التحقق الدائم من هوية العميل: الحفاظ على سجلات العملاء محدثة دون الحاجة إلى إعادة تسجيل العميل والتحقق منه.

دائم KYC يعني ذلك تحديث سجل العميل عند حدوث أي تغيير، بدلاً من إعادة التحقق من جميع العملاء في جدول زمني. فتحديث قائمة العقوبات، أو انتهاء صلاحية جواز السفر، أو تغيير مفاجئ في كيفية استخدام الحساب، أو تعيين مدير جديد لدى عميل تجاري، كلها أمور تستدعي تحديثًا مُستهدفًا للجزء المتأثر من السجل. أما العملاء الذين لم تتغير مخاطرهم أو ظروفهم، فلا يتم تحديث سجلاتهم.

هذا ما FATF يطلب المعيار ذلك بالفعل. فهو يُلزم الشركات بالحفاظ على العناية الواجبة بالعملاء ( CDD يتم تحديث البيانات من خلال مراجعة السجلات الحالية، "خاصةً لفئات العملاء الأكثر عرضة للخطر"، مما يسمح بتحديثات أقل تكرارًا للعملاء الأقل عرضة للخطر. تركز الحملة التي تعيد تسجيل جميع العملاء على العملاء الذين لم يطرأ أي تغيير على بياناتهم، بينما ينتظر العميل الذي طرأ عليه تغيير الشهر الماضي دوره.

ماذا يعني FATF هل تتطلب المعايير ذلك فعلاً؟

ثلاثة مقاطع في FATF تحدد التوصيات (يفتح في علامة تبويب جديدة) (المحدثة في أكتوبر 2025) الإطار العام.

• العناية الواجبة المستمرة. تتطلب التوصية 10 (د) التدقيق في المعاملات طوال فترة العلاقة لضمان أنها "تتوافق مع معرفة المؤسسة بالعميل وأعماله وملف المخاطر الخاص به، بما في ذلك، عند الضرورة، مصدر الأموال".

• تحديث البيانات. تنص الفقرة 23 من المذكرة التفسيرية للتوصية رقم 10 على ما يلي: CDD يتم تحديث المعلومات وجعلها ذات صلة من خلال إجراء مراجعات للسجلات الموجودة، وخاصة بالنسبة لفئات العملاء الأكثر عرضة للمخاطر.

• التوسع حسب المخاطر. تقدم الفقرة 20 "تحديث بيانات تعريف العميل والمالك المستفيد بشكل أكثر انتظامًا" كمثال على التحسين CDD . تقدم الفقرة 21 "تقليل وتيرة تحديثات تعريف العملاء" كمثال على التبسيط CDD لتقليل المخاطر، مع إضافة أن الإجراءات المبسطة غير مقبولة في حالة وجود شك.

ال FATF تُعدّ إرشادات النهج القائم على المخاطر للقطاع المصرفي (يفتح في علامة تبويب جديدة) (أكتوبر 2014) أكثر تحديدًا. فهي تنص على أن المراقبة تتضمن "تحديد التغييرات في ملف تعريف العميل" وتحديثه باستمرار، "وهو ما قد يتطلب تطبيق إجراءات جديدة أو إضافية". CDD ويقول التقرير إن المراقبة "يجب أن تتم بشكل مستمر أو يتم تفعيلها من خلال معاملات محددة"، وأنه ينبغي على البنوك تعديل نطاقها وفقًا لمخاطر العملاء، وأنه ينبغي توثيق معايير القيام بذلك.

تُضيف بعض القواعد الوطنية فترات مراجعة محددة. ولا تزال تلك القواعد سارية؛ دائمة KYC يُغيّر هذا من طبيعة العلاقة بينهما. تختلف المتطلبات باختلاف الاختصاص القضائي، وهذه المقالة معلومات عامة وليست استشارة قانونية.

ما هي الأحداث التي يجب أن تؤدي إلى تحديث النظام؟

ابدأ بقائمة من الأحداث، وحدد لكل حدث الجزء الذي يجعله قديماً من السجل. هذا هو القرار التصميمي الأساسي.

يُستنتج من الجدول مبدأان أساسيان. أولاً، تتطلب معظم الأحداث إجابة مختصرة ومحددة، لا إعادة تسجيل كاملة. ثانياً، ينبغي سؤال العميل فقط عن التغييرات التي طرأت. إن إعادة مطالبة العميل بكل ما قدمه العام الماضي يُسبب تعقيدات دون إضافة أي معلومات جديدة.

كم مرة يجب تقييم العميل الهادئ؟

لن تتمكن الأحداث من رصد كل شيء، لذا احتفظ بتاريخ مراجعة احتياطي، يتناسب مع مستوى المخاطر. يتيح لك المعيار إمكانية تحديد تواريخ للمخاطر المنخفضة في وقت لاحق وتواريخ للمخاطر العالية في وقت أقرب، شريطة توثيق المعايير. على سبيل المثال، قد تحدد سياسة توضيحية تواريخ المراجعة حسب مستوى المخاطر، وتُقدم موعد المراجعة عند انتهاء صلاحية وثيقة الهوية قبل ذلك التاريخ، وتُعيد ضبط العداد عند اكتمال التحقق الكامل.

ينبغي أن تكون مراجعة التحقق من الهوية بسيطة في الوضع الافتراضي. بالنسبة للعميل ذي المخاطر المنخفضة، قد تقتصر على استبيان لتأكيد المهنة والنشاط المتوقع، بالإضافة إلى التحقق من بيانات الاتصال. أما التحقق الكامل من الهوية فيُجرى فقط عند وجود شك في هوية العميل.

مثال عملي: عميل واحد، عام من الأحداث

يقوم أحد المقرضين التوضيحيين في أكرا بتسجيل عميل موظف براتب ثابت ولديه بطاقة غانا موثقة، ونتيجة فحص واضحة، وحجم شهري محدد.

• الشهر الثالث. تحديث قائمة العقوبات. يُعاد فحص العميل تلقائيًا. لا يوجد تطابق؛ لا يُطلب من العميل أي شيء.

• الشهر الخامس. يقوم العميل بتغيير رقم هاتفه في التطبيق. يتم تأكيد الرقم الجديد برمز لمرة واحدة. لا يتم تعديل سجل الهوية.

• الشهر الثامن. قفزت التدفقات النقدية الشهرية إلى عدة أضعاف الحجم المُعلن، من العديد من المُرسلين الجدد. أثار نظام المراقبة تنبيهًا. طلب ​​المُقرض إقرارًا مُحدثًا بمصدر الأموال؛ شرح العميل نشاطًا تجاريًا جانبيًا جديدًا، وقام المُحلل بتسجيله وتحديث الملف الشخصي.

• الشهر الحادي عشر. بعد تسجيل الدخول من جهاز جديد في بلد آخر، تتم محاولة إضافة مستفيد جديد. يطلب المُقرض إعادة التحقق عبر صورة شخصية قبل صرف الدفعة.

• الشهر الثاني عشر. يحين موعد مراجعة البيانات الاحتياطية. ولأن السجل قد تم تحديثه في الشهرين الخامس والثامن، فإن المراجعة تؤكد الحقول المتبقية وتُغلق.

لم يقم العميل بإعادة التسجيل في أي وقت. تم تشغيل كل عملية تحديث بشكل متناسب ومسجل.

ما الذي يحتاجه نظام التحديث الجيد؟

• سجل عميل واحد يتم تحديثه في كل عملية تحديث، بدلاً من سجل جديد لكل عملية فحص.

• التاريخ يبقى. ما وجدته سابقًا هو دليل. يجب أن يُضيف التحديث إلى السجل، لا أن يمحو ما توصل إليه الفحص السابق.

• البيانات المقفلة. يجب ألا تتغير بيانات الهوية التي تم التحقق منها إلا من خلال عملية تحقق أخرى، وليس من خلال تعديل نصي حر.

• الطلبات الجزئية. إمكانية طلب وثيقة واحدة، أو إقرار واحد، أو صورة شخصية واحدة.

• الإشارات التي تصل من تلقاء نفسها : نتائج إعادة الفحص، وتواريخ الاستحقاق، وتنبيهات المراقبة، بدلاً من استطلاعات المحللين للحصول عليها.

أين Toden يساعد؟

تتوفر العديد من هذه العناصر كجزء من فحص قائمة المراقبة ، وسير العمل، و... AML أدوات المراقبة .

• عملية فحص مستمرة. يُعاد فحص العملاء المسجلين في برنامج الفحص للتأكد من عدم وجود عقوبات. PEP والوسائط السلبية وفقًا لجدول زمني قائم على المخاطر، ويحدد إعداد المراقبة المستمرة لسير العمل ما إذا كان التسجيل يستمر في إعادة الفحص أو يتم تشغيله مرة واحدة ( وثائق الفحص (يفتح في علامة تبويب جديدة) ).

• مواعيد الاستحقاق كأحداث .entity.reverification_dueيتم تشغيل webhook عندما يحين موعد تجديد اشتراك العميل، مع تاريخ الاستحقاق، حتى يتمكن نظامك من بدء عملية التحديث ( webhooks (يفتح في علامة تبويب جديدة) ).

• تحديثات بسيطة لسير العمل. تتضمن قوالب سير العمل إعادة التحقق للعملاء الذين يحين موعد تجديد اشتراكاتهم، وسير عمل محدد النطاق مثل تحديث الإقرارات (استبيان فقط) وإعادة التحقق من بيانات الاتصال (رموز لمرة واحدة تُرسل إلى البريد الإلكتروني ورقم الهاتف المسجلين). تُطبق عمليات سير العمل المحددة النطاق على سجل العميل الحالي دون المساس ببياناته. KYC الحالة ( وثائق سير العمل (يفتح في علامة تبويب جديدة) ).

• أعد تنفيذ ما تم تغييره فقط. ثم تحقق مرة أخرى. (يفتح في علامة تبويب جديدة) API يطلب النظام من العميل إعادة عملية التحقق التي تم إنجازها، مع إمكانية اختيارياً إعادة خطوات محددة فقط مثل تقديم المستند أو صورة شخصية. يحتفظ النظام برقم التعريف الخاص به، ويتم الاحتفاظ بالمحاولة السابقة.

• إعادة التحقق التدريجي. يمكن تفعيل رابط إعادة التحقق المُستضاف لفرد ما من خلال سير العمل، API أو لوحة المعلومات عندما يثير النشاط شكوكًا حول هوية الفاعل.

• بيانات الهوية المقفلة. بالنسبة للعميل الذي تم التحقق منه، لا يمكن تعديل حقول الهوية؛ عملية تحقق جديدة هي الطريقة لتغييرها ( مركز الهوية (يفتح في علامة تبويب جديدة) ).

تبقى قرارات السياسة ملكك: ما هي الأحداث المهمة، وما هي تواريخ المراجعة التي تنطبق على مستويات المخاطر، وما الذي يعتبر إجابة مرضية.

ملكك الدائم KYC قائمة التحقق الأولية

• اذكر الأحداث التي تجعل كل جزء من سجل العميل قديماً، وأصغر استجابة لكل منها.

• حدد مواعيد مراجعة خطة الدعم حسب مستوى المخاطر واكتب المعايير.

• تأكد من أن كل عملية تحديث تُحدّث سجلاً واحداً وتحتفظ بالسجل.

• اسأل العملاء فقط عن التغييرات التي طرأت.

• انقل عمليات إعادة الفحص وتواريخ الاستحقاق وتنبيهات المراقبة من عمليات الفحص اليدوية إلى الأحداث التي تتلقاها أنظمتك.