تغييرات الشفافية في المدفوعات الصادرة عن مجموعة العمل المالي (FATF): ما الذي يجب على شركات الدفع الاستعداد له؟

في يونيو 2025 FATF أُعيدت صياغة التوصية رقم 16، وهي المعيار الذي يحدد المعلومات المصاحبة للدفع. أصبح عنوانها الآن "شفافية الدفع" بدلاً من "التحويلات البنكية". المدفوعات عبر الحدود المذكورة أعلاه USD / EUR يجب أن تتضمن كل ألف عملية دفع مجموعة بيانات قياسية عن كلا الطرفين، وأن يكون لسلسلة الدفع بداية ونهاية محددتان، وأن تتخذ المؤسسة الدافعة إجراءات ضد المدفوعات التي تصل إلى الشخص الخطأ. FATF ويتوقع أن تقوم الدول بتنفيذ التغييرات بحلول نهاية عام 2030.

بالنسبة لمقدمي خدمات الدفع أو شركات تحويل الأموال، فإن التحضير يتمحور في الغالب حول البيانات والأنظمة: الاحتفاظ بتفاصيل المنشئ الموثقة التي يمكنك إرسالها، وتحديد موقع شركتك في كل سلسلة دفع، واختيار كيفية التحقق من تطابق المدفوعات الواردة مع الحساب الذي تصل إليه. FATF تمت التشاور بشأن مسودة التوجيهات التنفيذية بين 24 يونيو و21 أغسطس 2026، لذا لا تزال التفاصيل قيد التحديد، لكن الالتزامات نفسها ثابتة.

ماذا فعل FATF هل طرأ تغيير على التوصية رقم 16؟

ال FATF أُعلن عن التعديل في 18 يونيو 2025، (يفتح في علامة تبويب جديدة) ونُشرت مذكرة توضيحية (يفتح في علامة تبويب جديدة) تتضمن النص الكامل بعد التعديل. أهم التغييرات بالنسبة لشركات الدفع:

ال FATF كما أوضحت التوصية رقم 16 أنها لا تتطلب في حد ذاتها فحص العقوبات في الوقت الفعلي (الحاشية 49 من المذكرة التفسيرية المنقحة). ولا تزال التزاماتكم المتعلقة بالعقوبات سارية؛ فهي مستمدة من قواعد العقوبات المالية المحددة واللوائح الوطنية، وليس من التوصية رقم 16.

لا يتم إدراج مزودي خدمات الأصول الافتراضية بشكل مباشر في التوصية رقم 16. وتشير المذكرة التوضيحية إلى أن المتطلبات المحدثة تنطبق عليهم من خلال التوصية رقم 15.

متى تدخل التغييرات حيز التنفيذ؟

ال FATF وتقول إن التغييرات "ستدخل حيز التنفيذ بحلول نهاية عام 2030". وقد خالفت بذلك ممارستها المعتادة المتمثلة في تطبيق التغييرات فوراً لأن المؤسسات والبنى التحتية للدفع تحتاج إلى وقت لتغيير الأنظمة.

ثلاثة تواريخ جديرة بالمعرفة الآن:

• 28 أكتوبر 2025. الـ FATF نشرت الملحق الرابع لمنهجية التقييم الخاصة بها، والذي يحدد كيفية تقييم الامتثال للمادة R.16 المنقحة في التقييمات المتبادلة.

• من 24 يونيو إلى 21 أغسطس 2026 . FATF تم التشاور بشأن مسودة توجيهات (يفتح في علامة تبويب جديدة) تغطي المدفوعات المُحوّلة بشكل خاطئ وخيارات المواءمة الثلاثة، والشمول المالي، وكيفية تطبيق المادة 16 على المحافظ الرقمية وخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، والامتثال لقواعد حماية البيانات في الوقت نفسه. وقد أُغلق باب التشاور.

• أواخر عام 2026. ذكرت المذكرة التوضيحية الصادرة في يونيو 2025 أن الورقة الإرشادية كان من المتوقع صدورها في أواخر عام 2026. راجع FATF الموقع الإلكتروني للنص النهائي.

ستحدد الهيئة التنظيمية الوطنية الخاصة بك التواريخ الملزمة، وقد ينتقل بعضها إلى وقت أبكر من عام 2030. تختلف المتطلبات باختلاف الاختصاص القضائي، وهذه المقالة هي معلومات عامة وليست استشارة قانونية.

ما هي البيانات التي يجب أن تنتقل مع عملية الدفع عبر الحدود؟

فوق الحد الأدنى، تحدد الفقرة 9 من المذكرة التفسيرية المنقحة مجموعة البيانات:

يُشكّل جانبان من الدقة جوهر العمل. يجب على المؤسسة المُرسِلة إرسال معلومات المُنشئ بعد التحقق من دقتها، لكنها لا تُمرّر سوى تفاصيل المُستفيد التي تلقّتها. أما المؤسسة المُستقبِلة، فتتحقق من هوية عميلها بنفسها إن لم تكن قد فعلت ذلك مُسبقاً.

فيما دون الحد الأدنى، يجوز للدول تطبيق نظام الحد الأدنى الذي لا يتجاوز USD / EUR 1000، حيث تكون الأسماء وأرقام الحسابات (أو مرجع) كافية ولا يلزم التحقق منها إلا إذا كان هناك شك.

بالنسبة للشركات التي تخدم عملاء في أفريقيا، يُعدّ كلٌّ من العنوان الاحتياطي وتاريخ الميلاد الاحتياطي أمراً بالغ الأهمية. فالعديد من العملاء لا يملكون عنواناً بريدياً موحداً، وبعضهم لا يملك تاريخ ميلاد مسجلاً بالكامل. FATF تم تضمين كلا الخيارين الاحتياطيين لحماية الشمول المالي.

ما هو فحص التوافق، وأي خيار يناسب شركتك؟

يقع هذا الواجب الجديد على عاتق المؤسسة المستفيدة: ففي حالة المدفوعات التي تتجاوز الحد الأدنى، يجب عليها اتخاذ تدابير لمنع وصول التحويلات إلى مستفيد غير مقصود. وتقدم الفقرة 30 ثلاثة خيارات، ويجب استخدام واحد منها على الأقل.

1. التحقق من تطابق كل معاملة على حدة. قارن اسم المستفيد ورقم الحساب في الرسالة مع ما لديك.

2. مراقبة شاملة ومستمرة. مراقبة الحسابات والأنشطة بحثاً عن أي خلل، بما في ذلك معلومات المستفيد غير المتطابقة، على أساس المخاطر.

3. التحقق المسبق. عندما تشارك كلتا المؤسستين في نظام مثل تأكيد أو التحقق من المستفيد، تحقق من الاسم والحساب قبل الدفع.

وتضيف حاشية أن التوافق "لا يعني بالضرورة وجود تطابق تام". فمثلاً، تُعدّ محفظة مسجلة باسم "تشوكويميكا أوكافور" تتلقى دفعة موجهة إلى "سي. أوكافور" إشارة مختلفة عن تلك الموجهة إلى شركة أخرى غير ذات صلة.

طريقة عملية للاختيار:

مثال عملي: حوالة مالية واحدة، ثلاث مؤسسات

شركة تحويل أموال نموذجية في لندن تتلقى تعليمات من أحد العملاء لإرسال GBP 400 إلى محفظة أخيها الإلكترونية في نيجيريا. تقوم الشركة بالتسوية من خلال بنك مراسل، والذي بدوره يدفع إلى بنك شريك نيجيري، والذي يقوم بدوره بإيداع المبلغ في المحفظة.

بموجب المعيار المُعدَّل، تبدأ سلسلة التحويلات بشركة التحويلات المالية، لأنها تلقت تعليمات العميل. وتنتهي بمزود خدمة المحفظة الإلكترونية، لأنه الجهة التي تُدير حساب المستفيد. يجب أن تنتقل بيانات المُرسِل، ورقم حسابه، وعنوانه، وتاريخ ميلاده، بالإضافة إلى اسم شقيقه، ورقم محفظته الإلكترونية، وبلده، ومدينته، ​​كاملةً دون أن تُفقد عند تحويل المبلغ محليًا في البنك الشريك. تُشير المذكرة التوضيحية تحديدًا إلى هذه المشكلة: سلاسل التحويلات العابرة للحدود التي تنقسم إلى تحويلات محلية منفصلة، ​​حيث لا يمتلك أي طرف الصورة الكاملة.

المبلغ أدناه USD / EUR 1000، لذا قد يقلل نظام الحد الأدنى الوطني من البيانات المطلوبة. ولا يزال يتعين على الشركة معرفة النظام المطبق في كل ممر.

ما الذي ينبغي على شركات الدفع أن تستعد له الآن؟

• ارسم سلاسل التوريد الخاصة بك. لكل منتج وممر، دوّن من يتلقى التعليمات، ومن يدفع، وما هي المؤسسات التي تقع بينهما. التزاماتك تتبع موقعك.

• تحقق من بيانات المرسل. هل يمكنك إرسال اسم وعنوان (أو بلد ومدينة) وتاريخ ميلاد مُوثق لكل مُرسل على حدة؟ إذا كانت عملية تسجيل المستخدمين تعتمد على البيانات المدخلة بدلاً من البيانات المُوثقة، فسيظهر هذا النقص.

• تحقق من سعة الرسالة. الحقول المنظمة، ISO 20022 حيثما استُخدمت، وأي خطوط سكك حديدية محلية استُخدمت للميل الأخير. تشير الملاحظة التوضيحية إلى أن بعض البنى التحتية المحلية لا تستطيع حتى الآن نقل البيانات من البداية إلى النهاية.

• اختر نهجًا مناسبًا لكل منتج وارد واكتب السبب.

• قم بمراجعة الحسابات الافتراضية وتدفقات الدفع عن طريق البنوك للتأكد من قاعدة إخفاء البلد وملاحظة مصدر الأموال.

• تابع التوجيهات النهائية وتاريخ التنفيذ الخاص بالجهة التنظيمية، ثم حدد تاريخًا داخليًا قبل ذلك بوقت كافٍ.

Toden يغطي هذا جزءًا من جانب البيانات. يتحقق نظام التحقق من الهوية من هوية العملاء مقابل السجلات الحكومية في خمس أسواق، مما يوفر لك اسمًا وتاريخ ميلاد مُوثقين لإرسالهما. كما يتحقق نظامنا من صحة العنوان من صحة العنوان الموجود في فاتورة خدمات أو كشف حساب بنكي أو عقد إيجار (راجع وثائق تحليل العنوان (يفتح في علامة تبويب جديدة) ). يُقيّم نظام مراقبة المعاملات النشاط وفقًا لقواعد مثل المستفيد الجديد، وكثرة الأطراف المقابلة الواردة، والحركة السريعة، والتي يمكن أن تُشكل جزءًا من نهج مراقبة شامل. لا نقوم بإجراء عمليات تأكيد المستفيد أو مطابقة الاسم مع الحساب؛ فهذه العمليات تعتمد على بيانات حسابك أو نظام الدفع الخاص بك.