KYC ya Daima: kuweka rekodi za wateja zikiwa za sasa bila usajili na uthibitishaji wa wateja tena
Charles Archibong, Mwanzilishi mwenza
KYC ya kudumu inamaanisha kuburudisha rekodi ya mteja wakati kitu kinabadilika, si kuangalia tena kila mtu kwenye kalenda. FATF inaomba data ya CDD iendelee kusasishwa, haswa kwa wateja walio katika hatari kubwa; matukio na hatari huamua ni lini na kiasi gani unachoomba.
Mambo muhimu
- FATF inaziomba kampuni kuweka taarifa za CDD zikiwa zimesasishwa kwa kupitia rekodi zilizopo, hasa kwa wateja walio katika hatari kubwa.
- Kiwango hiki huruhusu masasisho machache ya mara kwa mara kwa wateja walio katika hatari ndogo na yale yanayotokea mara kwa mara kwa wateja walio katika hatari kubwa.
- KYC ya Kudumu ina maana ya kujibu matukio kama vile mabadiliko ya orodha, kuisha kwa muda wa hati na tabia iliyobadilika, na kuuliza tu kilichobadilika.
- Kisasishaji kinapaswa kusasisha rekodi inayogusa na kuhifadhi historia ya kile kilichopatikana hapo awali.
Daima KYC inamaanisha kuburudisha rekodi ya mteja wakati kitu kinabadilika, badala ya kuangalia tena kila mtu kwenye kalenda. Sasisho la orodha ya vikwazo, pasipoti inayoisha muda wake, mabadiliko ya ghafla katika jinsi akaunti inavyotumika au mkurugenzi mpya katika mteja wa biashara kila moja husababisha kuburudisha kwa sehemu ya rekodi inayoathiri. Wateja ambao hatari na hali zao hazijabadilika wameachwa peke yao.
Hiki ndicho FATF Kiwango tayari kinaomba. Inahitaji makampuni kudumisha uangalifu unaostahili kwa wateja ( CDD ) data iliyosasishwa kwa kupitia rekodi zilizopo, "hasa kwa makundi ya wateja walio katika hatari kubwa", na inaruhusu masasisho machache ya mara kwa mara kwa wateja walio katika hatari ndogo. Kampeni inayorejesha kitabu kizima hutumia juhudi kwa wateja ambapo hakuna kilichobadilika, huku mteja aliyebadilika mwezi uliopita akisubiri zamu yake.
Je, nini FATF Je, kiwango kinahitaji nini?
Vifungu vitatu katika FATF Mapendekezo (hufunguka kwenye kichupo kipya) (yaliyosasishwa Oktoba 2025) yaliweka fremu.
Uchunguzi unaoendelea. Pendekezo la 10(d) linahitaji uchunguzi wa miamala katika uhusiano wote ili kuhakikisha kuwa "inaendana na ufahamu wa taasisi kuhusu mteja, biashara yao na wasifu wa hatari, ikiwa ni pamoja na, inapobidi, chanzo cha fedha".
Kuweka data katika hali ya sasa. Kifungu cha 23 cha Maelezo ya Ufafanuzi kwa Mapendekezo ya 10 kinahitaji kwamba CDD taarifa "husasishwa na kufaa kwa kufanya mapitio ya rekodi zilizopo, hasa kwa makundi ya wateja walio katika hatari kubwa".
Kuongeza thamani kwa hatari. Kifungu cha 20 kinatoa "kusasisha mara kwa mara data ya utambulisho wa mteja na mmiliki anayefaa" kama mfano wa kuimarishwa CDD Kifungu cha 21 kinatoa "kupunguza masafa ya masasisho ya utambulisho wa mteja" kama mfano wa kurahisisha CDD kwa ajili ya kupunguza hatari, na kuongeza kwamba hatua rahisi hazikubaliki pale ambapo kuna shaka.
Ya FATF Mwongozo wa mbinu inayozingatia hatari kwa sekta ya benki (hufunguka kwenye kichupo kipya) (Oktoba 2014) ni thabiti zaidi. Inasema ufuatiliaji unahusisha "kutambua mabadiliko kwenye wasifu wa mteja" na kuyasasisha, "ambayo inaweza kuhitaji matumizi ya mpya, au ya ziada, CDD Inasema ufuatiliaji "unapaswa kufanywa kwa msingi unaoendelea au unaosababishwa na miamala maalum", kwamba benki zinapaswa kurekebisha kiwango chake kulingana na hatari ya wateja, na kwamba vigezo vya kufanya hivyo vinapaswa kuandikwa.
Baadhi ya sheria za kitaifa huongeza vipindi maalum vya mapitio juu. Hizo bado zinatumika; za kudumu KYC hubadilisha kinachotokea kati yao. Mahitaji hutofautiana kulingana na mamlaka, na makala haya ni taarifa ya jumla, si ushauri wa kisheria.
Ni matukio gani yanapaswa kusababisha uboreshaji?
Anza kutoka kwenye orodha ya matukio na, kwa kila moja, amua ni sehemu gani ya rekodi inayoifanya ichelewe. Huo ndio uamuzi mkuu wa muundo.
Tukio | Kinachofanya iwe kizamani | Mwitikio sawia |
|---|---|---|
Vikwazo au PEP sasisho la orodha | Matokeo ya uchunguzi | Kukagua upya; hakiki tu ikiwa ulinganisho mpya utaonekana |
Hati ya utambulisho inakaribia kuisha muda wake | Hati iliyo kwenye faili | Uliza hati mpya pekee |
Mteja hubadilisha nambari ya simu au barua pepe | Maelezo ya mawasiliano | Thibitisha anwani mpya kwa kutumia msimbo wa mara moja |
Shughuli zilizo nje ya wasifu uliotangazwa | Kusudi lililotangazwa, chanzo cha fedha | Omba taarifa zilizosasishwa; hakiki ikiwa hazijaelezewa |
Ingia kutoka kwa kifaa na nchi mpya, ikifuatiwa na mabadiliko ya mlipaji | Imani kwamba mwenye akaunti anafanya kazi | Uthibitisho upya wa picha ya kujipiga picha kabla ya malipo |
Mkurugenzi mpya au mmiliki kwenye rekodi ya biashara | Umiliki wa manufaa | Tambua na uchague mtu mpya |
Ukadiriaji wa hatari hubadilika kutoka chini hadi juu | Kina cha bidii kilichofanyika | Tumia hatua zilizoboreshwa zinazofaa kwa ukadiriaji mpya |
Vyombo vya habari vibaya kuhusu mteja | Tathmini ya hatari | Mapitio ya mchambuzi |
Kanuni mbili zinafuata kutoka kwenye jedwali. Kwanza, matukio mengi yanahitaji jibu dogo, mahususi, si urejeshaji kamili. Pili, mteja anapaswa kuulizwa tu kilichobadilika. Kumuuliza mteja tena kila kitu alichotoa mwaka jana huongeza msuguano bila kuongeza taarifa.
Mteja mtulivu anapaswa kukaguliwa mara ngapi?
Matukio hayataathiri kila kitu, kwa hivyo weka tarehe ya ukaguzi wa nyuma, iliyopimwa kwa hatari. Kiwango hiki kinakupa nafasi ya kuweka tarehe za hatari ndogo zaidi na tarehe za hatari kubwa zaidi, mradi tu vigezo vimeandikwa. Kwa mfano, sera inayoonyesha inaweza kuweka tarehe za ukaguzi kwa kiwango cha hatari, kusukuma ukaguzi mbele wakati hati ya utambulisho inapoisha muda wake kabla ya tarehe hiyo, na kuweka upya saa wakati wowote uthibitishaji kamili unapokamilika.
Uhakiki wa nyuma unapaswa kuwa mwepesi kwa chaguo-msingi. Kwa mteja mwenye hatari ndogo, inaweza kuwa dodoso linalothibitisha kazi na shughuli inayotarajiwa, pamoja na ukaguzi wa mawasiliano. Uthibitishaji kamili wa utambulisho huhifadhiwa wakati kitu kuhusu utambulisho chenyewe kina shaka.
Mfano mzuri: mteja mmoja, mwaka wa matukio
Mkopeshaji anayeonyesha thamani huko Accra anampa mteja anayelipwa mshahara akiwa na Kadi ya Ghana iliyothibitishwa, matokeo ya uchunguzi yaliyo wazi na kiasi kilichotajwa cha kila mwezi.
Mwezi wa 3. Sasisho la orodha ya vikwazo. Mteja huchunguzwa upya kiotomatiki. Hakuna kinacholingana; hakuna kinachoombwa kwa mteja.
Mwezi wa 5. Mteja hubadilisha nambari yake ya simu katika programu. Nambari ya mara moja inathibitisha nambari mpya. Rekodi ya utambulisho haiguswi.
Mwezi wa 8. Mapato ya kila mwezi yanaongezeka hadi mara kadhaa ya kiasi kilichotangazwa, kutoka kwa watumaji wengi wapya. Ufuatiliaji unaleta tahadhari. Mkopeshaji anaomba tamko lililosasishwa la chanzo cha fedha; mteja anaeleza biashara mpya ya pembeni, na mchambuzi anairekodi na kusasisha wasifu.
Mwezi wa 11. Kuingia kutoka kwa kifaa kipya katika nchi nyingine kunafuatiwa na jaribio la kuongeza mpokeaji mpya. Mkopeshaji anaomba uthibitishaji upya wa selfie kabla ya kutoa malipo.
Mwezi wa 12. Tarehe ya ukaguzi wa nyuma inafika. Kwa sababu rekodi iliboreshwa katika miezi ya 5 na 8, ukaguzi unathibitisha sehemu zilizobaki na kufunga.
Hakuna wakati ambapo mteja alirudi kwenye huduma. Kila usasishaji ulianzishwa, ulilingana na kurekodiwa.
Mfumo mzuri wa kuburudisha unahitaji nini?
Rekodi moja ya mteja ambayo kila husasisha upya, badala ya rekodi mpya kwa kila hundi.
Historia inayoendelea kuhifadhiwa. Ulichokipata hapo awali ni ushahidi. Usasishaji unapaswa kuongeza kwenye rekodi, si kubatilisha kile ambacho ukaguzi wa awali ulithibitisha.
Ukweli uliofungwa. Data ya utambulisho iliyoanzishwa na uthibitisho inapaswa kubadilika tu kupitia uthibitisho mwingine, si kupitia uhariri wa maandishi huru.
Maombi ya sehemu. Uwezo wa kuomba hati moja, tamko moja au selfie moja.
Ishara zinazojitokea zenyewe : kuchuja upya matokeo, tarehe za mwisho wa kuwasilisha matokeo, kufuatilia arifa, badala ya wachambuzi kuzipigia kura.
Ambapo hufanya Toden msaada?
Baadhi ya kazi hizi zinapatikana kama sehemu za Uchujaji wa Orodha ya Kutazamwa , Mifumo ya Kazi na AML zana za ufuatiliaji .
Uchunguzi unaoendelea. Wateja waliojiandikisha katika uchunguzi huchunguzwa upya kwa vikwazo, PEP na vyombo vya habari vibaya kwenye ratiba inayotegemea hatari, na mpangilio wa ufuatiliaji unaoendelea wa mtiririko wa kazi huamua kama uandikishaji unaendelea kuchunguzwa upya au unaendeshwa mara moja ( uchunguzi wa nyaraka (hufunguka kwenye kichupo kipya) ).
Tarehe za mwisho kama matukio .
entity.reverification_duewebhook huisha wakati usasishaji wa mteja unakaribia, pamoja na tarehe ya mwisho, ili mfumo wako uweze kuanza usasishaji ( webhooks (hufunguka kwenye kichupo kipya) ).Mitiririko ya uboreshaji mwepesi. Violezo vya mtiririko wa kazi vinajumuisha Uthibitishaji Upya kwa wateja wanaotarajiwa kufanyiwa usasishaji, na mtiririko uliopangwa kama vile uboreshaji wa Matamko (dodoso pekee) na Uthibitishaji Upya wa Mawasiliano (misimbo ya mara moja kwa barua pepe na simu iliyo kwenye faili). Mitiririko iliyopangwa inatua kwenye rekodi ya mteja iliyopo bila kugusa KYC hali ( nyaraka za mtiririko wa kazi (hufunguka kwenye kichupo kipya) ).
Rudia tu kile kilichobadilika. Thibitisha tena (hufunguka kwenye kichupo kipya) API Anamwomba mteja kufanya upya uthibitishaji uliokamilika, ikiwa ni lazima hatua maalum tu kama vile hati au picha ya kujipiga. Uthibitishaji huhifadhi kitambulisho chake na jaribio la awali huhifadhiwa.
Uthibitishaji upya wa hatua. Kiungo cha uthibitishaji upya kilichoandaliwa kwa mtu binafsi kinaweza kuanzishwa na mtiririko wa kazi, API au dashibodi wakati shughuli inapoibua shaka kuhusu ni nani anayeigiza.
Taarifa za utambulisho zilizofungwa. Kwa mteja tuliyemthibitisha, sehemu za utambulisho haziwezi kuhaririwa; uthibitishaji mpya ndio njia ya kuzibadilisha ( Kitovu cha Utambulisho (hufunguka kwenye kichupo kipya) ).
Maamuzi ya sera yanabaki kuwa yako: ni matukio gani muhimu, ni tarehe zipi za mapitio zinazotumika kwa viwango vipi vya hatari, na ni jibu gani linalohesabiwa kuwa la kuridhisha.
Yako ya kudumu KYC orodha ya kuanzia
Orodhesha matukio yanayofanya kila sehemu ya rekodi ya mteja kuisha, na jibu dogo zaidi kwa kila moja.
Weka tarehe za ukaguzi wa nyuma kwa kiwango cha hatari na uandike vigezo.
Hakikisha kila kionyesho kipya kinasasisha rekodi moja na huhifadhi historia.
Waulize wateja kilichobadilika pekee.
Hamisha uchunguzi upya, tarehe za mwisho na arifa za ufuatiliaji kutoka kwa ukaguzi wa mikono hadi matukio ambayo mifumo yako hupokea.
Vyanzo
Charles Archibong
Mwanzilishi mwenza
Charles Archibong ndiye mwanzilishi mwenza wa Toden. Anaandika kuhusu uthibitishaji wa utambulisho, teknolojia ya kifedha, na kazi ya vitendo ya kujenga huduma za kidijitali zinazoaminika.
