Preparação da due diligence do cliente para o Regulamento AML da UE

A UE AML O Regulamento (UE) 2024/1624 (abre num novo separador) aplica-se a partir de 10 de julho de 2027 e é diretamente aplicável em todos os Estados-Membros (artigo 90.º). Para a devida diligência do cliente ( CDD Isso significa um texto único em vez de 27 versões nacionais: uma lista mínima fixa de dados de identificação, duas vias definidas para verificação de identidade, um teste de propriedade efetiva de 25% que contabiliza participações indiretas e limites rígidos sobre o tempo que as informações do cliente podem permanecer sem atualização.

As empresas devem se adequar ao Regulamento agora, em vez de esperar pelos detalhes. O Regulamento informou à nova autoridade da UE: AMLA , para entregar o rascunho CDD normas técnicas até 10 de julho de 2026 (artigo 28(1)). A partir de AMLA Na página de instrumentos regulatórios da própria [empresa/organização], atualizada pela última vez em 4 de setembro de 2026, essas normas foram marcadas como "consulta encerrada", sem que nenhum relatório final tenha sido publicado. A minuta mostra a direção; o texto do Regulamento é o que é certo.

Os requisitos variam conforme a jurisdição e o tipo de empresa, e este artigo fornece informações gerais, não constituindo aconselhamento jurídico.

O que está fixado no próprio Regulamento?

Quatro partes do Regulamento mudam diariamente. CDD e nenhum deles depende de AMLA Os padrões de 's estão sendo finalizados.

Uma lista mínima de dados para cada cliente.

O artigo 22.º, n.º 1, enumera os dados necessários para identificar uma pessoa singular: nome e apelido, local e data de nascimento, nacionalidades (no plural, ou apatridia e estatuto de refugiado ou de proteção subsidiária, se aplicável), número de identificação nacional, se aplicável, e residência habitual. Para uma pessoa coletiva, enumera a forma jurídica e a denominação social, a morada e a sede principal, o país de constituição, os representantes legais e, se disponíveis, o número de registo, o número de identificação fiscal e o identificador de pessoa coletiva.

Dois pontos costumam confundir as equipes. Muitos formulários de integração solicitam apenas uma nacionalidade; o Regulamento menciona nacionalidades. Além disso, muitos fluxos de trabalho não registram o número de identificação nacional quando o cliente faz a verificação com o passaporte.

Duas formas de verificar a identidade

O artigo 22(6) apresenta duas formas de obter o que é necessário para verificar um cliente:

1. Um documento de identidade, passaporte ou equivalente, além de informações de fontes confiáveis ​​e independentes, quando relevante.

2. Identificação eletrónica que cumpre o Regulamento eIDAS (UE) n.º 910/2014 com um nível de garantia "substancial" ou "elevado", e serviços fiduciários qualificados relevantes.

Proprietários beneficiários: 25%, contabilizados ao longo da cadeia.

O artigo 52.º, n.º 1, estabelece o teste de titularidade em 25% ou mais das ações, direitos de voto ou outras participações societárias, "diretas ou indiretas". A titularidade indireta é calculada multiplicando-se as participações em cada cadeia e somando-se os resultados. O artigo 22.º, n.º 7, exige a verificação dos beneficiários efetivos e, além disso, a consulta dos registos centrais de beneficiários efetivos.

Quando ninguém se qualifica depois de esgotados todos os meios, o Artigo 22(2) diz que você deve registrar que nenhum beneficiário efetivo foi identificado, e então identificar e verificar todos os altos funcionários da administração.

Renovar os tetos

O artigo 26.º, n.º 2, estipula que o período entre as atualizações das informações do cliente depende do risco e não deve exceder 1 ano para clientes de maior risco sujeitos a diligência reforçada e 5 anos para todos os outros. O artigo 26.º, n.º 3, acrescenta eventos desencadeadores: uma alteração nas circunstâncias do cliente ou um facto relevante de que se tome conhecimento.

Onde? AMLA 's CDD Os padrões permanecem?

AMLA consultado sobre a minuta das normas técnicas regulamentares ( RTS ) sobre CDD De 9 de fevereiro de 2026 a 8 de maio de 2026 (abre num novo separador) , com base em uma minuta publicada pela Autoridade Bancária Europeia em 30 de outubro de 2025. A página da consulta diz "Os resultados serão divulgados em breve". A página dos instrumentos regulatórios (abre num novo separador) ainda listava o CDD RTS A consulta pública foi encerrada em 4 de setembro de 2026. Verifique novamente ambas as informações antes de tomar qualquer decisão com base nos detalhes abaixo.

O documento de consulta (abre num novo separador) é especialmente relevante para empresas que realizam o cadastro de clientes remotamente. O projeto do Artigo 7º estabelece que, para verificações não presenciais, as empresas devem utilizar a identificação eletrônica eIDAS com nível de segurança substancial ou alto. Somente nos casos em que essa opção "não estiver disponível ou não se puder razoavelmente esperar que seja fornecida", elas poderão utilizar uma solução remota, e essa solução deverá incluir salvaguardas como:

• controles para garantir que a pessoa que apresenta o documento seja a mesma pessoa na foto;

• Imagens, vídeos e dados capturados em formato legível e com qualidade suficiente para identificar a pessoa sem ambiguidade;

• Interromper o processo quando houver problemas técnicos ou dúvidas sobre a identidade;

• Cópias são retidas, registradas com data e hora e armazenadas para que possam ser verificadas após o evento.

A minuta também prevê que as empresas sejam capazes de justificar ao seu supervisor por que um cliente não pôde ser verificado por meio de identificação eletrônica. Além disso, o considerando 25 da minuta afirma que os períodos de atualização de 1 e 5 anos devem começar para os clientes existentes somente a partir da data de entrada em vigor da regulamentação delegada, que, caso seja mantida, distribuirá a primeira onda de atualizações em vez de concentrar todas as atualizações em julho de 2027.

Considere tudo isso como um rascunho até... AMLA apresenta uma versão final e a Comissão a adota.

O que você deve fazer antes de julho de 2027?

Supere as lacunas criadas pelo Regulamento, independentemente de como... RTS termina. Uma sequência prática:

1. Mapeie seus campos de dados de acordo com o Artigo 22(1). Pegue um arquivo de cliente individual e um arquivo de empresa e marque cada item obrigatório como presente, derivável ou ausente. As lacunas mais comuns são a ausência de nacionalidades e números de identificação nacional.

2. Defina sua rota de verificação para cada canal. Se você estiver implementando em mercados onde o eIDAS eID é amplamente utilizado, planeje como irá aceitá-lo. Se você depende de fluxos de documentos e selfies, documente por que o eID não está disponível para essa população, visto que a versão preliminar RTS espera essa justificativa.

3. Verifique seu fluxo remoto em relação às medidas de segurança propostas. Você consegue comprovar que o rosto corresponde ao documento ou a um registro oficial? A captura de tela é ao vivo e de qualidade suficiente para identificar a pessoa? Você mantém registros com data e hora que podem ser reproduzidos para um supervisor?

4. Recalcule a propriedade efetiva para estruturas em camadas. Multiplique por cada cadeia e some as cadeias. Uma pessoa que detém 60% de uma empresa que detém 40% de seus clientes tem um interesse indireto de 24%, considerando apenas essa cadeia; se a mesma pessoa também detém 5% diretamente, o total é de 29% e ela é considerada proprietária efetiva.

5. Anote o procedimento para casos em que o beneficiário final não foi identificado. Registre a constatação e, em seguida, identifique e verifique os principais responsáveis ​​pela gestão.

6. Crie um calendário de atualizações. Marque cada cliente com uma classificação de risco e uma data para a próxima revisão que nunca ultrapasse 1 ou 5 anos, além de gatilhos de eventos para alterações que você detectar.

Um exemplo prático para a etapa 6: uma instituição de pagamento com 40.000 clientes, dos quais 2.000 são classificados como de alto risco, precisa de um processo que possa atualizar esses 2.000 clientes pelo menos anualmente. Se o processo atual for uma campanha manual de e-mail, essa é a lacuna a ser preenchida primeiro.

Como Toden ajuda com as partes que abrange.

A Verificação Empresarial identifica diretores, acionistas e beneficiários finais nos registros de empresas, compara-os com a lista fornecida pelo solicitante e sinaliza pessoas que constam nas listas de registro, mas que foram omitidas pelo solicitante. O limite de participação acionária é configurável e, por padrão, é de 25% fora da Nigéria, o que corresponde ao valor do Artigo 52. Acionistas corporativos nunca são considerados beneficiários finais, e a pessoa que solicita a verificação realiza sua própria verificação de identidade, que é comparada com a dos diretores nomeados. O acompanhamento da participação acionária no registro de acionistas corporativos (look-through) é opcional e está desativado por padrão; portanto, verifique como você lidará com participações indiretas. Consulte a documentação sobre pessoas-chave (abre num novo separador) .

Para indivíduos, a Verificação de Identidade combina a captura de documentos, selfie com verificação de presença e, em mercados compatíveis, uma consulta aos registros governamentais. A verificação em listas de vigilância é realizada no momento do cadastro e novamente em intervalos regulares, com base no risco. Atualmente, não descrevemos o suporte à identificação eletrônica do eIDAS, portanto, as empresas que desejam seguir o caminho previsto no Artigo 22(6)(b) precisam planejar isso separadamente.

A regra de decisão

Elabore sua estratégia com base no texto do Regulamento agora, pois ele é definitivo e diretamente aplicável a partir de 10 de julho de 2027. Mantenha uma lista resumida de RTS escolhas dependentes (salvaguardas de verificação remota, datas de início de atualização para clientes existentes) e revisá-las quando AMLA publica a sua versão final. Os Estados-Membros têm também até 10 de julho de 2027 para transpor a Diretiva (UE) 2024/1640 que a acompanha, nos termos do seu artigo 78.º (abre num novo separador) , pelo que deverá consultar as orientações do seu supervisor nacional, em conjunto com os textos da UE.