عميلك الذي تم التحقق منه ينقل أموالًا مسروقة: كيف تجتاز حسابات تمرير الأموال فحوصات KYC وكيف تكتشفها

تخيل عميلاً قمتَ بضمه إلى حسابك قبل ثمانية أشهر. لديه هوية حقيقية. تطابقت بياناته الحكومية. تطابقت صورته الشخصية، ونجحت عملية التحقق من هويته. منذ ذلك الحين، لم يُستخدم حسابه تقريبًا: شحن رصيد بسيط، فاتورة هاتف، وفترات طويلة من الصمت.

ثم في يوم ثلاثاء، تتلقى الشركة إحدى عشرة حوالة مالية من أشخاص لم تتعامل معهم من قبل. وتغادر كل حوالة في غضون دقائق، إلى مستلم لم تدفع له من قبل. وبحلول المساء، يعود الرصيد إلى ما كان عليه.

لم يسرق أحد ذلك الحساب، ولم يزوّر أحد أي شيء لفتحه. العميل هو فعلاً من ادّعى أنه هو. عُرض عليه مبلغ زهيد من المال ليسمح لشخص آخر باستخدامه.

هذا حساب لغسيل الأموال. وهو أصعب أنواع الاحتيال اكتشافاً عند التسجيل، لأنه لا يوجد ما يدل على وجود خطأ عند التسجيل.

تكلفة حساب البغل

المال المسروق ليس ملكك، لكن العواقب ستكون ملكك.

• أنت من ذهب إليه المال. عندما يتتبع بنك الضحية عملية دفع، ينتهي المسار عند عميلك. تصلك طلبات استرداد الأموال، واستفسارات الشرطة، والأرصدة المجمدة.

• يُسأل عما رأيته. تم التحقق من هوية العميل، لذا فالسؤال ليس عن هويته، بل عن سبب قيام حساب ظلّ هادئًا لأشهر بتحويل هذا المبلغ الضخم من المال في يوم واحد دون أن يلاحظ أحد.

• نادراً ما يكون البغل وحيداً . FATF يصف التقرير كيف يتم "غسل عائدات الاحتيال بسرعة عبر شبكة من الحسابات" (يفتح في علامة تبويب جديدة) . إذا تم تجنيد أحد معارفك، فاسأل من تم تجنيده أيضاً.

• قد يكون عميلك ضحيةً أيضاً. إغلاق الحساب ينهي مسؤوليتك، لكنه لا يُحدد ما إذا كنت قد تخلصت من مجرم أم من شخصٍ تعرض للخداع.

إن حجم هذه الظاهرة ليس بالهين. ففي خطة عملها لمكافحة غسيل الأموال والاستغلال المالي (يفتح في علامة تبويب جديدة) الصادرة في مارس 2024، استشهدت وزارة الداخلية البريطانية بتقديرات الوكالة الوطنية لمكافحة الجريمة تفيد بأن أكثر من 10 مليارات جنيه إسترليني تُغسل سنوياً في المملكة المتحدة عبر أنشطة غسيل الأموال. ويؤكد يوروبول أن أكثر من 90% من معاملات غسيل الأموال (يفتح في علامة تبويب جديدة) التي تم تحديدها من خلال عملياته الأوروبية لمكافحة غسيل الأموال مرتبطة بالجرائم الإلكترونية. ولم نجد رقماً مماثلاً في هذا الشأن بالنسبة للأسواق الأفريقية، لذا لن نقدمه.

كيف يتم تجنيد البغال، ولماذا تجتاز الاختبارات KYC

توضح الخطة البريطانية بوضوح أحد أكثر الطرق شيوعاً: حيث يعرض مجرم مبلغاً نقدياً مقابل استخدام حساب مصرفي لشخص آخر. FATF ، INTERPOL ويكمل تقرير مجموعة إيغمونت حول الاحتيال الإلكتروني (يفتح في علامة تبويب جديدة) (نوفمبر 2023) بقية التفاصيل.

• العرض: يتم تجنيد الوسطاء من خلال عروض العمل والإعلانات ووسائل التواصل الاجتماعي. ويُعرض عليهم ربح سهل مقابل استلام المدفوعات وتحويلها.

• المعرفة. يقول التقرير إن البغال قد تكون متواطئة عن علم، أو مخادعة، أو ببساطة مهملة. INTERPOL يؤكد هذا على نفس النقطة (يفتح في علامة تبويب جديدة) : قد يقومون بغسل الأموال غير المشروعة دون علمهم بذلك. أحيانًا يتم تحويل ضحايا الاحتيال العاطفي إلى وسطاء لغسل الأموال.

• عملية التسليم. يقوم بعض الوسطاء بنقل الأموال بأنفسهم. بينما يقوم آخرون بتسليم بياناتهم المصرفية وبطاقاتهم ورموزهم حتى يتمكن المجرمون من السيطرة على الحساب مباشرة.

• عمر حسابات البغال قصير. بعض البغال لا تسمح باستخدام حساباتها إلا لفترة محدودة.

والآن، انظر إلى تلك القائمة كما يفعل فريق التوظيف. الهوية حقيقية. الوثيقة أصلية. الصورة تعود للشخص المذكور في الهوية. كل فحص يجيب على السؤال الذي صُمم من أجله، وهو ما إذا كان هذا الشخص هو من يدّعي أنه هو. نعم، هو كذلك.

ال FATF يؤكد التقرير ذلك صراحةً: إن الفترة الزمنية المحدودة، إلى جانب "إجراءات الانضمام المشروعة" (يفتح في علامة تبويب جديدة) ، تجعل من الصعب نسبياً على المؤسسات اكتشاف أي نشاط غير طبيعي. ولا تتفوق حسابات "الغش" على غيرها. KYC إنهم يقعون خارج نطاق ما يقيسه.

الإشارات التي تكشف أمر البغل

لحساب البغل مهمة يؤديها، وهذه المهمة تترك أثراً. لا يثبت أي من هذه الأمور شيئاً بمفرده.

• تدخل الأموال وتخرج مباشرة. تصل الأموال وتخرج مرة أخرى بمبالغ متطابقة في غضون دقائق. FATF يُطلق التقرير على هذه المعاملات اسم المعاملات العابرة.

• العديد من المُرسلين، حساب واحد. أشخاص غير مرتبطين يدفعون خلال فترة زمنية قصيرة، وهو ما يُعرف غالبًا باسم "التحويلات البديلة".

• يستيقظ حساب هادئ. شهور من النشاط المحدود، ثم طفرة تتجاوز بكثير ما هو معتاد بالنسبة لهذا العميل.

• دفعة أولى لمستفيد جديد. مبلغ كبير، ولم يسبق للعميل أن دفع له من قبل.

• دفعات تجريبية صغيرة. ويشير التقرير إلى أن المجرمين قد يرسلون مبالغ صغيرة أولاً للتأكد من أن الحساب لا يزال يعمل.

• شخص آخر يتحكم بالحساب. جهاز جديد، موقع جديد، إعادة تعيين كلمة المرور، أو مستفيد جديد قبل تحويل الأموال بفترة وجيزة. هكذا يبدو الحساب المُحوّل من الداخل.

• أجهزة مشتركة. يقوم العديد من عملائك بتسجيل الدخول أو الانضمام من نفس الهاتف.

ماذا نفعل، وماذا Toden يفعل ولا يفعل

ثلاثة أشياء، بالترتيب الذي تؤتي ثمارها.

1. سجل النقاط أثناء تحرك الأموال. Toden تتضمن آلية مراقبة المعاملات قواعد مدمجة للأنماط المذكورة أعلاه: التحويل المباشر، والتحويل السريع، والتحويلات الفرعية، والحسابات الخاملة ثم النشطة، والمستفيدين الجدد، بالإضافة إلى خط أساس يقارن كل مبلغ بالمعدل الطبيعي لهذا العميل. تُصنّف كل معاملة إما بالسماح أو المراجعة أو الحظر، وتؤدي المراجعة إلى ظهور تنبيه. يغطي دليلنا لضبط قواعد المراقبة العتبات المحددة.

2. أرسل أيضًا سجلّات نشاط الحساب. تُحتسب عمليات تسجيل الدخول وتغييرات الأجهزة وإضافة مستفيدين جدد إلى جانب المدفوعات. عند ظهور خطأ في تسجيل الدخول، يُرسل نظام التحقق من الحساب للعميل طلب إعادة مصادقة، ولا تتم المتابعة إلا بعد اجتيازه بنجاح. وقد تناولنا هذا الموضوع بالتفصيل في قسم " الاستحواذ على الحساب والتحقق من الحساب" .

3. استفد مما يُمكن أن تُقدمه لك عملية الإعداد. تُبلغك ميزة "ذكاء الجهاز" عن عدد الأشخاص الآخرين الذين شوهدوا على نفس الجهاز، وما إذا كان أي شخص قد رُفض طلبه سابقًا بسبب الاحتيال. يُساعد البحث عن الوجه في العثور على شخص لديه حساب لديك بالفعل، ويمكن إضافة أي شخص تم التحقق من هويته إلى قائمة الحظر، بحيث يتم رفض نفس الوجه أو الهوية أو الهاتف أو الجهاز في المرة القادمة. تُظهر ميزة "التقاط صامت" المُراجع الذي كان يحمل الهوية أثناء مسح المستند، وهو أمر مهم عندما يُساعد مسؤول التوظيف شخصًا ما في عملية التسجيل.

والآن ننتقل إلى الحدود، التي تهم أكثر من الميزات.

• Toden لا يرى إلا ما ترسله. تحتاج قواعد التدفق إلىdirectionو أcounterpartyفي كل معاملة. وبدونها، تبقى تلك القواعد غير فعّالة.

• إنها لا ترى سوى عملائك، وليس بقية النظام المالي. فالشخص الذي يتصرف بشكل جيد في مؤسستك ويتصرف بشكل سيء في مؤسسة أخرى، يبقى غير مرئي لك هنا.

• لا يمكنها التمييز بين البغل المتواطئ والبغل المخدوع. لا شيء في نمط المعاملة يدل على النية. هذا حوار وحكم.

• لا يُعدّ استخدام جهاز مشترك دليلاً على الاحتيال. فالعائلات والوكلاء يتشاركون الهواتف. اعتبر ذلك سبباً كافياً للبحث والتدقيق.

• تُجمّع التحقيقات التنبيهات الخاصة بأحد العملاء. أما ربط عدة عملاء في شبكة واحدة فهو عملٌ لا يزال من اختصاص المحلل.

• لا يقوم النظام بتجميد الأموال أو إعداد التقارير نيابةً عنك. بل يقوم بإعداد تقرير عن النشاط المشبوه بصيغة goAML لتتمكن من مراجعته وتصديره وتقديمه.

تختلف الإجراءات الواجب اتخاذها عند اكتشاف وسيط تهريب أموال باختلاف البلدان: متى يجب الإبلاغ، وهل يجوز إبلاغ العميل، وكيفية التعامل مع من تعرض للاستغلال. على سبيل المثال، تشير الخطة البريطانية إلى أن نقل الأموال غير المشروعة قد يُعاقب عليه بالسجن لمدة تصل إلى 14 عامًا، كما تنص على عدم حرمان الأشخاص المستضعفين أو المستغلين من الخدمات المصرفية نهائيًا. وقد استشهدنا هنا بهيئات دولية وبالمملكة المتحدة، وليس بالجهة الرقابية المختصة في بلدكم. هذه المعلومات ليست استشارة قانونية خاصة بوضعكم.

أسئلة لطرحها على مقدم الخدمة

• ما هي أنماط البغل التي تكتشفها مباشرةً، وما هي البيانات التي يجب عليّ إرسالها لكي يعمل كل نمط؟

• هل يتم إبلاغ القرار في الوقت الفعلي، قبل خروج الأموال، أم في تقرير في اليوم التالي؟

• هل يمكنني اختبار تغيير القاعدة على معاملاتي السابقة قبل تطبيقها؟

• هل تُحتسب عمليات تسجيل الدخول وتغييرات الجهاز ضمن نفس النتيجة التي تُحتسب ضمن المدفوعات، أم أنها منتج منفصل؟

• عندما يتم تفعيل قاعدة معينة، هل يستطيع المحلل الخاص بي أن يرى السبب بالضبط؟

• ما الذي لا يمكنك رؤيته؟ اسأل هذا السؤال أخيراً، ولا تثق بالإجابة المختصرة.

على Toden تتوفر الأنماط وحقولها المطلوبة في الوثائق العامة، وتُصدر القرارات بناءً على الطلب، ويمكن إعادة تطبيق تغييرات القواعد على الأحداث المسجلة الأخيرة قبل الحفظ، وتتشارك الأنشطة والمدفوعات في محرك مخاطر واحد، ويُدرج كل تنبيه القواعد التي ساهمت في ذلك. الحدود هي الستة المذكورة أعلاه.

هل تريد معرفة كيف ستُقيّم معاملاتك؟ افتح Toden مساحة العمل (يفتح في علامة تبويب جديدة) أو اقرأ كيف تعمل مراقبة المعاملات .