Vérification de documents ou consultation des bases de données gouvernementales : de quoi votre processus d’enregistrement et de vérification des clients a-t-il besoin ?

La lecture d'une pièce d'identité suffit lorsqu'aucun registre gouvernemental n'est disponible pour la vérifier, ou lorsque la décision à prendre est mineure et réversible. Dès lors qu'un enregistrement existe et que le compte permet les transferts de fonds, il est préférable de consulter le registre gouvernemental, car une vérification documentaire ne peut que confirmer l'authenticité apparente d'une pièce d'identité, tandis qu'une vérification dans une base de données garantit que l'identité a bien été délivrée.

Aucun de ces contrôles, pris isolément, ne permet de déterminer si le demandeur est bien le titulaire de cette identité. Cette certitude repose sur la comparaison d'un visage réel avec une photo fiable, et c'est précisément le choix de la photo qui pose souvent problème dans la conception des processus d'intégration.

Que prouve concrètement chaque chèque ?

Ces deux contrôles répondent à des questions différentes, il est donc utile de les séparer avant de les comparer.

Un contrôle documentaire analyse la pièce d'identité à partir d'une photographie. Il extrait les champs imprimés, lit la zone de lecture optique ou le code-barres le cas échéant, vérifie que le type de document correspond à celui sélectionné par le demandeur et contrôle des éléments tels que la date d'expiration et la concordance des informations saisies avec celles imprimées. Sa conclusion est la suivante : ce document est conforme à un document authentique de ce type, et voici ce qu'il indique.

Une vérification dans une base de données gouvernementale utilise un identifiant, généralement un numéro d'identification, et interroge l'autorité émettrice pour savoir si cet identifiant existe et quelles informations il contient : nom, date de naissance et souvent une photographie. La conclusion est la suivante : une pièce d'identité correspondant à ce numéro a été délivrée, et voici les informations enregistrées.

NIST La norme SP 800-63A-4 (s’ouvre dans un nouvel onglet) (juillet 2025) relative à la vérification d'identité établit la même distinction. Elle désigne l'émetteur, ou un service ayant un accès direct à ses données, comme une source faisant autorité , et considère la validation par rapport à cette source comme plus fiable que l'inspection d'une image de document. Elle exige également que toute personne ayant recours à l'inspection optique la teste « dans des conditions sensiblement similaires à l'environnement opérationnel », ce qui revient à dire que la qualité de la lecture de documents dépend de la qualité des photos prises par les utilisateurs. NIST est une norme américaine, mais la distinction est générale.

Où chacun d'eux échoue-t-il ?

Les modes de défaillance sont plus utiles que les points forts, car ils indiquent à quoi associer chaque contrôle.

Deux lignes méritent d'être mises en valeur.

Une vérification de base de données basée uniquement sur un numéro permet de prouver l'existence du numéro, et non de la personne . BVN ou NIN La vérification renvoie un enregistrement valide si le numéro est réel. Si le demandeur a saisi le numéro et la date de naissance de son cousin, l'enregistrement est tout de même validé. La vérification devient une vérification d'identité uniquement lorsqu'un selfie pris en direct est comparé à la photo enregistrée.

Une comparaison entre un selfie et la photo imprimée sur un document ne prouve rien si ce document est falsifié. Un faussaire imprime son propre visage sur le faux. Le selfie correspond, car il s'agit du même visage. Lors d'une vérification basée uniquement sur le document, la comparaison du visage confirme que le demandeur ressemble à la personne figurant sur le document ; elle ne permet pas de confirmer que le document appartient à une personne réelle.

En quoi la couverture d'assurance influence-t-elle le choix ?

Souvent, on n'a pas le choix. Les documents gouvernementaux sont accessibles dans certains pays, mais pas dans d'autres.

Dans Toden La vérification d'identité , basée sur la vérification des bases de données gouvernementales, est en vigueur sur cinq marchés : le Nigeria, le Ghana, le Kenya, l'Afrique du Sud et la Côte d'Ivoire. Le Nigeria prend également en charge les identifiants numériques uniquement ( BVN , NIN et le vNIN), qui ne nécessitent aucune numérisation de document. Pour tous les autres pays, les passeports, permis de conduire et cartes d'identité nationales sont vérifiés par capture de document, et l'étape de base de données n'est pas disponible : l'identification par paysgovDbCheckL'indicateur est toujours faux dans ce cas. La liste complète se trouve sur le site web. KYC page de couverture et dans la documentation Pays et types de pièces d'identité (s’ouvre dans un nouvel onglet) .

Le résultat confirme la différence. Une passe validée par le gouvernement atteste d'un niveau de confiance élevé.gov_db; un passage du document seul rapportedocumentUn passeport peut atteindre les plus fortschipniveau lorsqu'une application mobile lit et authentifie sa puce.

À quelle photo faut-il comparer le selfie ?

Il s'agit de la décision de conception la plus importante, et elle découle directement des modes de défaillance mentionnés ci-dessus.

La photo de comparaison la plus pertinente est celle que le demandeur n'aurait pas pu fournir : la photo figurant dans les archives gouvernementales ou le portrait sur la puce authentifiée du passeport. La moins pertinente est la photo imprimée sur le document que le demandeur tient en main.

Toden Le système compare le selfie avec la photo la plus fiable du système de vérification, dans cet ordre. Lorsque le flux de travail le permet, une pièce d'identité sans photo ni puce peut être remplacée par la photo imprimée, et le résultat le confirme.facialMatchSourceestgov_record,chipoudocumentLa comparaison avec une photo imprimée n'augmente jamais le niveau d'assurance, et une règle de décision peut soumettre ces comparaisons à une vérification. La documentation relative aux flux de travail (s’ouvre dans un nouvel onglet) décrit ce paramètre.

Guide de décision pour la conception de l'intégration

Ces scénarios sont donnés à titre d'illustration et ne constituent pas des recommandations pour une activité réglementée spécifique.

• Une application d'épargne qui accueille des clients nigérians. Utilisez un identifiant numérique uniquement ( NIN ou BVN Une photo prise en direct est comparée à la photo d'identité enregistrée. La base de données prouve l'existence de l'identité ; le visage relie le demandeur à cette personne. Ajouter une numérisation de document à ce stade complexifie inutilement la procédure sans apporter de preuves supplémentaires.

• Un organisme de crédit enregistre un client ghanéen titulaire d'une carte Ghana Card. Il saisit la carte et effectue une vérification dans la base de données. Il obtient ainsi les informations imprimées sur la carte, les informations émises dans le dossier et, le cas échéant, une photo pour la comparaison faciale. Toute discordance entre les informations de la carte et celles du dossier constitue un signal d'alarme.

• Une plateforme de mise en relation de vendeurs en France et au Kenya. Le vendeur kenyan peut atteindregov_dbLe vendeur français vérifie uniquement par documents. Décidez à l'avance si undocumentLes vendeurs de niveau inférieur bénéficient des mêmes limites de paiement, ou d'une limite inférieure jusqu'à ce que leur historique se constitue.

• Une plateforme crypto avec une clientèle haut de gamme partout dans le monde. Un parcours client optimisé pour les détenteurs de passeport via une application mobile qui lit la puce. L'authentification de la puce auprès de son pays émetteur constitue la preuve la plus fiable pour les pays sans base de données accessible.

Quand un contrôle de documents est-il suffisant ?

Une règle empirique raisonnable :

1. Utilisez les registres gouvernementaux, lorsqu'ils existent, pour tout compte pouvant contenir ou transférer de l'argent.

2. Toujours lier le disque à une face réelle , comparée à la photo du disque ou à un portrait authentifié par puce, et non pas seulement à la photo imprimée.

3. Accepter les autorisations de transmission de documents uniquement lorsqu'aucun enregistrement n'existe , et définir par écrit ce qu'est undocumentUn client de niveau supérieur peut agir avant que davantage de preuves ne s'accumulent.

4. Fondez votre décision sur les preuves, et non pas seulement sur le verdict. Stockez le niveau de confiance etfacialMatchSourcepour chaque résultat, et acheminer les combinaisons les plus faibles vers un examen ou vers des limites inférieures.

Les éléments considérés comme preuves suffisantes pour la vérification de l'identité du client varient selon la juridiction et la licence. Cet article fournit des informations générales et non des conseils juridiques. Quelles que soient les exigences de votre organisme de réglementation, la question à se poser pour chaque flux est la même : quelle partie de ce résultat provient d'une source que le demandeur n'aurait pas pu falsifier ?