العميل الذي وافقت عليه للتو غير موجود. كيف تتجاوز الهويات المزيفة إجراءات اعرف عميلك (KYC)، وكيف يتم كشفها؟

تخيل عميلاً جديداً. رقم هويته حقيقي: موجود في قاعدة البيانات الوطنية ويتكون من العدد الصحيح من الأرقام. الاسم في الطلب قريب من الاسم في السجل، ولكنه ليس مطابقاً له تماماً. تاريخ الميلاد مختلف بسنة. الصورة الشخصية لشخص حقيقي.

كل فحص، عند قراءته منفردًا، يُشير إلى نعم. الرقم صحيح. لقد أثبت فحص التحقق من الهوية وجود شخص. يتلقى رقم الهاتف رمزًا. لا أحد يسأل عما إذا كان الرقم والاسم وتاريخ الميلاد والوجه جميعها تعود لشخص واحد.

لا، هذا غير صحيح. الرقم يعود لشخص لم يسمع بك قط. أما الباقي فهو وهمي أو مستعار من شخص آخر. العميل المسجل لديك هو شخص غير موجود، وقد منحته للتو حسابًا وحدًا ماليًا وشارة توثيق.

هذا احتيال باستخدام هوية اصطناعية.

ما هي الهوية الاصطناعية؟

عقد مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي اجتماعًا مع خبراء في هذا المجال للاتفاق على تعريف، ونشره في عام 2021: الاحتيال باستخدام الهوية المصطنعة هو استخدام مجموعة من المعلومات الشخصية لتكوين شخصية أو كيان بهدف ارتكاب فعل غير نزيه لتحقيق مكاسب شخصية أو مالية (يفتح في علامة تبويب جديدة) . هذا التعريف هو توجيه طوعي للقطاع ولا يُنشئ أي التزام قانوني.

تفصل الصفحة نفسها بين نوعين من التفاصيل. العناصر الأساسية، مثل الاسم وتاريخ الميلاد ورقم الهوية الصادر عن جهة حكومية، تُعدّ مجتمعةً فريدةً لكل شخص. أما العناصر التكميلية، مثل العنوان ورقم الهاتف والبريد الإلكتروني، فتُسهم في تحديد الهوية، لكنها لا تُثبتها بمفردها.

هذا التمييز هو جوهر المشكلة. يحتاج المحتال إلى عنصر أساسي واحد حقيقي، عادةً رقم الهوية، ويمكنه اختلاق أو استبدال باقي العناصر.

ما يكلفك ذلك

يصف الاحتياطي الفيدرالي الاحتيال باستخدام الهويات المصطنعة بأنه أسرع أنواع الجرائم المالية نموًا في الولايات المتحدة (يفتح في علامة تبويب جديدة) . لم نجد مقياسًا منشورًا مماثلًا للأسواق الأفريقية، لذا لن نستشهد به. لكن طريقة تكبّد الخسائر متشابهة.

• لا يوجد من يُلاحق. عندما يتعثر قرضٌ لشخصيةٍ مسروقة، يشتكي الضحية الحقيقية ويُكشف الاحتيال. أما عندما يتعثر قرضٌ لشخصٍ مُختلق، فيبدو الأمر وكأنه تعثرٌ عادي. يُشطب كخسارة ائتمانية، وتُستخدم الطريقة نفسها مجدداً.

• ملفك يبدو سليماً. السجل يحمل رقم هوية صحيحاً وصورة شخصية. لا يوجد سبب يدعو المراجع لفتحه إلا إذا أشارت الخسائر إلى ذلك.

• إنها قابلة للتوسع. يستطيع شخص واحد يمتلك قائمة بأرقام هوية حقيقية فتح العديد من الحسابات. وتشير أدوات الاحتياطي الفيدرالي إلى أنه يمكن استخدام نفس البيانات المصطنعة للاحتيال على قطاعات متعددة في الوقت نفسه (يفتح في علامة تبويب جديدة) .

لماذا يتم قبول الشيكات الفردية؟

إن توجيهات الاحتياطي الفيدرالي بشأن الكشف عن الهويات المزيفة واضحة: فغالباً ما تجتاز الهويات المزيفة عملية التحقق الأولي من الهوية، وعادةً لا يوجد مؤشر واحد يدل على وجود هوية مزيفة (يفتح في علامة تبويب جديدة) . كل فحص شائع يجيب على سؤال أضيق مما يبدو عليه.

• "هل رقم الهوية هذا صحيح؟" نعم. إنه رقم حقيقي. لم يسأل السؤال عن هوية صاحبه.

• هل هذه الوثيقة أصلية؟ قد تكون كذلك، أو قد تكون نسخة معدلة بشكل جيد. الوثيقة التي تُقرأ دون وجود سجل لها لا يمكن مقارنتها إلا بنفسها.

• هل يوجد شخص حيّ؟ نعم. وجود شخص حيّ يُثبت وجوده، لكنه لا يُثبت أنه الشخص الذي ينتمي إليه الرقم.

• "هل يعمل هذا الهاتف أو البريد الإلكتروني؟" نعم. هذه عناصر إضافية، وهي الجزء الأقل تكلفة في بناء الهوية.

تُحدد معايير الهوية الفجوة بدقة. الولايات المتحدة NIST يقسم دليل الهوية الرقمية عملية التحقق إلى ثلاث مراحل (يفتح في علامة تبويب جديدة) : جمع البيانات، والتأكد من صحتها بالرجوع إلى مصدر موثوق، والتأكد من أن مقدم الطلب هو المالك الحقيقي لها. تبقى الهوية المصطنعة قائمةً عند إغفال المرحلتين الثانية والثالثة، أو عند استخدام مصادر مختلفة دون مقارنتها.

التركيبات التي تكشفه

تُجبر عمليات التحقق المفيدة كل التفاصيل على التوافق مع سجل واحد موثوق.

• الرقم الموجود في السجل. ابحث عن الرقم في المصدر. هذا يؤكد وجود الرقم ويعرض التفاصيل التي تحتفظ بها الحكومة بشأنه.

• قارن الاسم وتاريخ الميلاد في نفس السجل. قارن ما ذكره مقدم الطلب مع ما هو مسجل في السجل. الرقم الحقيقي مع اسم خاطئ هو مثال كلاسيكي على التزييف.

• الوجه الحقيقي مقابل الصورة الرسمية. هذا هو أصعب اختبار يواجهه المحتالون الذين ينتحلون شخصيات. بإمكانهم كتابة أي اسم، لكن لا يمكنهم تغيير الصورة التي تحتفظ بها الحكومة.

• استخدام نفس الوجه أو الجهاز في حسابات متعددة. يعتبر الاحتياطي الفيدرالي تشابه معلومات العملاء في جميع الحسابات (يفتح في علامة تبويب جديدة) المؤشر الأهم. فوجود وجه واحد لخمسة أسماء، أو خمسة أرقام تعريفية من هاتف واحد، نمط لا يظهر في أي تطبيق بمفرده.

يتناول دليلنا الخاص بفحص المستندات مقابل فحص قواعد البيانات الحكومية النقاط الثلاث الأولى بمزيد من التفصيل، بينما يتناول العثور على الحسابات المكررة النقطة الرابعة.

ماذا Toden يفعل

• يتحقق من الرقم من مصدره. في نيجيريا وغانا وكينيا وجنوب إفريقيا وساحل العاج، Toden يتحقق النظام من صحة الهوية بالرجوع إلى قاعدة بيانات الحكومة. ويشمل ذلك الهويات التي تحتوي على أرقام فقط مثل BVN و NIN .

• يقارن البيانات التي لديك. مرر الاسم وتاريخ الميلاد اللذين جمعتهما و Toden يقارنها بالسجل. افتراضيًا، يؤدي عدم التطابق إلى فشل عملية التحقق. يمكنك اختيار تسجيلها وإرسالها للمراجعة بدلاً من ذلك، باستخدامverification.nameMatchوverification.dateOfBirthMatchفي قاعدة القرار.

• يطابق هذا التطبيق صورة السيلفي المباشرة مع أقوى صورة، سواء كانت الصورة الرسمية المعتمدة من الحكومة أو الصورة الموثقة على شريحة جواز السفر. وتُظهر لك النتيجة أيّ الصورتين استُخدمت في...facialMatchSourceلذلك، لا يمكن الخلط بين المطابقة مع صورة مطبوعة والمطابقة مع السجل.

• يوضح لك مدى قوة اجتيازها للاختبار. كل عملية تحقق ناجحة تحمل مستوى ضمان معين :chip،gov_dbأوdocumentيمكنك الموافقة على أول اثنين ومراجعة الثالث.

• يتحقق من أكثر من هوية واحدة في عملية واحدة. يمكن أن يطلب سير العمل هويتين أو ثلاث هويات، على سبيل المثال NIN و أ BVN بصورة سيلفي واحدة تغطيها جميعاً. شخصٌ مُختلقٌ عليه الآن أن يوافق على رقمين قياسيين.

• يُجري بحثًا شاملاً في حساباتك. يُحدد البحث عن طريق الوجه الشخص الذي لديه حساب لديك بالفعل. تُفعّل ميزة "ذكاء الجهاز" افتراضيًا، حيث تُبلغ عن أرقام تعريف أخرى وأشخاص آخرين شوهدوا على نفس الجهاز، وتُحدد قواعدك ما إذا كان ذلك يعني مراجعة الطلب أو رفضه.

ما لا يفعله

• خارج تلك الأسواق الخمسة، لا يتم إجراء أي فحص لقاعدة بيانات الحكومة. يعتمد التحقق هناك على الوثيقة، وعلى الشريحة عند قراءة جواز السفر. NFC ، الأمر الذي يتطلب React Native أو Flutter SDK يصعب اكتشاف رقم حقيقي بتفاصيل مختلقة بدون سجل للمقارنة به.

• تتطلب مقارنة الاسم وتاريخ الميلاد تفاصيل إضافية. إذا لم تتطابق بياناتك مع أي بيانات أخرى، فلا يوجد ما يتعارض معها.

• يشمل البحث عن الوجوه واكتشاف الأجهزة عملاءك وحركة المرور الخاصة بك فقط، ولن يكشف لك عن أي حساب لدى مؤسسة أخرى.

• الهوية الكاملة والحقيقية التي يقدمها صاحبها الحقيقي ليست هوية مصطنعة، وستجتاز هذه الفحوصات بنجاح. هذه مشكلة تتعلق بالهوية المزيفة، وتحتاج إلى مراقبة بعد إتمام عملية التسجيل.

• لا توجد مجموعة من الضوابط التي تقضي على هذا الاحتيال. بل إنها تزيد من تكلفة اختلاق شخصية ما.

أسئلة لطرحها على مقدم الخدمة

• في أي البلدان يتم التحقق من رقم الهوية مقابل السجل الحكومي، وفي أيها يتم قراءة الوثيقة فقط؟

• هل تقارن الاسم وتاريخ الميلاد مع ذلك السجل، وهل يمكنني معرفة الحقل الذي اختلف؟

• بأي صورة تمت مقارنة صورة السيلفي: السجل، أم الشريحة، أم المستند المطبوع؟ هل توضح النتيجة ذلك؟

• هل يمكنك أن تعرض لي نفس الوجه أو نفس الجهاز لجميع عملائي الحاليين؟

• عندما يتعذر إجراء الفحص، هل تقوم بتوضيح ذلك، أم تُرجع نتيجة ناجحة؟

هذه المقالة عبارة عن إرشادات عامة وليست استشارة قانونية. تختلف متطلبات الجهة التنظيمية فيما يتعلق بتحديد هوية العملاء باختلاف الترخيص الممنوح لك والبلد الذي تقيم فيه، والمصادر المذكورة هنا هي إرشادات أمريكية، تُستخدم لشرح النمط.

هل تريد أن ترى نتائج التحقق تتفق أو تختلف في مسارك الخاص؟ افتح Toden مساحة العمل (يفتح في علامة تبويب جديدة) أو انظر KYC التغطية حسب البلد .