Votre client vérifié transfère de l’argent volé : pourquoi le KYC ne l’arrête pas et comment le repérer

Imaginez un client que vous avez accueilli il y a huit mois. Carte d'identité valide. Les informations gouvernementales correspondaient. Le selfie était conforme et le test de présence était concluant. Depuis, le compte est resté quasiment inactif : un petit rechargement, une facture de téléphone, puis de longues périodes de silence.

Puis, un mardi, elle reçoit onze virements de personnes avec lesquelles elle n'a jamais eu affaire. Chacun repart quelques minutes plus tard, vers un destinataire qu'elle n'a jamais payé auparavant. Le soir venu, le solde est revenu à son niveau initial.

Personne n'a volé ce compte et personne n'a falsifié de documents pour l'ouvrir. Le client est bien celui qu'il a déclaré être. On lui a proposé une petite somme d'argent pour qu'il autorise quelqu'un d'autre à l'utiliser.

Il s'agit d'un compte de mule financière. C'est le type de fraude le plus difficile à détecter lors de l'intégration, car à ce stade, rien d'anormal n'est visible.

Combien coûte un compte mule ?

L'argent volé ne vous appartient pas, mais les conséquences, si.

• C'est chez vous que l'argent a disparu. Lorsqu'une banque traque un paiement, la piste s'arrête chez votre client. Les demandes de rappel, les enquêtes de police et les soldes bloqués finissent tous par arriver jusqu'à vous.

• On vous demande ce que vous avez vu. Le client a été vérifié, la question n'est donc pas de savoir qui il était. Il s'agit plutôt de comprendre pourquoi un compte resté inactif pendant des mois a effectué un transfert d'argent aussi important en une seule journée sans que personne ne s'en préoccupe.

• Une mule est rarement seule.FATF Ce document décrit comment les produits de la fraude sont « rapidement blanchis grâce à un réseau de comptes » (s’ouvre dans un nouvel onglet) . Si l'un de vos proches a été recruté, demandez-lui qui d'autre l'a été.

• Votre client peut lui aussi être victime. La fermeture du compte met fin à votre responsabilité. Elle ne vous indique cependant pas si vous avez mis fin à la relation avec un escroc ou une personne trompée.

L'ampleur du phénomène est considérable. Dans son plan d'action (s’ouvre dans un nouvel onglet) de mars 2024 relatif aux mules financières et à l'exploitation financière, le ministère de l'Intérieur britannique cite une estimation de la National Crime Agency selon laquelle plus de 10 milliards de livres sterling sont blanchis chaque année au Royaume-Uni grâce à des activités de mules financières. Europol indique que plus de 90 % des transactions de mules (s’ouvre dans un nouvel onglet) identifiées dans le cadre de ses actions européennes contre les mules financières sont liées à la cybercriminalité. N'ayant pas trouvé de chiffres aussi précis pour les marchés africains, nous ne les communiquerons pas.

Comment les mules sont recrutées et pourquoi elles échouent KYC

Le plan britannique décrit clairement l'une des méthodes les plus courantes : un criminel propose de l'argent liquide en échange de l'utilisation du compte bancaire d'une autre personne. FATF , INTERPOL et le rapport du groupe Egmont sur la fraude facilitée par le cyberespace (s’ouvre dans un nouvel onglet) (novembre 2023) complète le reste.

• L'offre. Les mules sont recrutées par le biais d'offres d'emploi, d'annonces et des réseaux sociaux. L'argument principal : de l'argent facile pour recevoir et transmettre des paiements.

• Le rapport indique que les mules peuvent être complices en toute connaissance de cause, trompées ou simplement négligentes. INTERPOL Cela confirme cette idée (s’ouvre dans un nouvel onglet) : ils peuvent blanchir de l’argent illégal sans le savoir. Les victimes d’escroqueries sentimentales sont parfois utilisées comme mules.

• La remise des fonds. Certains passeurs transportent eux-mêmes l'argent. D'autres remettent leurs identifiants bancaires, cartes et jetons afin que les criminels contrôlent directement le compte.

• Leur durée de vie est courte. Certains comptes de mules ne sont utilisables que pendant une période limitée.

Maintenant, regardez cette liste comme le ferait une équipe d'intégration. L'identité est réelle. Le document est authentique. Le visage correspond à la personne figurant sur la pièce d'identité. Chaque vérification répond à la question pour laquelle elle a été conçue : cette personne est-elle bien celle qu'elle prétend être ? Et c'est le cas.

Le FATF Le rapport l'indique clairement : la période limitée, associée aux « procédures d'intégration légitimes » (s’ouvre dans un nouvel onglet) , rend relativement difficile pour les institutions de détecter les activités anormales. Les comptes mules ne sont pas plus performants. KYC Ils se situent en dehors de ce qu'il mesure.

Les signaux qui trahissent une mule

Un compte mule a une fonction à remplir, et cette fonction laisse des traces. Aucun de ces éléments ne prouve quoi que ce soit à lui seul.

• Opérations instantanées. Les fonds arrivent et repartent en montants identiques en quelques minutes. FATF Le rapport qualifie ces transactions de transactions de transit.

• Plusieurs expéditeurs, un seul compte. Des personnes sans lien entre elles qui effectuent des paiements sur une courte période, une pratique souvent appelée « smurfing ».

• Un compte resté inactif pendant des mois se réveille soudainement. Puis, une activité soudaine et intense, bien au-delà de ce qui est habituel pour ce client.

• Un premier versement à un nouveau bénéficiaire. Un montant conséquent, et à une personne que le client n'a jamais payée.

• Paiements tests de faible montant. Le rapport indique que les criminels peuvent commencer par envoyer de petites sommes pour vérifier qu'un compte est toujours actif.

• Quelqu'un d'autre prend les commandes. Un nouvel appareil, un nouveau lieu, un mot de passe réinitialisé ou un nouveau bénéficiaire peu avant le transfert des fonds : voilà à quoi ressemble un compte transféré de l'intérieur.

• Matériel partagé. Plusieurs de vos clients s'inscrivent ou se connectent depuis le même téléphone.

Que faire, et que faire Toden fait et ne fait pas

Trois choses, dans l'ordre où elles sont rentables.

1. Saisissez l'argent au fur et à mesure qu'il circule.La surveillance des transactions de Toden comprend des règles pour les flux entrants immédiatement retransférés, les mouvements rapides, le fractionnement, les comptes inactifs qui se réactivent et les nouveaux bénéficiaires. Une référence compare aussi chaque montant à l’activité habituelle du client. Chaque transaction reçoit une décision d’autorisation, de révision ou de blocage ; une révision ouvre une alerte. Notre guide sur paramétrage des règles de surveillance détaille les seuils à définir.

2. Transmettez également l'activité du compte. Les connexions, les changements d'appareil et les nouveaux bénéficiaires sont pris en compte au même titre que les paiements. En cas de connexion suspecte, une procédure de sécurité renforcée envoie au client une demande de réauthentification hébergée. La procédure ne se poursuit que si la demande est réussie. Nous avons abordé ce sujet dans l'article « Prise de contrôle de compte et procédure de sécurité renforcée » .

3. Utilisez les informations que l'intégration peut encore vous fournir. L'analyse des appareils indique combien d'autres personnes ont été vues sur le même appareil et si l'une d'entre elles a déjà fait l'objet d'un refus pour fraude. La recherche faciale permet de trouver une personne possédant déjà un compte chez vous, et un utilisateur identifié comme « mule » peut être ajouté à une liste noire afin que le même visage, la même pièce d'identité, le même téléphone ou le même appareil soient refusés lors de toute prochaine tentative. La capture silencieuse permet de voir qui était en possession de la pièce d'identité lors de la numérisation du document, ce qui est important lorsqu'un recruteur accompagne un candidat lors de son inscription.

Passons maintenant aux limites, qui importent plus que les fonctionnalités.

• Toden ne voit que ce que vous envoyez. Les règles de flux nécessitent undirectionet uncounterpartyà chaque transaction. Sans elles, ces règles restent lettre morte.

• Elle se concentre sur vos clients, et non sur le reste du système financier. Un intermédiaire qui se comporte bien dans votre établissement et mal ailleurs vous est invisible ici.

• Il est impossible de distinguer un complice d'une personne dupée. Rien dans l'historique des transactions ne révèle l'intention. Cela relève du dialogue et du jugement.

• Le partage d'un appareil n'est pas une preuve de fraude. Les familles et les agents partagent souvent leurs téléphones. Considérez cela comme un motif de vigilance.

• Une enquête regroupe les alertes d'un client. L'intégration de plusieurs clients au sein d'un même réseau reste du ressort de l'analyste.

• Ce service ne bloque pas les fonds et ne dépose pas de rapports à votre place. Il rédige un rapport d'activité suspecte au format goAML que vous pouvez ensuite examiner, exporter et soumettre.

La procédure à suivre lorsqu'on découvre un passeur de fonds varie selon les pays : quand signaler l'incident, si l'on peut en informer le client et comment prendre en charge la victime. Le plan britannique, par exemple, précise que le blanchiment d'argent d'origine criminelle est passible d'une peine pouvant aller jusqu'à 14 ans de prison et demande également que les personnes vulnérables ou victimes d'exploitation ne soient pas exclues du système bancaire. Nous nous basons ici sur des organismes internationaux et sur le Royaume-Uni, et non sur votre autorité de régulation. Ces informations ne constituent pas un avis juridique adapté à votre situation.

Questions à poser à un prestataire

• Quels modèles de mules détectez-vous d'emblée, et quelles données dois-je envoyer pour que chacun fonctionne ?

• La décision est-elle rendue en temps réel, avant le départ des fonds, ou dans un rapport publié le lendemain ?

• Puis-je tester une modification de règle sur mes propres transactions passées avant sa mise en service ?

• Les connexions et les changements d'appareil contribuent-ils au même score que les paiements, ou s'agit-il d'un produit distinct ?

• Lorsqu'une règle se déclenche, mon analyste peut-il voir exactement pourquoi ?

• Que ne voyez-vous pas ? Posez cette question en dernier, et méfiez-vous d'une réponse courte.

Sur Toden Les modèles et leurs champs obligatoires sont documentés publiquement ; les décisions sont rendues sur demande ; les modifications de règles peuvent être testées sur les événements récemment évalués avant enregistrement ; l’activité et les paiements partagent un seul moteur de risque ; et chaque alerte liste les règles impliquées. Les limites sont les six mentionnées ci-dessus.

Vous voulez savoir comment vos propres transactions seraient notées ? Ouvrez un Toden espace de travail (s’ouvre dans un nouvel onglet) ou consultez la documentation sur le fonctionnement de la surveillance des transactions .