قام عميلك للتو بتحويل مدخراته إلى مجرم. كيف تكتشف عملية احتيال قبل أن تغادر الأموال؟

تخيل عميلاً تعرفه منذ أربع سنوات. يُودع راتبه في الخامس والعشرين من الشهر، ويُصرف إيجار المنزل ورسوم المدرسة، بالإضافة إلى بعض التحويلات الصغيرة لنفس الأشخاص الخمسة. لم يسبق أن احتاج أي شيء في الحساب إلى مراجعة ثانية.

في إحدى ظهيرات يوم الخميس، قامت بتسجيل الدخول على هاتفها الخاص، باستخدام هاتفها الخاص. PIN تضيف مستلماً لم تدفع له من قبل. ترسل معظم رصيدها. وبعد عشرين دقيقة، ترسل الباقي على دفعتين إضافيتين.

كل ما تملكه من أدوات تحكم وافق. كان ذلك وجهها، وجهازها، وتعليماتها. لكن ما لم تستطع رؤيته هو المتصلة على الطرف الآخر، هادئة ومتعاونة، تشرح أن حسابها قد تم اختراقه، وأنه يجب نقل الأموال إلى مكان آمن.

هذه عملية احتيال للدفعات المصرح بها، وعادة ما يتم اختصارها إلى APP عملية احتيال. العميل حقيقي. تمّت الموافقة على الدفعة. لكنّ المال اختفى على أيّ حال. عادةً ما يكون الحساب الذي يُودع فيه المال حسابًا وسيطًا ، وقد تناولناه في مقال سابق. يتناول هذا المقال الطرف الآخر: العميل الذي يُرسل الدفعة، والقرار الذي تتخذه في الثواني الأخيرة قبل إتمامها.

لماذا لا تستطيع عمليات التحقق من الهوية إيقاف ذلك؟

تُركز معظم إجراءات مكافحة الاحتيال على سؤال واحد: هل هذا هو العميل فعلاً؟ APP الاحتيال، والإجابة الصادقة هي نعم.

• اجتازت فحوصات التسجيل بنجاح. تم التحقق من هوية العميل بشكل صحيح، ربما منذ سنوات.

• اجتازت عمليات التحقق من تسجيل الدخول بنجاح. قام الشخص الصحيح بتسجيل الدخول، غالباً على جهازه المعتاد.

• حتى عملية الاحتيال تتم عبر الهاتف. اطلب صورة شخصية أو رمزًا لمرة واحدة، وسيقدمه لك العميل لاعتقاده أن الدفع عاجل ومشروع. بل قد يقوم المحتال بتوجيهه خلال العملية.

لذا يجب تغيير السؤال. ليس السؤال من يقوم بهذا الدفع، بل ما إذا كان هذا الدفع منطقياً بالنسبة لهذا العميل.

ما هي التكلفة، ومن يدفعها

أوضح الأرقام المنشورة هي الأرقام البريطانية. فقد ذكرت مؤسسة التمويل البريطانية (يفتح في علامة تبويب جديدة) أن الخسائر بلغت 450.7 مليون جنيه إسترليني. APP بلغ عدد حالات الاحتيال في عام 2024 ما يقارب 186 ألف حالة، حيث قامت البنوك بتعويض الضحايا بمبلغ 267.1 مليون جنيه إسترليني (حوالي 59%). كما أفاد التقرير أن 70% من APP بدأت بعض الحالات عبر الإنترنت، و16% منها عبر شبكات الاتصالات، وبلغت قيمة عمليات الاحتيال الاستثماري وحدها 144.4 مليون جنيه إسترليني. لم نجد بيانات مماثلة للأسواق الأفريقية، لذا لن نقدمها.

في المملكة المتحدة، لم تعد التكلفة تقتصر على الضحية. بموجب قوانين حماية التعويضات الصادرة عن هيئة تنظيم أنظمة الدفع (يفتح في علامة تبويب جديدة) ، والتي تنطبق على التحويلات المصرفية في المملكة المتحدة عبر نظام المدفوعات الفورية أو CHAPS في حال وقوع حادثة في 7 أكتوبر 2024 أو بعده، يحق للضحايا المطالبة بتعويض يصل إلى 85,000 جنيه إسترليني، ويتوقعون استرداد أموالهم خلال خمسة أيام عمل. يجوز للشركات فرض رسوم إضافية اختيارية قدرها 100 جنيه إسترليني، ولا يشمل التعويض العميل المتواطئ أو المهمل إهمالاً جسيماً. وتوضح الهيئة التنظيمية أن الشركات المرسلة والمستلمة تتقاسم التكلفة بالتساوي (يفتح في علامة تبويب جديدة) .

قد لا يوجد في بلدك مثل هذا القانون، أو قد يكون هناك قانون مختلف، أو قانون قيد الإعداد. حتى في حال عدم وجود ما يُلزمك بالسداد، فإن العميل الذي خسر مدخراته عبر تطبيقك نادرًا ما يبقى عميلًا، ونادرًا ما يلتزم الصمت.

ما يمكنك رؤيته لحظة الدفع

لا يمكنك سماع المكالمة الهاتفية، لكن يمكنك رؤية ما يدفع العميل لفعله. لا يثبت أي من هذين الأمرين وحده عملية احتيال، وعند جمعهما يصعب تفسيرهما بأي طريقة أخرى.

• أول دفعة لمستفيد جديد. وخاصةً إذا تمت إضافتها قبل دقائق.

• مبلغ غير معتاد. أعلى بكثير مما يرسله هذا العميل عادةً، أو معظم الرصيد دفعة واحدة.

• تدفق كبير من التحويلات. عدة دفعات في فترة زمنية قصيرة، وأحيانًا يتم تقسيمها للبقاء ضمن الحد المسموح به.

• جهاز أو موقع جديد. هذا أقل شيوعًا من الاستيلاء على الحسابات، لكن المحتالين يقنعون الضحايا بتثبيت تطبيق أو استخدام هاتف آخر.

• تغييرات تحدث قبل تحويل الأموال مباشرة. رفع الحد الأقصى، إضافة مستفيد جديد، إعادة تعيين كلمة المرور.

• مستلم سبق لك رؤيته. إن تلقي نفس الحساب لأولى الدفعات من عدة عملاء لديك يُعد مؤشراً قوياً.

كيفية حجب الدفعة أو الاستفسار عنها

1. قيّم الوضع قبل إصدار القرار. أرسل الدفعة مقابل القرار أثناء انتظاره، وليس ضمن دفعة واحدة في تلك الليلة. القرار الذي يصل بعد التسوية يُعتبر تقريرًا.

2. امنح التقييم معنى حقيقياً. حدد مسبقاً ما سيفعله تطبيقك عند تلقي تقييم: إيقاف عملية النقل مؤقتاً، أو عرض تحذير مصمم خصيصاً لهذا النمط، أو توجيهه إلى شخص مختص.

3. اطرح سؤالاً لم يتدرب عليه المحتال. "هل طلب منك أحد تحويل هذا المال؟" أنجع من "هل أنت متأكد؟". يتم تجاهل التحذير العام.

4. تحقق مما يسمح لك القانون بالاحتفاظ به. في المملكة المتحدة، تسمح لوائح خدمات الدفع (التعديل) لعام ٢٠٢٤ (يفتح في علامة تبويب جديدة) لمزود خدمة الدفع بتأخير دفع مبلغ بالجنيه الإسترليني داخل المملكة المتحدة، في موعد أقصاه نهاية اليوم الرابع من أيام العمل بعد الاستلام، إذا كانت لديه أسباب معقولة للاشتباه في الاحتيال أو عدم الأمانة من قبل شخص آخر غير الدافع. ويجب عليه إبلاغ العميل بالتأخير وأسبابه. وتضع دول أخرى حدودًا مختلفة، وبعضها لا يضع أي حدود.

5. سجّل ما حدث. عندما يُبلغ أحد العملاء لاحقًا عن عملية احتيال، صنّف تلك الدفعة على أنها احتيال. هذه هي الطريقة الوحيدة لمعرفة ما إذا كانت قواعدك ستكشفها.

ماذا Toden ما يفعله، وما لا يفعله

Toden دورها هو اتخاذ القرار.

• ترسل كل دفعة إلى قسم المعاملات API مع العميل، والمستلم، والمبلغ، وإذا توفرت لديك معلومات الجهاز وعنوان IP. يتضمن الرد السماح أو المراجعة أو الحظر، مع ذكر السبب بلغة واضحة، وذلك بناءً على نفس الطلب.

• تغطي القواعد المدمجة أول دفعة كبيرة إلى مستلم لم يسبق للعميل أن دفع له، ومبلغ ينحرف بشكل حاد عن خط الأساس الخاص بذلك العميل، وعدد كبير جدًا من الدفعات أو قيمة كبيرة جدًا في نافذة متجددة، وقوائمك الخاصة بالمستلمين ذوي المخاطر العالية والمحظورين.

• يُسهم مرجع الجهاز في عمليات الدفع وتسجيل الدخول في إنشاء دليل على استخدام الجهاز الجديد. ويمكن إرسال عمليات تسجيل الدخول، وإعادة تعيين كلمات المرور، وتغييرات الأجهزة، والمستفيدين الجدد كأنشطة، وتقييمها بواسطة نفس النظام.

• تُفتح المراجعة تنبيهًا يسرد القواعد التي تستند إليها، ويمكن لفريقك استخدامه للتحقيق. يغطي دليلنا لضبط قواعد المراقبة العتبات، ويمكنك اختبار تغيير القاعدة مقابل النشاط الأخير قبل تفعيله.

• عند تأكيد عملية الاحتيال، يمكنك تسجيل النتيجة مقابل المعاملة بحيث يتم قياس أداء القاعدة في الحالات الحقيقية.

والآن ننتقل إلى الحدود، وهي الأهم.

• Toden يُصدر النظام قرارًا. ولا يقوم بتعليق أو عكس أو استرداد الأموال. إيقاف الدفع مؤقتًا هو إجراء يقوم به النظام بناءً على النتيجة.

• لا يتم الاتصال بالعميل. التحذير والمكالمة والصياغة من مسؤوليتك.

• لا يعلم النظام ما قيل للعميل. ولا يوجد في أي من بيانات الدفع ما يشير إلى المكالمة الهاتفية التي أدت إلى ذلك.

• تُؤكد عملية رفع الرسوم هوية الدافع، لا سبب الدفع. وهي تُساعد في منع الاستيلاء على الحساب ، ولكنها لا تُجدي نفعاً هنا، لأن العميل الحقيقي يتجاوز هذه الخطوة.

• تتحقق عملية فحص المستلم من الاسم للتأكد من عدم وجود عقوبات. PEP وقوائم وسائل الإعلام السلبية. ونادراً ما يكون وكيل المحتال مدرجاً في أي منها.

• لا يرى النظام سوى عملائك. ولا يمكنه إخبارك بأن حساب المستلم قد تم الإبلاغ عنه في مؤسسة أخرى قبل ساعة.

• تحتاج القواعد إلى بيانات. يحتاج كل مستلم إلى مرجع ثابت عبر المدفوعات، وإلا فإن عبارة "لم يتم الدفع من قبل" لا تعني شيئًا.

• قد تؤدي المراجعة أحيانًا إلى إيقاف عملية دفع حقيقية. تحديد هذا الحد هو قرارك أنت، وهو ما تتحمله أنت.

تختلف باختلاف البلدان ما يُسمح لك بالاحتفاظ به، ومدة الاحتفاظ به، وما يجب عليك إبلاغه للعميل، ومن يتحمل مسؤولية تعويض الخسارة. وقد استشهدنا بالقواعد والأرقام البريطانية لأننا اطلعنا عليها، وليس لأنها تنطبق عليك. هذه المعلومات ليست استشارة قانونية خاصة بحالتك.

هل ترغب في معرفة كيف ستُقيّم مدفوعاتك؟ افتح حسابًا Toden مساحة العمل (يفتح في علامة تبويب جديدة) أو اقرأ كيف تعمل مراقبة المعاملات .