KYC permanent : mise à jour des dossiers clients sans réinscription ni vérification pour tous

Perpétuel KYC Cela signifie actualiser le dossier client en cas de changement, au lieu de vérifier systématiquement chaque personne sur un calendrier. Une mise à jour de la liste des sanctions, l'expiration d'un passeport, une modification soudaine de l'utilisation d'un compte ou la nomination d'un nouveau dirigeant chez un client professionnel déclenchent chacune une actualisation ciblée de la partie du dossier concernée. Les clients dont le risque et la situation restent inchangés ne sont pas concernés.

Voici ce que le FATF La norme l'exige déjà. Elle impose aux entreprises de faire preuve de diligence raisonnable à l'égard de la clientèle ( CDD Les données sont mises à jour en consultant les dossiers existants, notamment pour les catégories de clients à haut risque, ce qui permet des mises à jour moins fréquentes pour les clients à faible risque. Une campagne de réintégration complète concentre ses efforts sur les clients dont les informations n'ont pas changé, tandis que le client dont les informations ont été modifiées le mois dernier attend son tour.

Que signifie le FATF Les normes exigent-elles réellement ?

Trois passages dans le FATF Les recommandations (s’ouvre dans un nouvel onglet) (mises à jour en octobre 2025) définissent le cadre.

• Diligence raisonnable continue. La recommandation 10(d) exige un examen approfondi des transactions tout au long de la relation afin de s'assurer qu'elles sont « conformes à la connaissance que l'institution a du client, de son activité et de son profil de risque, y compris, le cas échéant, la source des fonds ».

• Maintenir les données à jour. Le paragraphe 23 de la note interprétative de la recommandation 10 exige que CDD Les informations « sont tenues à jour et pertinentes grâce à des examens réguliers des dossiers existants, notamment pour les catégories de clients à risque plus élevé ».

• Adaptation en fonction du risque. Le paragraphe 20 cite « la mise à jour plus régulière des données d'identification du client et du bénéficiaire effectif » comme exemple d'amélioration CDD Le paragraphe 21 cite « la réduction de la fréquence des mises à jour d'identification des clients » comme exemple de simplification CDD Pour les risques plus faibles, il convient de préciser que les mesures simplifiées ne sont pas acceptables en cas de suspicion.

Le FATF Les recommandations de l'agence américaine sur l'approche fondée sur les risques pour le secteur bancaire (s’ouvre dans un nouvel onglet) (octobre 2014) sont plus concrètes. Elles précisent que le suivi implique « d'identifier les changements de profil client » et de les tenir à jour, « ce qui peut nécessiter l'application de nouvelles mesures ou de mesures supplémentaires ». CDD Le document précise que le suivi « doit être effectué en continu ou déclenché par des transactions spécifiques », que les banques doivent en adapter l'étendue au risque client et que les critères de ce suivi doivent être documentés.

Certaines réglementations nationales prévoient des périodes de révision fixes. Celles-ci restent applicables ; perpétuelles KYC Cela modifie la nature de leurs relations. Les exigences varient selon les juridictions, et cet article fournit des informations générales et ne constitue pas un avis juridique.

Quels événements doivent déclencher une actualisation ?

Partez d'une liste d'événements et, pour chacun d'eux, déterminez quelle partie de l'enregistrement il rend obsolète. C'est là le choix fondamental à faire lors de la conception.

Deux principes se dégagent de ce tableau. Premièrement, la plupart des événements nécessitent une réponse concise et précise, et non une réintégration complète. Deuxièmement, il convient de ne demander au client que ce qui a changé. Lui redemander tout ce qu'il a fourni l'année précédente est source de frustration et n'apporte aucune information supplémentaire.

À quelle fréquence faut-il évaluer un client discret ?

Les événements ne permettent pas de tout détecter ; il est donc important de prévoir une date de révision de secours, adaptée au niveau de risque. La norme vous permet de fixer des dates plus éloignées pour les risques faibles et plus proches pour les risques élevés, à condition que les critères soient documentés. Par exemple, une politique type pourrait définir des dates de révision par niveau de risque, avancer la révision lorsqu'un document d'identité expire avant cette date et réinitialiser le délai une fois la vérification complète effectuée.

Par défaut, le contrôle de sécurité devrait être léger. Pour un client à faible risque, il pourrait s'agir d'un questionnaire confirmant sa profession et ses activités prévues, ainsi que d'une vérification de ses coordonnées. Une vérification d'identité complète est réservée aux cas où l'identité elle-même est mise en doute.

Un exemple concret : un client, une année d’événements

Un organisme de crédit à Accra, à titre d'exemple, intègre un client salarié muni d'une carte ghanéenne vérifiée, d'un résultat de vérification positif et d'un volume mensuel déclaré.

• 3e mois. Mise à jour de la liste des sanctions. Le client fait l'objet d'une nouvelle vérification automatique. Aucune correspondance ; aucune information supplémentaire n'est demandée au client.

• Au cinquième mois, le client modifie son numéro de téléphone dans l'application. Un code unique confirme le nouveau numéro. Son dossier d'identité reste inchangé.

• Mois 8. Les flux mensuels entrants augmentent considérablement, atteignant plusieurs fois le volume déclaré, grâce à l'afflux de nouveaux expéditeurs. Le système de surveillance déclenche une alerte. Le prêteur demande une déclaration actualisée de la provenance des fonds ; le client explique une nouvelle activité parallèle, et l'analyste l'enregistre et met à jour le profil.

• 11e mois. Une connexion depuis un nouvel appareil situé dans un autre pays est suivie d'une tentative d'ajout d'un nouveau bénéficiaire. Le prêteur demande une nouvelle vérification par selfie avant de débloquer le paiement.

• Mois 12. La date de révision de la sécurité arrive. Comme l'enregistrement a été mis à jour aux mois 5 et 8, la révision confirme les champs restants et se clôture.

Le client n'a jamais eu à se réinscrire. Chaque actualisation a été déclenchée, proportionnelle et enregistrée.

De quoi a besoin un bon système de rafraîchissement ?

• Un seul enregistrement client mis à jour à chaque actualisation, plutôt qu'un nouvel enregistrement à chaque vérification.

• L'historique perdure. Vos découvertes précédentes constituent des preuves. Une mise à jour doit compléter l'enregistrement, et non écraser les données de la vérification précédente.

• Données verrouillées. Les données d'identité établies par une vérification ne doivent être modifiées que par une autre vérification, jamais par une modification en texte libre.

• Demandes partielles. La possibilité de demander un seul document, une seule déclaration ou un seul selfie.

• Des signaux qui arrivent spontanément : résultats de réexamen, échéances, alertes de surveillance, plutôt que d’être recueillis par des analystes.

Où se trouve Toden aide?

Plusieurs de ces éléments sont disponibles dans le cadre du filtrage des listes de surveillance , des flux de travail et de nos AML outils de surveillance .

• Contrôle continu. Les clients inscrits au contrôle font l'objet d'un nouveau contrôle de sanctions. PEP et les médias défavorables selon un calendrier basé sur les risques, et le paramètre de surveillance continue d'un flux de travail détermine si l'inscription continue à être réexaminée ou s'exécute une seule fois ( documentation de dépistage (s’ouvre dans un nouvel onglet) ).

• Les échéances sont considérées comme des événements .entity.reverification_dueLe webhook se déclenche lorsque le renouvellement d'un client est dû, avec la date d'échéance, afin que votre système puisse démarrer une actualisation ( webhooks (s’ouvre dans un nouvel onglet) ).

• Flux de mise à jour simplifiés. Les modèles de flux de travail incluent la revérification des clients dont le renouvellement est prévu, ainsi que des flux ciblés tels que la mise à jour des déclarations (un simple questionnaire) et la revérification des coordonnées (envoi de codes uniques à l'adresse e-mail et au numéro de téléphone enregistrés). Les flux ciblés s'appliquent à la fiche client existante sans la modifier. KYC statut ( documentation des flux de travail (s’ouvre dans un nouvel onglet) ).

• Ne refaites que les modifications. Vérifiez à nouveau. (s’ouvre dans un nouvel onglet) API Il est demandé au client de refaire une vérification déjà effectuée, en choisissant éventuellement de ne reprendre que certaines étapes, comme la vérification du document ou la prise d'un selfie. L'identifiant de la vérification est conservé et la tentative précédente est archivée.

• Revérification renforcée. Un lien de revérification hébergé pour un utilisateur peut être déclenché par un flux de travail. API ou le tableau de bord lorsque l'activité soulève des doutes quant à l'identité de la personne qui agit.

• Données d'identité verrouillées. Pour un client vérifié, les champs d'identité ne peuvent pas être modifiés ; une nouvelle vérification est nécessaire pour les modifier ( Identity Hub (s’ouvre dans un nouvel onglet) ).

Les décisions politiques restent de votre ressort : quels événements sont importants, quelles dates de révision s’appliquent à quels niveaux de risque et qu’est-ce qui constitue une réponse satisfaisante ?

Votre perpétuelle KYC liste de contrôle de départ

• Énumérez les événements qui rendent obsolète chaque partie d'une fiche client, ainsi que la réponse minimale à chacun.

• Définissez les dates de révision des mécanismes de soutien par niveau de risque et consignez les critères.

• Veillez à ce que chaque actualisation mette à jour un seul enregistrement et conserve l'historique.

• Demandez uniquement aux clients ce qui a changé.

• Transférez les vérifications de contrôle, les dates d'échéance et les alertes de surveillance des contrôles manuels aux événements reçus par vos systèmes.