Changements apportés par le GAFI à la transparence des paiements : à quoi les entreprises de paiement doivent se préparer

En juin 2025, FATF La recommandation 16, qui définit les informations transmises lors d'un paiement, a été entièrement réécrite. Elle s'intitule désormais « Transparence des paiements » et non plus « Virements bancaires ». Paiements transfrontaliers ci-dessus USD / EUR 1 000 doivent comporter un ensemble standard de données sur les deux parties, la chaîne de paiement a un début et une fin définis, et l’établissement payeur doit prendre des mesures contre les paiements qui parviennent à la mauvaise personne. FATF elle prévoit que les pays mettront en œuvre ces changements d'ici fin 2030.

Pour un prestataire de services de paiement ou une société de transfert de fonds, la préparation consiste principalement en un travail de traitement des données et des systèmes : conserver les coordonnées vérifiées de l’émetteur que vous pouvez envoyer, déterminer la place de votre entreprise dans chaque chaîne de paiement et choisir comment vous vérifierez que les paiements entrants correspondent au compte sur lequel ils sont déposés. FATF Les consultations sur le projet de lignes directrices de mise en œuvre ont eu lieu entre le 24 juin et le 21 août 2026 ; les détails sont donc encore en cours de finalisation, mais les obligations elles-mêmes sont fixées.

Qu'est-ce que le FATF changement dans la recommandation 16 ?

Le FATF L’agence a annoncé la révision le 18 juin 2025 (s’ouvre dans un nouvel onglet) et a publié une note explicative (s’ouvre dans un nouvel onglet) contenant le texte intégral annoté. Les changements les plus importants pour les entreprises de paiement sont les suivants :

Le FATF Il a également été précisé que la Recommandation 16 n’exige pas en elle-même un contrôle des sanctions en temps réel (note de bas de page 49 de la Note interprétative révisée). Vos obligations en matière de sanctions restent applicables ; elles découlent des règles relatives aux sanctions financières ciblées et de la réglementation nationale, et non de la Recommandation 16.

Les fournisseurs de services d'actifs virtuels ne sont pas directement concernés par la recommandation R.16. La note explicative précise que les exigences mises à jour leur sont applicables par le biais de la recommandation 15.

Quand les changements entreront-ils en vigueur ?

Le FATF L'agence indique que les changements « entreront en vigueur d'ici fin 2030 ». Elle s'écarte de sa pratique habituelle d'application immédiate car les institutions et les infrastructures de paiement ont besoin de temps pour adapter leurs systèmes.

Trois dates sont à retenir dès maintenant :

• 28 octobre 2025 . FATF a publié l’annexe IV à sa méthodologie d’évaluation, qui explique comment la conformité à la règle R.16 révisée sera évaluée dans le cadre des évaluations mutuelles.

• Du 24 juin au 21 août 2026 . FATF Une consultation a été menée sur un projet de lignes directrices (s’ouvre dans un nouvel onglet) concernant les paiements mal acheminés et les trois options d'alignement, l'inclusion financière, l'application de la règle 16 aux portefeuilles numériques et à l'argent mobile, ainsi que le respect simultané des règles de protection des données. La consultation est close.

• Fin 2026. La note explicative de juin 2025 indiquait que le document d'orientation était attendu fin 2026. Consultez le FATF site pour le texte final.

Votre organisme de réglementation national fixera les dates contraignantes, et certains pourraient avancer ces dates avant 2030. Les exigences varient selon les juridictions, et cet article fournit des informations générales et ne constitue pas un avis juridique.

Quelles données doivent être transmises lors d'un paiement transfrontalier ?

Au-delà du seuil, le paragraphe 9 de la note interprétative révisée définit l’ensemble de données :

Deux points relatifs à l'exactitude des informations encadrent le processus. L'établissement émetteur doit transmettre des informations sur l'initiateur vérifiées, mais ne relaie que les coordonnées du bénéficiaire qui lui ont été communiquées. L'établissement destinataire vérifie l'identité de son client si elle ne l'a pas déjà fait.

En dessous du seuil, les pays peuvent appliquer un régime de minimis d'au plus USD / EUR 1 000, où les noms et les numéros de compte (ou une référence) suffisent et n'ont pas besoin d'être vérifiés sauf en cas de suspicion.

Pour les entreprises qui servent des clients en Afrique, l'adresse de secours et l'année de naissance de secours sont importantes. De nombreux clients n'ont pas d'adresse postale standardisée, et certains n'ont pas de date de naissance complète enregistrée. FATF Ces deux mécanismes de repli ont été intégrés afin de protéger l'inclusion financière.

Qu’est-ce qu’un contrôle d’alignement, et quelle option convient le mieux à votre entreprise ?

La nouvelle obligation incombe à l'établissement bénéficiaire : pour les paiements supérieurs au seuil, celui-ci doit prendre des mesures pour empêcher que les transferts n'atteignent un bénéficiaire non prévu. Le paragraphe 30 prévoit trois options, dont au moins une doit être utilisée :

1. Vérification de concordance par transaction. Comparez le nom du bénéficiaire et le numéro de compte indiqués dans le message avec les informations que vous détenez.

2. Suivi global et continu. Surveillance des comptes et des activités afin de détecter les anomalies, notamment les informations erronées concernant les bénéficiaires, en fonction des risques.

3. Prévalidation. Lorsque les deux institutions participent à un système tel que la confirmation ou la vérification du bénéficiaire, vérifiez le nom et le numéro de compte avant le paiement.

Une note de bas de page précise que l'alignement « n'implique pas nécessairement une correspondance exacte ». Un portefeuille enregistré au nom de « Chukwuemeka Okafor » recevant un paiement adressé à « C. Okafor » constitue un signal différent d'un paiement adressé à une entreprise sans lien avec le portefeuille.

Une manière pratique de choisir :

Exemple concret : un transfert de fonds, trois institutions

Une société de transfert de fonds à Londres, à titre d'exemple, reçoit d'un client l'instruction d'envoyer GBP 400 yuans ont été versés sur le portefeuille mobile de son frère au Nigéria. L'entreprise effectue le règlement par l'intermédiaire d'une banque correspondante, qui paie une banque partenaire nigériane, laquelle crédite ensuite le portefeuille.

Selon la norme révisée, la chaîne commence avec l'entreprise de transfert de fonds, car c'est elle qui a reçu l'instruction du client. Elle se termine avec le fournisseur du portefeuille électronique, car c'est cet établissement qui gère le compte du bénéficiaire. Le nom, le numéro de compte, l'adresse et la date de naissance de l'émetteur, ainsi que le nom, le numéro de portefeuille électronique, le pays et la ville du bénéficiaire, doivent être conservés tout au long du processus et ne risquent pas d'être perdus lors du transfert national vers la banque partenaire. La note explicative souligne précisément ce problème : des chaînes transfrontalières fragmentées en transferts nationaux distincts, où personne ne dispose d'une vision d'ensemble.

Le montant est inférieur USD / EUR 1 000, un régime national de minimis pourrait donc réduire les données requises. L’entreprise doit néanmoins savoir quel régime s’applique dans chaque corridor.

Que doivent préparer les entreprises de paiement dès maintenant ?

• Cartographiez vos chaînes d'approvisionnement. Pour chaque produit et chaque étape, notez qui reçoit l'instruction, qui effectue le paiement et quelles institutions interviennent. Vos obligations découlent de votre position.

• Vérifiez les données de vos expéditeurs. Pouvez-vous fournir un nom, une adresse (ou un pays et une ville) et une date de naissance vérifiés pour chaque expéditeur ? Si votre processus d’inscription recueille des valeurs saisies au lieu de valeurs vérifiées, cette différence sera visible.

• Vérifier la capacité des messages. Champs structurés, ISO 20022, là où c'était utilisé, et tout réseau ferroviaire national utilisé pour le dernier kilomètre. La note explicative indique que certaines infrastructures nationales ne peuvent pas encore transporter les données de bout en bout.

• Choisissez une approche d'alignement pour chaque produit entrant et expliquez pourquoi.

• Examinez les comptes virtuels et les flux de paiement par virement bancaire pour vérifier la règle de dissimulation du pays et la note de bas de page relative à l'origine des fonds.

• Suivez les directives finales et la date de mise en œuvre fixée par votre organisme de réglementation, puis fixez une date interne bien avant cette date.

Toden Ce service couvre une partie de la gestion des données. La vérification d'identité compare les informations des clients aux fichiers gouvernementaux de cinq marchés, ce qui vous permet d'obtenir un nom et une date de naissance vérifiés. Notre vérification de justificatif de domicile examine et vérifie l'adresse figurant sur une facture de services publics, un relevé bancaire ou un contrat de location (voir la documentation relative à l'adresse (s’ouvre dans un nouvel onglet) ). Le suivi des transactions évalue l'activité selon des critères tels que l'apparition d'un nouveau bénéficiaire, la présence de plusieurs contreparties entrantes distinctes et des mouvements rapides, ce qui peut constituer un élément d'une approche de suivi globale. Nous n'effectuons pas de vérification de confirmation du bénéficiaire ni de concordance entre le nom et le compte ; ces vérifications dépendent des données de votre compte ou d'un système de paiement.