. La prise de vue est discrète, d'où l'importance de la transparence. Trois options s'offrent à vous.

• Informez vos clients. Indiquez dans votre politique de confidentialité que des photos peuvent être prises lors de la vérification d'identité afin de prévenir la fraude. La prise de photos étant inopinée, c'est par cette information que votre client en prend connaissance.

• Limitez les destinataires. Les paramètres de données renvoyées par Presence Intelligence vous permettent d'exclure les photos de vos webhooks, afin qu'elles restent dans Toden et ne jamais atteindre les systèmes qui n'en ont pas besoin.

• Désactivez-le là où il n'est pas pertinent. Il s'agit d'un interrupteur par flux de travail, sous la méthode de capture à l'étape de vérification d'identité. Dans une configuration, il est :silentCapture: falseLorsque cette fonction est désactivée, les trames qu'une application plus ancienne continue d'envoyer sont ignorées et ne sont jamais stockées.

La réglementation relative aux images faciales varie selon les pays ; ce document ne constitue donc pas un avis juridique applicable au vôtre. Notre guide sur les données biométriques en vertu du droit africain de la protection des données est un point de départ pertinent pour aborder le sujet avec le responsable de la protection des données au sein de votre entreprise.

Si vous êtes déjà sur Toden

C'est fait. La capture silencieuse est activée pour tous les flux de travail, sauf si vous l'avez désactivée. Elle est gratuite et ne nécessite aucun code. Ouvrez une vérification de document récente et recherchez l'onglet correspondant. Si votre application est installée sur un appareil mobile récent… SDK Les photos sont déjà là.

Si vous comparez les fournisseurs

Posez à chacun une question simple : lors du contrôle des documents, pouvez-vous me montrer qui tenait la pièce d’identité ? Puis, posez les questions suivantes.

• Est-ce activé par défaut, ou s'agit-il d'un produit distinct avec un prix différent ?

• Puis-je le désactiver pour un flux et le laisser activé pour un autre ?

• Puis-je exclure les photos de mes webhooks ?

• Que se passe-t-il avec un appareil incapable de prendre la photo ? Le déclarez-vous, ou restituez-vous un élément qui ressemble à une preuve ?

Sur Toden Les réponses sont : activé par défaut et inclus, oui, oui, et nous ne renvoyons rien plutôt que d’afficher une valeur trompeuse. Vous pouvez vérifier ces quatre points vous-même dans un environnement de test avant de contacter qui que ce soit.

Vous voulez savoir qui détient l'identifiant dans votre flux ? Ouvrez un Toden espace de travail (s’ouvre dans un nouvel onglet) ou consultez la documentation sur le fonctionnement de la vérification d'identité .