التحقق من المستندات أم التحقق من قواعد البيانات الحكومية: أيهما يحتاج إليه تسجيل عملائك والتحقق من هويتهم؟
Charles Archibong, المؤسس المشارك
إن قراءة الوثيقة تدل على صحتها، بينما يُثبت التحقق من السجل الحكومي إصدار الهوية. استخدم السجل حيثما وُجد، وتذكر أن أياً منهما لا يُثبت ملكية مقدم الطلب للهوية إلا بعد مطابقة صورة شخصية موثوقة مع صورة حقيقية.
أهم النقاط
- أظهر فحص المستندات أن الهوية تبدو أصلية؛ وأظهر فحص قاعدة البيانات أن الهوية قد تم إصدارها بالفعل.
- إن فحص قاعدة البيانات لرقم مكتوب يثبت وجود الرقم، وليس أن مقدم الطلب يملكه.
- لا تثبت صورة السيلفي المطابقة لصورة مطبوعة على وثيقة مزورة أي شيء عن الهوية الحقيقية.
- استخدم السجل الحكومي أينما وجد، واعتبر التصاريح المستندية فقط بمثابة خيار احتياطي للتغطية.
يكفي الاطلاع على وثيقة الهوية عندما لا يتوفر سجل حكومي للتحقق منها، أو عندما يكون القرار الذي تتخذه بسيطًا وقابلًا للتراجع. أما في حال وجود سجل حكومي وإمكانية تحويل الأموال من الحساب، فستحتاج إلى هذا السجل، لأن فحص الوثيقة لا يُظهر سوى أن الهوية تبدو أصلية، بينما يُؤكد فحص قاعدة البيانات أن الهوية قد صدرت بالفعل.
لا يُثبت أيٌّ من هذين الفحصين، بمفرده، أن المتقدم هو صاحب تلك الهوية. يأتي ذلك من مطابقة وجه حقيقي مع صورة موثوقة، وهنا يكمن الخطأ الشائع في تصميمات العديد من عمليات التسجيل.
ما الذي يثبته كل فحص في الواقع؟
يجيب الفحصان على أسئلة مختلفة، لذا من المفيد فصلهما قبل المقارنة.
يقوم نظام فحص المستندات بقراءة بيانات الهوية من الصورة. يستخرج الحقول المطبوعة، ويقرأ المنطقة القابلة للقراءة آليًا أو الرمز الشريطي إن وجد، ويتأكد من تطابق نوع المستند مع ما اختاره مقدم الطلب، ويتحقق من أمور مثل تاريخ الانتهاء وما إذا كانت البيانات المكتوبة تتطابق مع البيانات المطبوعة. ويخلص النظام إلى أن هذا المستند مطابق لمستند أصلي من هذا النوع، وهذا ما جاء فيه.
يُجري نظام التحقق من قاعدة البيانات الحكومية فحصًا باستخدام مُعرِّف، عادةً ما يكون رقم الهوية، ويتحقق من سجل الجهة المُصدرة لمعرفة ما إذا كان هذا المُعرِّف موجودًا وما يحتويه من معلومات: الاسم، تاريخ الميلاد، وصورة شخصية في كثير من الأحيان. ويُخلص النظام إلى أنه تم إصدار هوية بهذا الرقم، وهذه هي التفاصيل المُسجلة في الملف.
NIST يتبنى دليل التحقق من الهوية الصادر عن هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية، SP 800-63A-4 (يفتح في علامة تبويب جديدة) (يوليو 2025)، نفس المبدأ. فهو يعتبر الجهة المصدرة، أو أي خدمة لديها وصول مباشر إلى بياناتها، مصدراً موثوقاً ، ويعتبر التحقق من خلاله أقوى من فحص صورة المستند. كما يتوقع من أي شخص يعتمد على الفحص البصري أن يختبره "في ظروف مشابهة إلى حد كبير لبيئة التشغيل"، وهو تعبير مهذب يعني أن جودة قراءة المستندات تعتمد كلياً على جودة الصور التي يلتقطها المستخدمون. NIST هو معيار أمريكي، لكن التمييز عام.
أين يكمن قصور كل واحد منهم؟
تعتبر أنماط الفشل أكثر فائدة من نقاط القوة، لأنها تخبرك بما يجب أن تقترن به كل عملية فحص.
يفحص | ما الذي يتجاوز ذلك؟ | ما يرفضه خطأً |
|---|---|---|
مستند فقط | تزوير متقن لوثيقة أصلية؛ وثيقة مسروقة أصلية؛ وثيقة أصلية لم تُنشر بياناتها قط | وهج، ضبابية، بطاقات مهترئة، تنسيقات غير مألوفة لم يسبق للقارئ رؤيتها |
قاعدة بيانات، رقم فقط | أي شخص يعرف رقم هاتف شخص آخر وتفاصيله | أخطاء إملائية في الرقم أو في الاسم وتاريخ الميلاد |
قاعدة البيانات بالإضافة إلى صورة حية للوجه مقابل الصورة القياسية | شخص لديه إمكانية الوصول إلى وجه حامل البطاقة الحقيقي والقدرة على إضعاف حيويته | صور قديمة أو رديئة الجودة، تغييرات كبيرة في المظهر |
هناك صفان يحتاجان إلى التركيز.
يثبت فحص قاعدة البيانات الذي يعتمد على الأرقام فقط صحة الرقم، وليس هوية الشخص.BVN أو NIN يُظهر الفحص سجلاً صحيحاً إذا كان الرقم صحيحاً. حتى لو أدخل مقدم الطلب رقم ابن عمه وتاريخ ميلاده، فسيظهر السجل أيضاً. يصبح الفحص بمثابة تحقق من الهوية فقط عند مقارنة صورة شخصية حقيقية بالصورة الموجودة في السجل.
لا يُعدّ تطابق صورة شخصية مع الصورة المطبوعة على وثيقة دليلاً كافياً إذا كانت الوثيقة مزورة. يقوم المزوّر بطباعة وجهه على الوثيقة المزورة، وتتطابق الصورة الشخصية لأنها لنفس الوجه. في التحقق من الوثيقة فقط، يؤكد تطابق الوجه أن مقدم الطلب يشبه الوثيقة، لكنه لا يؤكد أن الوثيقة تعود لشخص حقيقي.
كيف يؤثر التغطية التأمينية على الاختيار؟
في كثير من الأحيان لا يكون لديك خيار. فالسجلات الحكومية متاحة في بعض البلدان دون غيرها.
في Toden يتم تطبيق نظام التحقق من الهوية ، وهو نظام التحقق من قاعدة البيانات الحكومية، في خمس أسواق: نيجيريا، وغانا، وكينيا، وجنوب أفريقيا، وساحل العاج. كما تدعم نيجيريا أيضاً بطاقات الهوية الرقمية فقط. BVN ، NIN وvNIN)، والتي لا تتطلب مسحًا ضوئيًا للمستندات على الإطلاق. أما بالنسبة لبقية الدول، فيتم التحقق من جوازات السفر ورخص القيادة وبطاقات الهوية الوطنية عن طريق التقاط المستندات، ولا تتوفر خطوة قاعدة البيانات: لكل هويةgovDbCheckتكون قيمة العلم خاطئة دائمًا هناك. القائمة الكاملة موجودة على KYC صفحة التغطية وفي وثائق البلدان وأنواع الهوية (يفتح في علامة تبويب جديدة) .
النتيجة تُحدث الفرق. النجاح المدعوم بسجلات حكومية ومستوى ضمان عالٍgov_db؛ تقرير اجتياز المستند وحدهdocumentيمكن لجواز السفر أن يصل إلى الأقوىchipالطبقة عندما يقرأ تطبيق الهاتف المحمول الشريحة ويتحقق من صحتها.
بأي صورة يجب مقارنة صورة السيلفي؟
هذا هو قرار التصميم الأكثر أهمية، وهو يتبع مباشرة أنماط الفشل المذكورة أعلاه.
أقوى صورة مقارنة هي تلك التي لم يكن بإمكان مقدم الطلب تقديمها: الصورة المحفوظة في سجلات الحكومة، أو الصورة الشخصية الموجودة على شريحة جواز السفر المعتمدة. أما أضعفها فهي الصورة المطبوعة على الوثيقة التي يحملها مقدم الطلب.
Toden يقارن النظام صورة السيلفي بأقوى صورة موجودة في سجل التحقق، بهذا الترتيب. وعندما يسمح سير العمل بذلك، يمكن لمعرّف المستند الذي لا يحتوي على صورة مسجلة ولا شريحة إلكترونية أن يعتمد على الصورة المطبوعة، وتُظهر النتيجة ذلك.facialMatchSourceيكونgov_record،chipأوdocumentلا يؤدي تطابق الصورة المطبوعة إلى رفع مستوى التأكيد، ويمكن لقاعدة القرار إرسال هذه التطابقات للمراجعة. توضح وثائق سير العمل (يفتح في علامة تبويب جديدة) هذا الإعداد.
دليل اتخاذ القرار لتصميم عملية الإعداد
هذه السيناريوهات توضيحية وليست توصيات لأي نشاط منظم محدد.
تطبيق ادخار يستقطب عملاء نيجيريين. استخدم رقم هوية فقط ( NIN أو BVN باستخدام صورة سيلفي مباشرة مطابقة مع الصورة المسجلة. تثبت قاعدة البيانات وجود الهوية؛ فالوجه يربط مقدم الطلب بها. إضافة مسح ضوئي للوثائق هنا يزيد من التعقيد دون تقديم دليل يُذكر.
يقوم أحد المقرضين بتسجيل عميل غاني يحمل بطاقة غانية. يتم التقاط صورة للبطاقة وإجراء فحص قاعدة البيانات. ستحصل على البيانات المطبوعة من البطاقة، والبيانات الصادرة من السجل، وصورة الوجه إن وجدت في السجل. أي اختلاف بين بيانات البطاقة والسجل يُعد مؤشراً بحد ذاته.
سوق إلكتروني يستقطب البائعين في فرنسا وكينيا. يمكن للبائع الكيني الوصول إلى
gov_dbيتحقق البائع الفرنسي من خلال المستندات فقط. حدد مسبقًا ما إذا كانdocumentيحصل البائع من الفئة - على نفس حدود الدفع، أو حد أدنى حتى يتراكم سجله.منصة عملات رقمية تضم عملاء ذوي قيمة عالية في أي مكان. يتم توجيه حاملي جوازات السفر عبر نظام جوال يقرأ الشريحة. تُعد الشريحة التي تُصادق على هوية صاحبها في الدولة المُصدرة أقوى دليل متاح للدول التي لا تتوفر لديها قاعدة بيانات.
متى يكون فحص المستندات كافياً؟
قاعدة عامة معقولة:
استخدم السجل الحكومي أينما وجد لأي حساب يمكنه الاحتفاظ بالأموال أو تحويلها.
قم دائمًا بربط السجل بوجه حي ، مطابقًا لصورة السجل أو صورة الشريحة الموثقة، وليس فقط الصورة المطبوعة.
اقبل عمليات تمرير المستندات فقط في حال عدم وجود سجل ، وحدد كتابيًا ما هو
documentقد يقوم عميل من الفئة - بواجبه قبل تراكم المزيد من الأدلة.استند إلى الأدلة، وليس فقط إلى الحكم. حافظ على مستوى الثقة و
facialMatchSourceمع كل نتيجة، وتوجيه التركيبات الأضعف للمراجعة أو إلى حدود أدنى.
تختلف معايير الأدلة الكافية لإجراءات العناية الواجبة بالعملاء باختلاف الاختصاص القضائي ونوع الترخيص، وهذه المقالة معلومات عامة وليست استشارة قانونية. ومهما كانت متطلبات الجهة التنظيمية، يبقى السؤال الذي يجب طرحه على كل تدفق بيانات هو نفسه: ما هو الجزء من هذه النتيجة الذي جاء من مصدر لا يمكن للمتقدم اختلاقه؟
المصادر
Charles Archibong
المؤسس المشارك
شارك تشارلز أرتشيبونغ في تأسيس شركة Toden. وهو يكتب عن التحقق من الهوية، والتكنولوجيا المالية، والعمل العملي لبناء خدمات رقمية موثوقة.
