Mudanças na transparência de pagamentos da GAFI: para o que as empresas de pagamento devem se preparar?

Em junho de 2025, FATF A Recomendação 16, norma que define quais informações devem acompanhar um pagamento, foi reescrita. Agora, ela se chama "Transparência de pagamentos" em vez de "Transferências eletrônicas". Pagamentos internacionais acima. USD / EUR A transação deve conter um conjunto padrão de dados sobre ambas as partes, a cadeia de pagamento deve ter um início e um fim definidos, e a instituição que efetua o pagamento deve tomar medidas contra pagamentos que cheguem à pessoa errada. FATF Espera-se que os países implementem as mudanças até o final de 2030.

Para um provedor de serviços de pagamento ou empresa de remessas, a preparação consiste principalmente em trabalho com dados e sistemas: manter informações verificadas sobre o remetente para envio, determinar a posição da sua empresa em cada etapa da cadeia de pagamentos e escolher como verificar se os pagamentos recebidos correspondem à conta para a qual foram destinados. FATF A consulta pública sobre a minuta das diretrizes de implementação ocorreu entre 24 de junho e 21 de agosto de 2026, portanto os detalhes ainda estão sendo definidos, mas as obrigações em si já estão estabelecidas.

O que aconteceu? FATF Alteração na Recomendação 16?

O FATF Anunciou a revisão em 18 de junho de 2025 (abre num novo separador) e publicou uma nota explicativa (abre num novo separador) com o texto completo revisado. As mudanças mais relevantes para as empresas de pagamento são:

O FATF Também esclareceu que a Recomendação 16 não exige, por si só, a verificação de sanções em tempo real (nota de rodapé 49 da Nota Interpretativa revisada). Suas obrigações relativas a sanções ainda se aplicam; elas decorrem de regras específicas de sanções financeiras e da regulamentação nacional, e não da Recomendação 16.

Os provedores de serviços de ativos virtuais não são incluídos diretamente na R.16. A nota explicativa afirma que os requisitos atualizados se aplicam a eles por meio da Recomendação 15.

Quando as alterações entrarão em vigor?

O FATF A empresa afirma que as mudanças "entrarão em vigor até o final de 2030". Essa mudança rompeu com sua prática normal de efeito imediato, pois as instituições e as infraestruturas de pagamento precisam de tempo para adaptar seus sistemas.

Três datas que vale a pena saber agora:

• 28 de outubro de 2025. O FATF publicou o Anexo IV da sua metodologia de avaliação, que define como a conformidade com a norma R.16 revista será avaliada nas avaliações mútuas.

• De 24 de junho a 21 de agosto de 2026. O FATF Foi realizada uma consulta pública sobre o projeto de diretrizes (abre num novo separador) referentes a pagamentos mal direcionados e as três opções de alinhamento, inclusão financeira, como a Regra 16 se aplica a carteiras digitais e dinheiro móvel, e como atender às normas de proteção de dados simultaneamente. A consulta está encerrada.

• Final de 2026. A nota explicativa de junho de 2025 indicava que o documento de orientação era esperado para o final de 2026. Verifique o FATF local para o texto final.

O órgão regulador nacional definirá as datas vinculativas, e alguns podem antecipar a entrada em vigor antes de 2030. Os requisitos variam conforme a jurisdição, e este artigo contém informações gerais, não constituindo aconselhamento jurídico.

Que dados devem ser transmitidos juntamente com um pagamento internacional?

Acima do limite, o parágrafo 9 da Nota Interpretativa revisada define o conjunto de dados:

Dois pontos sobre precisão norteiam o trabalho. A instituição remetente deve enviar informações do remetente que foram verificadas quanto à precisão, mas repassa apenas os dados do beneficiário que lhe foram fornecidos. A instituição destinatária verifica a identidade de seu próprio cliente, caso ainda não o tenha feito.

Abaixo do limite, os países podem aplicar um regime de minimis de no máximo USD / EUR 1.000, onde nomes e números de conta (ou uma referência) são suficientes e não precisam ser verificados, a menos que haja suspeita.

Para empresas que atendem clientes na África, o endereço alternativo e o ano de nascimento alternativo são importantes. Muitos clientes não possuem um endereço postal padronizado e alguns não têm a data de nascimento completa registrada. FATF Foram implementadas duas medidas de contingência para proteger a inclusão financeira.

O que é uma verificação de alinhamento e qual opção é a mais adequada para a sua empresa?

A nova obrigação recai sobre a instituição beneficiária: para pagamentos acima do limite, ela deve tomar medidas para evitar que as transferências cheguem a um beneficiário não previsto. O parágrafo 30 apresenta três opções, e pelo menos uma delas deve ser utilizada:

1. Verificação de alinhamento por transação. Compare o nome do beneficiário e o número da conta na mensagem com os dados que você possui.

2. Monitoramento holístico contínuo. Monitore contas e atividades em busca de anomalias, incluindo informações de beneficiários desalinhadas, com base no risco.

3. Pré-validação. Quando ambas as instituições participam de um esquema como confirmação ou verificação do beneficiário, verifique o nome e a conta antes do pagamento.

Uma nota de rodapé acrescenta que o alinhamento "não implica que deva haver uma correspondência exata". Uma carteira registrada em nome de "Chukwuemeka Okafor" que recebe um pagamento endereçado a "C. Okafor" é um sinal diferente de uma endereçada a uma empresa não relacionada.

Uma forma prática de escolher:

Um exemplo prático: uma remessa, três instituições

Uma empresa de remessas fictícia em Londres recebe uma instrução de um cliente para enviar GBP 400 para a carteira digital do irmão dela na Nigéria. A empresa liquida o pagamento por meio de um banco correspondente, que paga a um banco parceiro nigeriano, que credita o valor na carteira.

De acordo com o padrão revisado, a cadeia começa com a empresa de remessas, pois foi ela que recebeu as instruções do cliente. Ela termina com o provedor da carteira digital, pois essa é a instituição que administra a conta do beneficiário. O nome, a conta, o endereço e a data de nascimento do remetente, além do nome, número da carteira, país e cidade do irmão, precisam percorrer todo o caminho, em vez de se perderem quando o pagamento se torna uma transferência doméstica no banco parceiro. A nota explicativa destaca exatamente esse problema: cadeias transfronteiriças quebradas em transferências domésticas separadas, onde ninguém tem o panorama completo.

O valor é inferior a USD / EUR 1.000, portanto, um regime nacional de minimis pode reduzir os dados necessários. A empresa ainda precisa saber qual regime se aplica em cada corredor.

O que as empresas de pagamento devem preparar agora?

• Mapeie suas cadeias de suprimentos. Para cada produto e corredor, anote quem recebe a instrução, quem efetua o pagamento e quais instituições atuam como intermediárias. Suas obrigações acompanham sua posição.

• Verifique os dados do remetente. Você consegue enviar um nome, endereço (ou país e cidade) e data de nascimento verificados para cada remetente individual? Se o seu processo de integração captura valores digitados em vez de valores verificados, essa lacuna ficará evidente.

• Verificar capacidade de mensagens. Campos estruturados. ISO 20022 onde utilizado, e quaisquer trilhos domésticos usados ​​para o último trecho. A nota explicativa registra que algumas infraestruturas domésticas ainda não conseguem transportar os dados de ponta a ponta.

• Escolha uma abordagem de alinhamento para cada produto recebido e anote o motivo.

• Analise as contas virtuais e os fluxos de pagamento por banco em relação à regra de disfarce de país e à nota explicativa sobre a origem dos fundos.

• Acompanhe as orientações finais e a data de implementação do seu órgão regulador e, em seguida, defina uma data interna bem antes dessa data.

Toden Abrange parte da análise de dados. A Verificação de Identidade compara os clientes com os registros governamentais em cinco mercados, fornecendo um nome e data de nascimento verificados para envio. Já a nossa verificação de comprovante de endereço lê e verifica o endereço em uma conta de serviços públicos, extrato bancário ou contrato de locação (consulte a documentação do Address Intelligence (abre num novo separador) ). O Monitoramento de Transações pontua a atividade com base em regras como novo beneficiário, múltiplas contrapartes de entrada distintas e movimentação rápida, o que pode fazer parte de uma abordagem de monitoramento holística. Não realizamos confirmações de beneficiário ou verificações de alinhamento de nome com a conta; essas verificações dependem dos seus próprios dados de conta ou de um sistema de pagamento.