O seu cliente verificado movimenta dinheiro roubado: como as contas mula passam pelo KYC e como detetá-las

Imagine um cliente que você cadastrou há oito meses. Documento de identidade válido. Os dados do governo batiam. A selfie também batia e a verificação de atividade estava correta. Desde então, a conta praticamente não teve atividade: uma pequena recarga, uma conta de telefone, longos períodos de silêncio.

Então, numa terça-feira, a empresa recebe onze transferências de pessoas com quem nunca havia negociado. Cada uma delas é enviada novamente em questão de minutos para um destinatário que nunca havia recebido um pagamento antes. Ao final do dia, o saldo volta ao ponto de partida.

Ninguém roubou essa conta e ninguém falsificou nada para abri-la. O cliente é exatamente quem disse ser. Ofereceram-lhe uma pequena quantia em dinheiro para permitir que outra pessoa a utilizasse.

Essa é uma conta de laranja. É o tipo de fraude mais difícil de detectar durante o processo de cadastro, porque nessa etapa não há nada de errado à vista.

Quanto custa uma conta "mula"

O dinheiro roubado não é seu, mas as consequências são.

• Você é o destino do dinheiro. Quando o banco da vítima rastreia um pagamento, o rastro termina no seu cliente. Os pedidos de estorno, as investigações policiais e os saldos bloqueados chegam até você.

• Perguntaram-lhe o que viu. O cliente foi verificado, portanto a questão não é quem era. É por que uma conta que ficou inativa durante meses movimentou tanto dinheiro num só dia sem que ninguém verificasse.

• Uma mula raramente está sozinha.FATF Descreve como os lucros da fraude são "rapidamente lavados através de uma rede de contas" (abre num novo separador) . Se algum dos seus foi recrutado, pergunte quem mais foi.

• Seu cliente também pode ser uma vítima. Encerrar a conta elimina sua exposição. Isso não lhe diz se você acabou de se livrar de um criminoso ou de alguém que foi enganado.

A escala não é pequena. Em seu Plano de Ação contra Mulas de Dinheiro e Exploração Financeira (abre num novo separador) de março de 2024, o Ministério do Interior do Reino Unido cita uma estimativa da Agência Nacional de Combate ao Crime (NCA) de que mais de £ 10 bilhões são lavados anualmente por meio de atividades de mulas de dinheiro no Reino Unido. A Europol afirma que mais de 90% das transações de mulas (abre num novo separador) de dinheiro identificadas por meio de suas Ações Europeias contra Mulas de Dinheiro estão ligadas a crimes cibernéticos. Não encontramos dados com a mesma precisão para os mercados africanos, portanto, não os apresentaremos.

Como as mulas são recrutadas e por que elas são aceitas. KYC

O plano do Reino Unido descreve claramente uma das rotas mais comuns: um criminoso oferece dinheiro em troca do uso da conta bancária de outra pessoa. O plano conjunto FATF , INTERPOL O relatório do Egmont Group sobre fraudes facilitadas por meios cibernéticos (abre num novo separador) (novembro de 2023) complementa as informações restantes.

• A proposta. Os "mulas" são recrutados por meio de ofertas de emprego, anúncios e redes sociais. A ideia é ganhar dinheiro fácil recebendo e repassando pagamentos.

• O conhecimento. O relatório afirma que as mulas podem ser cúmplices conscientes, enganadas ou simplesmente negligentes. INTERPOL Isso reforça a mesma ideia (abre num novo separador) : eles podem estar lavando dinheiro ilegal sem nem mesmo saber. Vítimas de golpes românticos às vezes são transformadas em mulas.

• A transferência. Alguns "mulas" movimentam o dinheiro pessoalmente. Outros entregam suas credenciais bancárias, cartões e tokens para que os criminosos controlem a conta diretamente.

• Vida curta. Algumas contas de mulas só podem ser usadas por um período limitado.

Agora, analise essa lista como uma equipe de integração faria. A identidade é real. O documento é autêntico. O rosto pertence à pessoa na identidade. Cada verificação responde à pergunta para a qual foi criada: se essa pessoa é quem afirma ser. E é.

O FATF O relatório afirma isso diretamente: o período limitado, juntamente com os "procedimentos legítimos de integração" (abre num novo separador) , torna relativamente difícil para as instituições detectarem atividades anormais. Contas de laranja não são suficientes. KYC Eles ficam fora do que é medido.

Os sinais que denunciam uma mula

Uma conta mula tem uma função a desempenhar, e essa função deixa uma marca. Nada disso, por si só, prova nada.

• Entra e sai imediatamente. Os fundos chegam e saem em quantias iguais em questão de minutos. FATF O relatório denomina essas transações como transações de repasse.

• Vários remetentes, uma única conta. Pessoas sem qualquer relação entre si fazendo pagamentos em um curto período, prática frequentemente chamada de "smurfing".

• Uma conta tranquila desperta. Meses de pouca atividade, e então um pico muito acima do normal para aquele cliente.

• Primeiro pagamento a um novo destinatário. Um valor considerável, e para alguém a quem o cliente nunca pagou antes.

• Pagamentos de teste em pequena escala. O relatório observa que os criminosos podem enviar pequenas quantias inicialmente para verificar se uma conta ainda está ativa.

• Outra pessoa está no controle. Um novo dispositivo, um novo endereço, uma redefinição de senha ou um novo beneficiário pouco antes da transferência do dinheiro. É assim que uma conta transferida se apresenta por dentro.

• Hardware compartilhado. Vários clientes seus fazendo login ou cadastrando-se no sistema a partir do mesmo telefone.

O que fazer e o quê? Toden faz e não faz

Três coisas, na ordem em que dão resultado.

1. Marque pontos com o dinheiro enquanto ele se move. Toden O monitoramento de transações do sistema possui regras integradas para os padrões acima: repasse, movimentação rápida, smurfing, inatividade seguida de reativação, novo beneficiário e uma linha de base que compara cada valor com o que é normal para aquele cliente. Cada transação retorna como permitida, em revisão ou bloqueada, e uma revisão gera um alerta. Nosso guia para ajustar as regras de monitoramento aborda os limites.

2. Envie também a atividade da conta. Logins, alterações de dispositivo e novos beneficiários são registrados juntamente com os pagamentos. Quando um login parece suspeito, um mecanismo de autenticação de dois fatores envia ao cliente um desafio de reautenticação hospedado, e você só prossegue se ele for aprovado. Já escrevemos sobre isso em " Apropriação de conta e autenticação de dois fatores" .

3. Use as informações que o processo de integração ainda oferece. A Inteligência de Dispositivos informa quantas outras pessoas foram vistas usando o mesmo dispositivo e se alguém que o utilizou teve sua inscrição recusada anteriormente por suspeita de fraude. A busca facial encontra pessoas que já possuem uma conta com você, e um usuário falso confirmado pode ser adicionado a uma lista de bloqueio para que o mesmo rosto, documento de identidade, telefone ou dispositivo seja recusado na próxima vez. A captura silenciosa mostra o revisor que estava segurando o documento de identidade durante a digitalização, o que é importante quando um recrutador está orientando alguém durante o cadastro.

Agora, os limites, que importam mais do que as funcionalidades.

• Toden Só vê o que você envia. As regras de fluxo precisam de umdirectione umcounterpartyem cada transação. Sem elas, essas regras permanecem inativas.

• O sistema vê seus clientes, não o resto do sistema financeiro. Um funcionário que se comporta bem na sua instituição e se comporta mal em outra é invisível para você aqui.

• Não consegue distinguir uma mula cúmplice de uma enganada. Nada em um padrão de transação demonstra intenção. Isso é uma questão de conversa e julgamento.

• Um dispositivo compartilhado não é prova de fraude. Famílias e agentes compartilham telefones. Considere isso um motivo para investigar.

• Uma investigação agrupa alertas para um cliente. Conectar vários clientes em uma única rede ainda é trabalho de analista.

• Não congela fundos nem envia relatórios por você. Elabora um relatório de atividade suspeita no formato goAML para você revisar, exportar e enviar.

O que você deve fazer ao encontrar uma "mula" varia de país para país: quando denunciar, se você pode informar o cliente e como tratar alguém que foi explorado. O plano do Reino Unido, por exemplo, observa que movimentar dinheiro proveniente de atividades criminosas pode acarretar até 14 anos de prisão e também solicita que pessoas vulneráveis ​​ou exploradas não sejam excluídas do sistema bancário. Citamos aqui órgãos internacionais e o Reino Unido, não o seu órgão regulador. Este texto não constitui aconselhamento jurídico para a sua situação.

Perguntas a fazer a um profissional de saúde

• Quais padrões de rastreamento de pilha você detecta automaticamente e quais dados devo enviar para que cada um funcione?

• A decisão é comunicada em tempo real, antes da transferência do dinheiro, ou em um relatório no dia seguinte?

• Posso testar uma alteração de regra com minhas próprias transações anteriores antes que ela entre em vigor?

• Os logins e as alterações de dispositivo contribuem para a mesma pontuação que os pagamentos, ou para um produto separado?

• Quando uma regra é acionada, meu analista consegue ver exatamente o motivo?

• O que você não consegue ver? Faça essa pergunta por último e desconfie de uma resposta curta.

Sobre Toden Os padrões e seus campos obrigatórios estão na documentação pública, as decisões são retornadas mediante solicitação, as alterações de regras podem ser reproduzidas em relação a eventos pontuados recentes antes de serem salvas, a atividade e os pagamentos compartilham um único mecanismo de risco e cada alerta lista as regras que contribuíram para ele. Os limites são os seis mencionados acima.

Quer ver como suas próprias transações seriam pontuadas? Abra uma conta. Toden espaço de trabalho (abre num novo separador) ou leia como funciona o monitoramento de transações .